"Tôi sẽ bắt đầu đóng lương hưu khi tôi kiếm được nhiều tiền hơn." "Tôi cần tiền bây giờ." "Lương hưu là dành cho người già." Đây là những câu nói tốn kém nhất mà một người 22 tuổi có thể nói. Bắt đầu đóng lương hưu ở tuổi 20 so với tuổi 30 có thể tạo ra sự khác biệt hơn £100,000 khi về hưu — ngay cả với mức lương khiêm tốn.
Sức mạnh của việc bắt đầu ở tuổi 22 so với 32
Giả sử mức lương £30,000, 5% đóng góp của nhân viên, 3% đóng góp tương ứng từ nhà tuyển dụng, và 5% tăng trưởng đầu tư thực tế:
- Bắt đầu ở tuổi 22 (35 năm đến tuổi 57): quỹ khoảng £310,000
- Bắt đầu ở tuổi 32 (25 năm đến tuổi 57): quỹ khoảng £175,000
Sự chậm trễ 10 năm đó tiêu tốn khoảng £135,000 tài sản hưu trí. Tổng số tiền đóng góp thêm từ 10 năm đó? Chỉ khoảng £24,000 từ cá nhân bạn. Phần còn lại là tăng trưởng kép và các khoản đóng góp từ nhà tuyển dụng/giảm thuế.
Bạn đang bỏ lỡ số tiền miễn phí
Nếu bạn từ chối tham gia quỹ lương hưu tại nơi làm việc, bạn sẽ mất:
- Các khoản đóng góp của nhà tuyển dụng (thường là 3–10% lương) — đây là một phần trong gói phúc lợi của bạn mà bạn đơn giản là từ bỏ
- Giảm thuế — chính phủ cộng thêm 20–45% vào khoản đóng góp của bạn
- Tiết kiệm NI — giảm lương tiết kiệm 8–13.8%
Huyền thoại về việc "Tôi không đủ khả năng"
Khoản đóng góp 5% từ mức lương £25,000 sẽ khiến bạn mất khoảng £75/tháng từ thu nhập ròng (không phải £104, vì được giảm thuế và tiết kiệm NI thông qua hình thức giảm lương). Nhưng £104/tháng sẽ được đưa vào quỹ lương hưu của bạn. Bạn thực sự đang nhận được lợi nhuận 38% ngay từ ngày đầu tiên trước bất kỳ tăng trưởng đầu tư nào.
Còn về các khoản vay sinh viên thì sao?
Các khoản đóng góp lương hưu thông qua hình thức giảm lương sẽ giúp giảm thu nhập của bạn xuống dưới ngưỡng vay sinh viên sớm hơn. Với mức lương £30,000, khoản đóng góp 5% thông qua giảm lương sẽ giảm khoản trả nợ vay sinh viên của bạn khoảng £11/tháng — bù đắp một phần chi phí.
Điều tối thiểu bạn nên làm
Tối thiểu tuyệt đối: đóng góp đủ để nhận được toàn bộ khoản đóng góp tương ứng từ nhà tuyển dụng. Nếu nhà tuyển dụng của bạn đóng góp tương ứng lên đến 5%, hãy đóng góp 5%. Bất cứ điều gì ít hơn là từ bỏ số tiền miễn phí.
Xem chi phí thực tế đối với thu nhập ròng của bạn
Sử dụng công cụ tính toán giảm lương để xem khoản đóng góp lương hưu ảnh hưởng đến lương hàng tháng của bạn như thế nào. Chi phí thực tế luôn thấp hơn số tiền đóng góp được công bố.