Việc tăng đóng góp lương hưu chỉ 1% lương có vẻ không đáng kể. Nhưng trong suốt 30 năm sự nghiệp, thay đổi nhỏ đó có thể thêm hơn 50.000 bảng vào quỹ hưu trí của bạn nhờ tăng trưởng kép và ưu đãi thuế. Và chi phí hàng tháng đối với tiền lương thực nhận của bạn thấp hơn nhiều so với 1% lương.
Chi phí thực sự của việc tăng thêm 1%
Với mức lương 40.000 bảng, 1% là 400 bảng/năm hoặc 33 bảng/tháng trước thuế. Nhưng nhờ ưu đãi thuế và tiết kiệm NI (thông qua hình thức giảm lương để đóng góp), mức giảm thực tế trong tiền lương thực nhận hàng tháng của bạn xấp xỉ:
- Người nộp thuế suất cơ bản: ~£24/tháng (bạn tiết kiệm 28% thuế+NI)
- Người nộp thuế suất cao hơn: ~£19/tháng (bạn tiết kiệm 42% thuế+NI)
Con số đó ít hơn chi phí của một gói đăng ký dịch vụ phát trực tuyến — cho một lợi ích trị giá hàng chục nghìn khi về hưu.
Hiệu ứng lãi kép
400 bảng/năm được đầu tư với mức tăng trưởng thực tế 5% trong 30 năm sẽ tăng lên xấp xỉ 27.000 bảng theo giá trị tiền tệ hiện tại. Nếu nhà tuyển dụng của bạn đóng góp tương ứng với khoản tăng thêm (phổ biến trong nhiều chương trình), con số đó sẽ tăng gấp đôi lên 54.000 bảng. Và tất cả điều này đến từ một thay đổi mà bạn hầu như không nhận thấy trong phiếu lương của mình.
Khi nào thì 1% đó được đóng góp?
Mỗi năm bạn trì hoãn đều phải trả giá. Bắt đầu đóng góp thêm 1% ở tuổi 25 so với tuổi 35 (cùng tuổi nghỉ hưu là 57) mang lại cho bạn thêm 10 năm lãi kép — ước tính tăng thêm khoảng 60% vào quỹ hưu trí khi về hưu.
Tích lũy các khoản tăng theo thời gian
Một chiến lược hiệu quả: tăng đóng góp của bạn thêm 1% mỗi năm khi bạn nhận được mức tăng lương hàng năm. Lương thực nhận của bạn thực tế không bao giờ giảm theo từng năm (mức tăng lương bù đắp cho khoản tăng đóng góp), nhưng quỹ lương hưu của bạn sẽ tăng lên nhanh chóng:
- Năm 1: Đóng góp 5%
- Năm 2: Đóng góp 6%
- Năm 3: Đóng góp 7%
- Đến Năm 10: Đóng góp 15% — mà không giảm tiền lương thực nhận so với Ngày 1
Tự mình mô phỏng tác động
Sử dụng công cụ tính toán giảm lương để đóng góp để xem khoản tăng 1% ảnh hưởng đến tiền lương thực nhận hàng tháng của bạn như thế nào hôm nay. Sau đó, sử dụng công cụ tính toán ưu đãi thuế lương hưu để xem mức ưu đãi thuế được áp dụng cho khoản đóng góp của bạn.