Các khoản trả nợ khoản vay sinh viên sẽ được tự động khấu trừ từ lương của bạn một khi thu nhập của bạn vượt quá ngưỡng quy định của từng kế hoạch. Số tiền bạn trả mỗi tháng phụ thuộc vào kế hoạch bạn đang theo và số tiền bạn kiếm được vượt quá ngưỡng đó — chứ không phải tổng số dư bạn nợ. Đối với nhiều sinh viên tốt nghiệp, các khoản khấu trừ khoản vay sinh viên chiếm một phần đáng kể trong các khoản khấu trừ trên phiếu lương hàng tháng của họ, cùng với thuế thu nhập và National Insurance. Hướng dẫn này giải thích từng kế hoạch trả nợ cho năm tài chính 26-27, các ngưỡng hiện tại, cách tính toán và khi nào khoản vay của bạn cuối cùng sẽ được xóa nợ. [1]
Tôi đang theo kế hoạch vay sinh viên nào?
Kế hoạch trả nợ của bạn phụ thuộc vào thời điểm và nơi bạn vay. Bạn không thể chọn kế hoạch của mình — nó được xác định bởi các quy tắc áp dụng khi bạn bắt đầu khóa học. Nếu bạn không chắc chắn, hãy kiểm tra tài khoản trực tuyến của Student Loans Company (SLC) hoặc xem phiếu lương của bạn, trong đó hiển thị loại kế hoạch bên cạnh số tiền khấu trừ.
- Kế hoạch 1 — các khóa học đại học ở Anh hoặc xứ Wales bắt đầu trước ngày 1 tháng 9 năm 2012, hoặc bất kỳ khóa học đại học nào ở Bắc Ireland bất kể ngày bắt đầu.
- Kế hoạch 2 — các khóa học đại học ở Anh hoặc xứ Wales bắt đầu vào hoặc sau ngày 1 tháng 9 năm 2012. Đây là kế hoạch phổ biến nhất đối với sinh viên mới tốt nghiệp.
- Kế hoạch 4 — các khoản vay đại học hoặc sau đại học từ Cơ quan Giải thưởng Sinh viên Scotland (SAAS). Kế hoạch này đã thay thế các khoản vay Kế hoạch 1 cũ của Scotland vào tháng 4 năm 2021.
- Kế hoạch 5 — các khóa học đại học ở Anh hoặc xứ Wales bắt đầu vào hoặc sau ngày 1 tháng 8 năm 2023. Kế hoạch này có ngưỡng thấp hơn nhưng thời gian xóa nợ dài hơn.
- Khoản vay sau đại học — Các khoản vay Thạc sĩ hoặc Tiến sĩ được thực hiện ở Anh hoặc xứ Wales. Khoản này được trả đồng thời với bất kỳ kế hoạch đại học nào với lãi suất thấp hơn.
Ngưỡng trả nợ cho năm 2026/27 là bao nhiêu?
Bạn chỉ trả nợ khi tổng thu nhập của bạn vượt quá ngưỡng của kế hoạch. Khoản trả nợ được tính bằng một tỷ lệ phần trăm của tất cả thu nhập bạn kiếm được trên ngưỡng đó — chứ không phải tổng lương của bạn. Nếu thu nhập của bạn giảm xuống dưới ngưỡng (ví dụ, giữa các công việc), các khoản trả nợ sẽ tự động dừng lại. Các ngưỡng này được xem xét hàng năm và thường tăng theo lạm phát.
| Plan | Annual Threshold | Monthly Threshold | Rate |
|---|---|---|---|
| Plan 1 | £26,900 | £2,242 | 9% |
| Plan 2 | £29,385 | £2,449 | 9% |
| Plan 4 | £33,795 | £2,816 | 9% |
| Plan 5 | £25,000 | £2,083 | 9% |
| Postgraduate Loan | £21,000 | £1,750 | 6% |
Khoản trả nợ khoản vay sinh viên của tôi được tính như thế nào?
Khoản trả nợ là một tỷ lệ phần trăm của thu nhập của bạn vượt quá ngưỡng — chứ không phải tổng lương của bạn. Giống như National Insurance, việc tính toán được thực hiện theo từng kỳ lương: mỗi tháng, người sử dụng lao động của bạn so sánh tổng lương của bạn với ngưỡng hàng tháng và khấu trừ tỷ lệ phần trăm trên bất kỳ khoản vượt quá nào. Nếu lương của bạn dao động hàng tháng, thì khoản trả nợ của bạn cũng vậy.
Ví dụ, với Kế hoạch 2 và mức lương £35,000:
- Thu nhập vượt ngưỡng: £35,000 − £29,385 = £5,615
- Khoản trả nợ hàng năm: £5,615 × 9% = £505
- Khoản khấu trừ hàng tháng: khoảng £42
Xem con số chính xác cho mức lương của bạn bằng cách sử dụng công cụ tính toán của chúng tôi với Kế hoạch 2 được cấu hình ở mức £35,000. Công cụ tính toán hiển thị khoản khấu trừ khoản vay sinh viên của bạn cùng với thuế thu nhập và NI để bạn có thể thấy bức tranh toàn cảnh về thu nhập thực nhận của mình.
Tôi có thể trả hai khoản vay sinh viên cùng lúc không?
Có. Nếu bạn có cả khoản vay đại học (Kế hoạch 1, 2, 4 hoặc 5) và Khoản vay sau đại học, bạn sẽ trả cả hai cùng lúc. Mỗi khoản vay được đánh giá độc lập dựa trên ngưỡng riêng của nó. Hai khoản khấu trừ là các dòng riêng biệt trên phiếu lương của bạn. Điều này có thể làm giảm đáng kể thu nhập thực nhận, đặc biệt đối với các chuyên gia mới vào nghề có mức lương chỉ cao hơn một chút so với cả hai ngưỡng.
Ví dụ, với mức lương £40,000 cùng với Kế hoạch 2 và Khoản vay sau đại học:
- Kế hoạch 2: (£40,000 − £29,385) × 9% = £955/năm
- Sau đại học: (£40,000 − £21,000) × 6% = £1,140/năm
- Tổng các khoản khấu trừ khoản vay sinh viên: £2,095/năm (£175/tháng)
Xem chi tiết phân tích này bằng cách sử dụng công cụ tính toán của chúng tôi với Kế hoạch 2 + Khoản vay sau đại học ở mức £40,000.
Khi nào thì bắt đầu trả nợ?
Các khoản trả nợ bắt đầu vào tháng Tư sau khi bạn kết thúc khóa học (hoặc tháng Tư sau khi khóa học đáng lẽ đã kết thúc nếu bạn nghỉ học sớm). Chúng không bắt đầu khi bạn vẫn đang học toàn thời gian, ngay cả khi bạn có việc làm bán thời gian. Một khi bạn nghỉ học, người sử dụng lao động của bạn bắt đầu khấu trừ các khoản trả nợ thông qua PAYE nếu lương của bạn vượt quá ngưỡng. Nếu bạn là người tự kinh doanh, bạn sẽ trả nợ thông qua tờ khai thuế Self-Assessment của mình.
Nếu thu nhập của bạn giảm xuống dưới ngưỡng vào bất kỳ thời điểm nào — ví dụ do nghỉ việc, bị sa thải hoặc giảm giờ làm — các khoản trả nợ sẽ tự động dừng lại. Không có khoản thanh toán tối thiểu và không có hình phạt nào khi thu nhập dưới ngưỡng. Khoản vay chỉ đơn giản là chờ đợi cho đến khi thu nhập của bạn phục hồi.
Khi nào khoản vay sinh viên của tôi được xóa nợ?
Các khoản trả nợ kết thúc khi bạn đã trả hết khoản vay, hoặc khoản vay được xóa nợ — tùy điều kiện nào đến trước. Thời gian xóa nợ phụ thuộc vào kế hoạch của bạn và được tính từ tháng Tư mà bạn lần đầu tiên phải trả nợ (không phải ngày bạn tốt nghiệp):
- Kế hoạch 1 — được xóa nợ khi bạn đủ 65 tuổi (các khoản vay trước năm 2006) hoặc 25 năm sau lần đầu tiên phải trả nợ (các khoản vay từ năm 2006 trở đi).
- Kế hoạch 2 — được xóa nợ 30 năm sau lần đầu tiên phải trả nợ.
- Kế hoạch 4 — được xóa nợ 30 năm sau lần đầu tiên phải trả nợ (các khoản vay từ năm 2007 trở đi), hoặc khi bạn đủ 65 tuổi (các khoản vay cũ hơn).
- Kế hoạch 5 — được xóa nợ 40 năm sau lần đầu tiên phải trả nợ. Thời gian này dài hơn đáng kể so với Kế hoạch 2.
- Khoản vay sau đại học — được xóa nợ 30 năm sau lần đầu tiên phải trả nợ.
Số tiền được xóa nợ không được coi là thu nhập và không phát sinh khoản thuế. Nhiều người vay theo Kế hoạch 2 và Kế hoạch 5 sẽ được xóa nợ trước khi họ trả hết — Văn phòng Trách nhiệm Ngân sách ước tính rằng khoảng 70% người vay theo Kế hoạch 2 sẽ không bao giờ trả hết khoản vay của họ.
Tôi có nên trả khoản vay sinh viên sớm không?
Việc trả nợ tự nguyện có hợp lý về mặt tài chính hay không phụ thuộc vào số dư, lãi suất, quỹ đạo thu nhập của bạn và mức độ gần bạn với thời điểm xóa nợ. Câu hỏi chính là: liệu bạn có trả hết khoản vay thông qua các khoản khấu trừ thông thường trước khi nó được xóa nợ không? Nếu không, bất kỳ khoản trả quá hạn tự nguyện nào cũng là số tiền bạn sẽ không bao giờ phải trả — thực chất là một khoản đóng góp cho Bộ Tài chính.
- Kế hoạch 1 và Kế hoạch 4 — các khoản này có lãi suất thấp hơn (chỉ RPI, được giới hạn ở mức lãi suất hiện hành). Những người có thu nhập cao hơn theo các kế hoạch này thường sẽ trả hết khoản vay, khiến việc trả quá hạn trở nên đáng giá vì nó tiết kiệm lãi suất. Nhưng hãy kiểm tra ngày trả nợ dự kiến của bạn trước.
- Kế hoạch 2 — tính lãi suất lên đến RPI + 3% trong khi số dư tăng lên, nhưng hầu hết người vay sẽ được xóa phần còn lại. Trừ khi mức lương của bạn luôn trên £50.000 và bạn có số dư tương đối nhỏ, việc trả quá hạn thường không tạo ra sự khác biệt nào đối với tổng chi phí trọn đời của bạn.
- Kế hoạch 5 — với thời gian xóa nợ 40 năm và lãi suất RPI + 3%, việc trả nợ tự nguyện là không khôn ngoan đối với đại đa số người vay. Ngưỡng thấp hơn nhưng thời hạn dài hơn nhiều.
Để phân tích sâu hơn, hãy xem hướng dẫn trả nợ khoản vay sinh viên sớm của chúng tôi bao gồm các tính toán điểm hòa vốn cho từng kế hoạch.
Khoản vay sinh viên ảnh hưởng đến việc giảm lương để đóng góp (salary sacrifice) như thế nào?
Các khoản đóng góp lương hưu theo hình thức giảm lương (salary sacrifice) làm giảm tổng lương của bạn cho mục đích khoản vay sinh viên. Nếu bạn giảm lương £200 mỗi tháng, khoản trả nợ khoản vay sinh viên của bạn sẽ được tính dựa trên con số thấp hơn sau khi giảm lương. Điều này có nghĩa là giảm lương mang lại lợi ích ba lần cho sinh viên tốt nghiệp: nó tiết kiệm thuế thu nhập, National Insurance và giảm các khoản khấu trừ khoản vay sinh viên. Cách tính rất đơn giản — mỗi pound giảm lương dưới ngưỡng sẽ loại bỏ 9p khoản trả nợ khoản vay sinh viên cùng với khoản tiết kiệm thuế và NI.
Tuy nhiên, điều này chỉ hữu ích nếu bạn dù sao cũng sẽ trả hết khoản vay. Nếu khoản vay của bạn sẽ được xóa nợ bất kể thế nào, việc giảm các khoản trả nợ thông qua giảm lương chỉ có nghĩa là nhiều hơn sẽ được xóa nợ sau này — tổng số tiền bạn trả trong suốt cuộc đời không thay đổi. Chi tiết này rất quan trọng cho việc lập kế hoạch tài chính. Xem hướng dẫn giảm lương của chúng tôi để có cái nhìn đầy đủ.
Nguồn tham khảo
- GOV.UK — Trả nợ khoản vay sinh viên của bạn. Truy cập tháng 7 năm 2026.