Spłaty kredytu studenckiego są automatycznie potrącane z Twojego wynagrodzenia, gdy Twoje zarobki przekroczą próg specyficzny dla danego planu. Miesięczna kwota spłaty zależy od tego, jaki plan Cię dotyczy i ile zarabiasz powyżej tego progu — a nie od całkowitego zadłużenia. Dla wielu absolwentów potrącenia z tytułu kredytu studenckiego stanowią znaczną część miesięcznych potrąceń z wynagrodzenia, obok podatku dochodowego i National Insurance. Ten przewodnik wyjaśnia każdy plan spłaty na rok podatkowy 26-27, aktualne progi, sposób obliczeń oraz kiedy Twój kredyt zostanie ostatecznie umorzony. [1]
Jaki plan spłaty kredytu studenckiego mnie dotyczy?
Twój plan spłaty zależy od tego, kiedy i gdzie zaciągnąłeś kredyt. Nie możesz wybrać swojego planu — jest on określony przez zasady obowiązujące w momencie rozpoczęcia studiów. Jeśli nie jesteś pewien, sprawdź swoje konto online w Student Loans Company (SLC) lub spójrz na swój pasek płac, który pokazuje typ planu obok kwoty potrącenia.
- Plan 1 — studia licencjackie w Anglii lub Walii rozpoczęte przed 1 września 2012 r., lub dowolne studia licencjackie w Irlandii Północnej niezależnie od daty rozpoczęcia.
- Plan 2 — studia licencjackie w Anglii lub Walii rozpoczęte 1 września 2012 r. lub później. Jest to najczęstszy plan dla niedawnych absolwentów.
- Plan 4 — kredyty licencjackie lub podyplomowe z Student Awards Agency for Scotland (SAAS). Zastąpił on stare szkockie kredyty Planu 1 w kwietniu 2021 r.
- Plan 5 — studia licencjackie w Anglii lub Walii rozpoczęte 1 sierpnia 2023 r. lub później. Ten plan ma niższy próg, ale dłuższy okres umorzenia.
- Kredyt podyplomowy — kredyty magisterskie lub doktoranckie zaciągnięte w Anglii lub Walii. Jest spłacany równocześnie z dowolnym planem licencjackim po niższej stawce.
Jakie są progi spłaty kredytu studenckiego na lata 2026/27?
Spłacasz kredyt tylko wtedy, gdy Twój dochód brutto przekroczy próg dla Twojego planu. Spłata jest obliczana jako procent od wszystkiego, co zarabiasz powyżej tego progu — a nie od Twojego całkowitego wynagrodzenia. Jeśli Twój dochód spadnie poniżej progu (na przykład między pracami), spłaty automatycznie się zatrzymują. Progi te są corocznie weryfikowane i zazwyczaj rosną wraz z inflacją.
| Plan | Annual Threshold | Monthly Threshold | Rate |
|---|---|---|---|
| Plan 1 | £26,900 | £2,242 | 9% |
| Plan 2 | £29,385 | £2,449 | 9% |
| Plan 4 | £33,795 | £2,816 | 9% |
| Plan 5 | £25,000 | £2,083 | 9% |
| Postgraduate Loan | £21,000 | £1,750 | 6% |
Jak obliczana jest spłata mojego kredytu studenckiego?
Spłata stanowi procent Twoich zarobków powyżej progu — a nie Twojego całkowitego wynagrodzenia. Podobnie jak w przypadku National Insurance, obliczenia są dokonywane w oparciu o okres płacowy: każdego miesiąca Twój pracodawca porównuje Twoje wynagrodzenie brutto z miesięcznym progiem i potrąca procent od nadwyżki. Jeśli Twoje wynagrodzenie waha się z miesiąca na miesiąc, tak samo dzieje się ze spłatami.
Na przykład, w Planie 2 przy wynagrodzeniu £35,000:
- Dochód powyżej progu: £35,000 − £29,385 = £5,615
- Roczna spłata: £5,615 × 9% = £505
- Miesięczne potrącenie: około £42
Sprawdź dokładną kwotę dla swojego wynagrodzenia, korzystając z naszego kalkulatora z Planem 2 skonfigurowanym na £35,000. Kalkulator pokazuje potrącenie z tytułu kredytu studenckiego obok podatku dochodowego i NI, dzięki czemu możesz zobaczyć pełny obraz swojego wynagrodzenia netto.
Czy mogę spłacać dwa kredyty studenckie jednocześnie?
Tak. Jeśli masz zarówno kredyt licencjacki (Plan 1, 2, 4 lub 5), jak i kredyt podyplomowy, spłacasz oba jednocześnie. Każdy kredyt jest oceniany niezależnie względem własnego progu. Oba potrącenia są osobnymi pozycjami na Twoim pasku płac. Może to stanowić znaczne obciążenie dla wynagrodzenia netto, zwłaszcza dla profesjonalistów na początku kariery, których wynagrodzenia znajdują się tuż powyżej obu progów.
Na przykład, przy wynagrodzeniu £40,000 z Planem 2 i kredytem podyplomowym:
- Plan 2: (£40,000 − £29,385) × 9% = £955/rok
- Kredyt podyplomowy: (£40,000 − £21,000) × 6% = £1,140/rok
- Całkowite potrącenia z tytułu kredytu studenckiego: £2,095/rok (£175/miesiąc)
Zobacz pełne zestawienie, korzystając z naszego kalkulatora z Planem 2 + kredytem podyplomowym przy wynagrodzeniu £40,000.
Kiedy rozpoczyna się spłata?
Spłaty rozpoczynają się w kwietniu po zakończeniu studiów (lub w kwietniu po dacie, w której studia miałyby się zakończyć, jeśli zrezygnujesz wcześniej). Nie rozpoczynają się, gdy nadal studiujesz w pełnym wymiarze godzin, nawet jeśli masz zatrudnienie w niepełnym wymiarze godzin. Po zakończeniu studiów, Twój pracodawca zaczyna potrącać spłaty poprzez PAYE, jeśli Twoje wynagrodzenie przekracza próg. Jeśli jesteś samozatrudniony, spłacasz kredyt poprzez swoje zeznanie podatkowe Self-Assessment.
Jeśli Twój dochód spadnie poniżej progu w dowolnym momencie — na przykład z powodu przerwy w karierze, zwolnienia lub zmniejszenia godzin pracy — spłaty automatycznie się zatrzymują. Nie ma minimalnej kwoty spłaty ani kary za zarabianie poniżej progu. Kredyt po prostu czeka, aż Twój dochód się poprawi.
Kiedy mój kredyt studencki zostaje umorzony?
Spłaty kończą się, gdy spłacisz kredyt w całości lub gdy kredyt zostanie umorzony — w zależności od tego, co nastąpi wcześniej. Okres umorzenia zależy od Twojego planu i jest liczony od kwietnia, w którym po raz pierwszy miałeś rozpocząć spłatę (a nie od daty ukończenia studiów):
- Plan 1 — umarzany po ukończeniu 65 lat (kredyty zaciągnięte przed 2006 r.) lub 25 lat po pierwszej dacie spłaty (kredyty od 2006 r. wzwyż).
- Plan 2 — umarzany 30 lat po pierwszej dacie spłaty.
- Plan 4 — umarzany 30 lat po pierwszej dacie spłaty (kredyty od 2007 r. wzwyż) lub po ukończeniu 65 lat (starsze kredyty).
- Plan 5 — umarzany 40 lat po pierwszej dacie spłaty. Jest to znacznie dłużej niż w Planie 2.
- Kredyt podyplomowy — umarzany 30 lat po pierwszej dacie spłaty.
Umorzona kwota nie jest traktowana jako dochód i nie podlega opodatkowaniu. Wielu kredytobiorców Planu 2 i Planu 5 będzie miało swoje kredyty umorzone, zanim spłacą je w całości — Office for Budget Responsibility szacuje, że około 70% kredytobiorców Planu 2 nigdy nie spłaci swojego kredytu w pełni.
Czy powinienem spłacić kredyt studencki wcześniej?
To, czy dobrowolna wcześniejsza spłata ma sens finansowy, zależy od Twojego salda, stopy procentowej, trajektorii zarobków i tego, jak blisko jesteś umorzenia. Kluczowe pytanie brzmi: czy spłacisz kredyt w całości poprzez normalne potrącenia, zanim zostanie on umorzony? Jeśli nie, każda dobrowolna nadpłata to pieniądze, których nigdy nie byłbyś zobowiązany zapłacić — w efekcie darowizna dla Skarbu Państwa.
- Plan 1 i Plan 4 — te plany wiążą się z niższym oprocentowaniem (tylko RPI, z limitem według obowiązującej stawki). Osoby o wyższych zarobkach w ramach tych planów często spłacą kredyt w całości, co sprawia, że nadpłata jest opłacalna, ponieważ oszczędza odsetki. Ale najpierw sprawdź przewidywaną datę spłaty.
- Plan 2 — nalicza do RPI + 3% odsetek, podczas gdy saldo rośnie, ale większość kredytobiorców będzie miała pozostałą kwotę umorzoną. Chyba że Twoje wynagrodzenie konsekwentnie przekracza £50,000 i masz stosunkowo niewielkie saldo, nadpłacanie często nie wpływa na Twoje całkowite koszty w ciągu życia.
- Plan 5 — z 40-letnim okresem umorzenia i oprocentowaniem RPI + 3%, dobrowolna spłata jest nierozsądna dla zdecydowanej większości kredytobiorców. Próg jest niższy, ale okres spłaty jest znacznie dłuższy.
Aby uzyskać głębszą analizę, zapoznaj się z naszym przewodnikiem po wcześniejszej spłacie kredytu studenckiego, który zawiera obliczenia progu rentowności dla każdego planu.
Jak kredyty studenckie wpływają na ulgę z tytułu rezygnacji z części wynagrodzenia (salary sacrifice)?
Składki emerytalne w ramach salary sacrifice (ulgi z tytułu rezygnacji z części wynagrodzenia) obniżają Twoje wynagrodzenie brutto dla celów kredytu studenckiego. Jeśli zrezygnujesz z £200 miesięcznie, spłata Twojego kredytu studenckiego jest obliczana na podstawie niższej kwoty po odliczeniu. Oznacza to, że salary sacrifice zapewnia absolwentom potrójną korzyść: oszczędza podatek dochodowy, National Insurance i zmniejsza potrącenia z tytułu kredytu studenckiego. Obliczenia są proste — każdy funt zrezygnowany poniżej progu eliminuje 9p spłaty kredytu studenckiego, oprócz oszczędności na podatku i NI.
Jednakże, pomaga to tylko wtedy, gdy i tak spłaciłbyś kredyt w całości. Jeśli Twój kredyt i tak zostanie umorzony, zmniejszenie spłat poprzez salary sacrifice oznacza jedynie, że więcej zostanie umorzone później — całkowita kwota, którą spłacisz w ciągu życia, pozostaje niezmieniona. Ten niuans jest ważny dla planowania finansowego. Zapoznaj się z naszym przewodnikiem po salary sacrifice, aby uzyskać pełny obraz sytuacji.
Źródła
- GOV.UK — Spłata kredytu studenckiego. Dostęp: lipiec 2026.