Öğrenim kredisi geri ödemeleri, kazancınız plana özel bir eşiği aştığında maaşınızdan otomatik olarak kesilir. Her ay ödediğiniz miktar, hangi planda olduğunuza ve bu eşiğin üzerinde ne kadar kazandığınıza bağlıdır — toplam borcunuza değil. Birçok mezun için öğrenim kredisi kesintileri, gelir vergisi ve National Insurance'ın yanı sıra aylık maaş bordrosu kesintilerinin önemli bir bölümünü oluşturur. Bu rehber, 26-27 vergi yılı için her bir geri ödeme planını, mevcut eşikleri, hesaplamaların nasıl yapıldığını ve kredinizin nihayetinde ne zaman silineceğini açıklamaktadır. [1]
Hangi öğrenim kredisi planındayım?
Geri ödeme planınız, krediyi ne zaman ve nerede aldığınıza bağlıdır. Planınızı seçemezsiniz — kursunuza başladığınızda geçerli olan kurallar tarafından belirlenir. Emin değilseniz, Student Loans Company (SLC) çevrimiçi hesabınızı kontrol edin veya kesinti miktarının yanında plan türünü gösteren maaş bordronuza bakın.
- Plan 1 — İngiltere veya Galler'de 1 Eylül 2012'den önce başlayan lisans kursları veya başlangıç tarihine bakılmaksızın Kuzey İrlanda'daki herhangi bir lisans kursu.
- Plan 2 — İngiltere veya Galler'de 1 Eylül 2012'de veya sonra başlayan lisans kursları. Bu, yeni mezunlar için en yaygın plandır.
- Plan 4 — İskoçya Öğrenci Ödülleri Ajansı'ndan (SAAS) alınan lisans veya lisansüstü kredileri. Bu, Nisan 2021'de eski Plan 1 İskoç kredilerinin yerini aldı.
- Plan 5 — İngiltere veya Galler'de 1 Ağustos 2023'te veya sonra başlayan lisans kursları. Bu planın eşiği daha düşük ancak silinme süresi daha uzundur.
- Lisansüstü Kredisi — İngiltere veya Galler'de alınan Yüksek Lisans veya Doktora Kredileri. Bu, herhangi bir lisans planıyla birlikte daha düşük bir oranla geri ödenir.
2026/27 için geri ödeme eşikleri nelerdir?
Sadece brüt geliriniz planınızın eşiğini aştığında geri ödeme yaparsınız. Geri ödeme, bu eşiğin üzerinde kazandığınız her şeyin bir yüzdesi olarak hesaplanır — toplam maaşınızın değil. Geliriniz eşiğin altına düşerse (örneğin, işler arasında), geri ödemeler otomatik olarak durur. Bu eşikler yıllık olarak gözden geçirilir ve genellikle enflasyonla birlikte artar.
| Plan | Annual Threshold | Monthly Threshold | Rate |
|---|---|---|---|
| Plan 1 | £26,900 | £2,242 | 9% |
| Plan 2 | £29,385 | £2,449 | 9% |
| Plan 4 | £33,795 | £2,816 | 9% |
| Plan 5 | £25,000 | £2,083 | 9% |
| Postgraduate Loan | £21,000 | £1,750 | 6% |
Öğrenim kredisi geri ödemem nasıl hesaplanır?
Geri ödeme, eşiğin üzerindeki kazancınızın bir yüzdesidir — toplam maaşınızın değil. National Insurance gibi, hesaplama ödeme dönemi bazında yapılır: her ay işvereniniz brüt maaşınızı aylık eşikle karşılaştırır ve fazlalık üzerinden yüzdeyi keser. Maaşınız aydan aya dalgalanırsa, geri ödemeleriniz de dalgalanır.
Örneğin, Plan 2'de £35,000 maaş ile:
- Eşik üzerindeki gelir: £35,000 − £29,385 = £5,615
- Yıllık geri ödeme: £5,615 × 9% = £505
- Aylık kesinti: yaklaşık £42
Maaşınız için kesin rakamı, Plan 2'nin £35,000 olarak yapılandırıldığı hesaplayıcımızı kullanarak görün. Hesaplayıcı, öğrenim kredisi kesintinizi gelir vergisi ve NI ile birlikte gösterir, böylece net maaşınızın tam resmini görebilirsiniz.
Aynı anda iki öğrenim kredisi geri ödeyebilir miyim?
Evet. Hem bir lisans krediniz (Plan 1, 2, 4 veya 5) hem de bir Lisansüstü Krediniz varsa, her ikisini de aynı anda geri ödersiniz. Her kredi, kendi eşiğine göre bağımsız olarak değerlendirilir. İki kesinti, maaş bordronuzda ayrı satırlar halinde yer alır. Bu durum, özellikle maaşları her iki eşiğin hemen üzerinde olan kariyerinin başındaki profesyoneller için net maaş üzerinde önemli bir yük oluşturabilir.
Örneğin, Plan 2 ve bir Lisansüstü Kredisi ile £40,000 maaşta:
- Plan 2: (£40,000 − £29,385) × 9% = £955/yıl
- Lisansüstü: (£40,000 − £21,000) × 6% = £1,140/yıl
- Toplam öğrenim kredisi kesintileri: £2,095/yıl (£175/ay)
Bu dökümü tam olarak, Plan 2 + Lisansüstü Kredisi ile £40,000 olarak yapılandırılmış hesaplayıcımızı kullanarak görün.
Geri ödemeler ne zaman başlar?
Geri ödemeler, kursunuzdan ayrıldıktan sonraki Nisan ayında (veya erken ayrılırsanız kursun bitmesi gereken Nisan ayında) başlar. Tam zamanlı öğrenim görmeye devam ederken, yarı zamanlı bir işte çalışsanız bile başlamazlar. Ayrıldıktan sonra, maaşınız eşiğin üzerindeyse işvereniniz PAYE aracılığıyla geri ödemeleri kesmeye başlar. Serbest meslek sahibiyseniz, bunun yerine Self-Assessment vergi beyannameniz aracılığıyla geri ödersiniz.
Geliriniz herhangi bir noktada eşiğin altına düşerse — örneğin kariyer arası, işten çıkarma veya azaltılmış çalışma saatleri nedeniyle — geri ödemeler otomatik olarak durur. Minimum ödeme yoktur ve eşiğin altında kazanmak için herhangi bir ceza uygulanmaz. Kredi, geliriniz düzelene kadar bekler.
Öğrenim kredim ne zaman silinir?
Geri ödemeler, krediyi tamamen ödediğinizde veya kredi silindiğinde sona erer — hangisi önce gerçekleşirse. Silinme süresi planınıza bağlıdır ve ilk geri ödeme yapmanız gereken Nisan ayından itibaren ölçülür (mezuniyet tarihinizden değil):
- Plan 1 — 65 yaşına geldiğinizde (2006'dan önce alınan krediler) veya ilk geri ödeme yapmanız gereken tarihten 25 yıl sonra (2006'dan sonraki krediler) silinir.
- Plan 2 — ilk geri ödeme yapmanız gereken tarihten 30 yıl sonra silinir.
- Plan 4 — ilk geri ödeme yapmanız gereken tarihten 30 yıl sonra (2007'den sonraki krediler) veya 65 yaşına geldiğinizde (daha eski krediler) silinir.
- Plan 5 — ilk geri ödeme yapmanız gereken tarihten 40 yıl sonra silinir. Bu, Plan 2'den önemli ölçüde daha uzundur.
- Lisansüstü Kredisi — ilk geri ödeme yapmanız gereken tarihten 30 yıl sonra silinir.
Silinen miktar gelir olarak kabul edilmez ve vergi yükümlülüğü doğurmaz. Birçok Plan 2 ve Plan 5 borçlusu, kredilerini tamamen ödemeden silinecektir — Bütçe Sorumluluğu Ofisi, Plan 2 borçlularının yaklaşık %70'inin kredilerini asla tamamen ödemeyeceğini tahmin etmektedir.
Öğrenim kredimi erken ödemeli miyim?
Gönüllü geri ödemenin finansal olarak mantıklı olup olmadığı, bakiyenize, faiz oranınıza, kazanç gidişatınıza ve silinmeye ne kadar yakın olduğunuza bağlıdır. Anahtar soru şudur: Kredi silinmeden önce normal kesintilerle krediyi tamamen geri ödeyecek misiniz? Eğer ödemeyecekseniz, herhangi bir gönüllü fazla ödeme, asla ödemeniz gerekmeyecek bir paradır — aslında Hazine'ye bir bağış.
- Plan 1 ve Plan 4 — bunlar daha düşük faiz taşır (sadece RPI, geçerli oranla sınırlı). Bu planlardaki yüksek kazançlılar genellikle krediyi tamamen geri öderler, bu da faiz tasarrufu sağladığı için fazla ödemeyi değerli kılar. Ancak önce tahmini geri ödeme tarihinizi kontrol edin.
- Plan 2 — bakiye büyürken RPI + %3'e kadar faiz uygular, ancak çoğu borçlunun kalan kısmı silinecektir. Maaşınız sürekli olarak £50.000'in üzerinde değilse ve nispeten küçük bir bakiyeniz yoksa, fazla ödeme genellikle yaşam boyu maliyetlerinizde bir fark yaratmaz.
- Plan 5 — 40 yıllık silinme süresi ve RPI + %3 faiz ile gönüllü geri ödeme, borçluların büyük çoğunluğu için akıllıca değildir. Eşik daha düşük ancak vade çok daha uzundur.
Daha derinlemesine bir analiz için, her plan için başabaş hesaplamalarını içeren öğrenim kredisi erken geri ödeme rehberimize bakın.
Öğrenim kredileri maaş fedakarlığını (salary sacrifice) nasıl etkiler?
Maaş fedakarlığı (salary sacrifice) emeklilik katkıları, öğrenim kredisi amaçları için brüt maaşınızı azaltır. Ayda £200 feda ederseniz, öğrenim kredisi geri ödemeniz, fedakarlık sonrası daha düşük rakam üzerinden hesaplanır. Bu, maaş fedakarlığının mezunlar için üçlü bir fayda sağladığı anlamına gelir: gelir vergisinden, National Insurance'tan tasarruf sağlar ve öğrenim kredisi kesintilerini azaltır. Hesaplama basittir — eşiğin altında feda edilen her sterlin, vergi ve NI tasarruflarının yanı sıra 9p öğrenim kredisi geri ödemesini ortadan kaldırır.
Ancak, bu sadece krediyi zaten tamamen geri ödeyecek olsaydınız yardımcı olur. Krediniz ne olursa olsun silinecekse, fedakarlık yoluyla geri ödemeleri azaltmak, daha fazlasının daha sonra silinmesi anlamına gelir — yaşamınız boyunca ödediğiniz toplam miktar değişmez. Bu incelik finansal planlama için önemlidir. Tam resmi görmek için maaş fedakarlığı rehberimize bakın.
Kaynaklar
- GOV.UK — Öğrenim kredinizi geri ödeme. Temmuz 2026'da erişildi.