Chuyển đến sống chung với bạn đời là một điều thú vị — nhưng nó đi kèm với những thay đổi tài chính mà nhiều cặp đôi không lường trước được. Từ việc mất ưu đãi giảm giá thuế hội đồng cho người độc thân đến việc mở khóa Trợ cấp Hôn nhân (Marriage Allowance), đây là tất cả những gì thay đổi khi bạn chung một mái nhà (và có thể là một tài khoản ngân hàng).
Thuế hội đồng (Council tax): mất ưu đãi giảm giá 25%
Nếu trước đây bạn sống một mình, bạn đã được hưởng ưu đãi giảm giá 25% thuế hội đồng cho người độc thân. Ngay khi một người lớn thứ hai chuyển đến, ưu đãi đó sẽ biến mất. Đối với một tài sản thuộc Bậc D (trung bình £2,171/năm ở Anh cho năm 2026/27), đó là thêm £543/năm — hoặc £45/tháng. Bạn phải thông báo cho hội đồng địa phương của mình ngay lập tức; nếu không làm như vậy có thể dẫn đến các hóa đơn truy thu và tiền phạt.
Tuy nhiên, việc chia toàn bộ hóa đơn cho hai người có nghĩa là mỗi người bạn sẽ trả khoảng £1,086 — ít hơn số tiền được giảm giá cho một người ở. Về mặt tài chính, nó vẫn rẻ hơn tính trên mỗi người.
Trợ cấp Hôn nhân (Marriage Allowance): tiết kiệm thuế £252/năm
Nếu một đối tác kiếm được dưới Mức Miễn Thuế Cá nhân (Personal Allowance) (£12,570) và người kia là người nộp thuế suất cơ bản (kiếm được từ £12,571 đến £50,270), người có thu nhập thấp hơn có thể chuyển £1,260 trong số tiền miễn thuế chưa sử dụng của họ cho đối tác. Điều này giúp người có thu nhập cao hơn tiết kiệm £252/năm tiền thuế thu nhập.
Bạn phải đã kết hôn hoặc trong một quan hệ đối tác dân sự để yêu cầu — các cặp đôi sống chung không đủ điều kiện. Bạn có thể yêu cầu truy thu lên đến bốn năm. Đăng ký trực tuyến thông qua dịch vụ Trợ cấp Hôn nhân (Marriage Allowance) của HMRC. Xem hướng dẫn về Trợ cấp Hôn nhân của chúng tôi để biết chi tiết đầy đủ.
Tài khoản chung so với tài khoản riêng
Không có một câu trả lời duy nhất đúng, nhưng đây là ba mô hình phổ biến:
- Hoàn toàn chung: Tất cả thu nhập vào một tài khoản, tất cả hóa đơn được thanh toán từ đó. Đơn giản nhưng đòi hỏi sự tin tưởng cao và thói quen chi tiêu tương tự.
- Chung cho hóa đơn, riêng cho cá nhân: Mỗi người đóng góp một khoản tiền cố định (hoặc tỷ lệ thuận với thu nhập) vào một tài khoản chung để trả tiền thuê nhà, tiện ích và thực phẩm. Chi tiêu cá nhân vẫn riêng biệt. Cách tiếp cận phổ biến nhất cho các cặp đôi chưa kết hôn.
- Hoàn toàn riêng biệt: Chia hóa đơn 50/50 hoặc theo tỷ lệ thông qua chuyển khoản ngân hàng. Độc lập tối đa nhưng nhiều công việc hành chính hơn.
Mô hình đóng góp theo tỷ lệ (ví dụ: mỗi người trả cùng một tỷ lệ phần trăm thu nhập của họ cho các chi phí chung) thường công bằng nhất khi có sự chênh lệch đáng kể về thu nhập.
Thỏa thuận thuê nhà và liên kết tài chính
Việc có chung hợp đồng thuê nhà hoặc thế chấp tạo ra một “liên kết tài chính” trên hồ sơ tín dụng của bạn. Điều này có nghĩa là lịch sử tín dụng của đối tác có thể ảnh hưởng đến khả năng vay tín dụng của bạn (thế chấp, thẻ tín dụng, khoản vay). Nếu đối tác của bạn có tín dụng kém, hãy cân nhắc xem việc thuê chung có cần thiết không — một số chủ nhà chấp nhận một người thuê chính và người kia là người ở được phép.
Đối với chủ nhà, việc thêm đối tác vào hợp đồng thế chấp có ý nghĩa về thuế trước bạ (stamp duty) nếu họ mua một phần. Chuyển nhượng vốn chủ sở hữu giữa các đối tác chưa kết hôn có thể kích hoạt CGT (không giống như các cặp vợ chồng, những người có thể chuyển nhượng tài sản miễn CGT).
Điều gì xảy ra với các khoản trợ cấp?
Nếu một trong hai đối tác yêu cầu các khoản trợ cấp dựa trên thu nhập (Universal Credit, Housing Benefit, Council Tax Reduction), việc chuyển đến sống chung có nghĩa là tổng thu nhập hộ gia đình của bạn sẽ được đánh giá. Điều này có thể làm giảm hoặc loại bỏ các khoản trợ cấp. DWP coi bạn là một cặp đôi kể từ thời điểm bạn chung một nhà, bất kể bạn có coi mối quan hệ là nghiêm túc hay không.
Hóa đơn tiện ích và internet băng thông rộng
Xem xét lại biểu giá tiện ích của bạn khi chuyển đến sống chung. Hai người sử dụng nhiều gas, điện và nước hơn — nhưng không phải gấp đôi. Hãy dự kiến mức tăng sử dụng từ 30–50%, không phải 100%. Chuyển sang các gói nhiên liệu kép và kiểm tra xem bạn có thể tiết kiệm bằng cách hợp nhất các gói internet băng thông rộng/TV hay không.
Điều gì sẽ xảy ra nếu bạn chia tay?
Không giống như các cặp vợ chồng, các đối tác sống chung có rất ít sự bảo vệ pháp lý ở Anh và xứ Wales. Không có khái niệm nào gọi là “vợ/chồng theo luật chung”. Nếu bạn chia tay:
- Người có tên trên hợp đồng thuê nhà/thế chấp sẽ giữ tài sản (bất kể ai đã trả tiền)
- Các tài khoản ngân hàng chung được chia 50/50 trừ khi bạn có thể chứng minh điều ngược lại
- Không có quyền tự động được cấp dưỡng hoặc chia sẻ lương hưu của đối tác
Hãy cân nhắc một thỏa thuận chung sống (tương tự như thỏa thuận tiền hôn nhân) trong đó quy định ai sở hữu cái gì và tài sản sẽ được phân chia như thế nào. Những thỏa thuận này không tự động có giá trị pháp lý ràng buộc nhưng có trọng lượng đáng kể trước tòa án.
Các chiến lược hiệu quả về thuế cho các cặp đôi
- Chuyển tiền tiết kiệm cho người có thu nhập thấp hơn để họ sử dụng Trợ cấp Tiết kiệm Cá nhân (Personal Savings Allowance) của mình (£1,000 cho người nộp thuế suất cơ bản so với £500 cho người nộp thuế suất cao hơn)
- Giữ các khoản đầu tư dưới tên của đối tác có thuế suất CGT thấp hơn
- Nếu một đối tác không phải là người nộp thuế, họ có thể nhận tới £18,570 thu nhập (£12,570 + £5,000 thuế suất khởi điểm + £1,000 PSA) với thuế suất bằng 0 đối với lãi tiền tiết kiệm
- Sử dụng cả hai khoản trợ cấp ISA: đó là £40,000/năm được bảo vệ khỏi thuế tổng cộng
Kiểm tra tình hình tài chính tổng hợp của bạn
Sử dụng công cụ tính thuế thu nhập để kiểm tra cả số tiền thực nhận cá nhân của bạn và lập kế hoạch phân chia đóng góp. Nếu bạn sắp kết hôn, hướng dẫn về Trợ cấp Hôn nhân của chúng tôi sẽ chỉ cho bạn cách yêu cầu khoản tiết kiệm £252 của mình.