学生贷款还款计划详解 (2026/27)

一旦您的收入超过特定计划的门槛，学生贷款还款将自动从您的薪资中扣除。您每月还款的金额取决于您所属的计划以及您超出该门槛的收入，而不是您所欠的总余额。对于许多毕业生来说，学生贷款扣款是他们每月工资单扣款的重要组成部分，与所得税和National Insurance并列。本指南将解释26-27纳税年度的各项还款计划、当前门槛、计算方式以及您的贷款最终何时会被注销。^[1]

我属于哪种学生贷款计划？

您的还款计划取决于您何时何地获得贷款。您无法选择自己的计划——它由您开始课程时适用的规则决定。如果您不确定，请查看您的Student Loans Company (SLC) 在线账户或查看您的工资单，工资单上会在扣款金额旁边显示计划类型。

• 计划1 — 2012年9月1日之前在英格兰或威尔士开始的本科课程，或北爱尔兰的任何本科课程，无论开始日期如何。
• 计划2 — 2012年9月1日或之后在英格兰或威尔士开始的本科课程。这是应届毕业生最常见的计划。
• 计划4 — 来自苏格兰学生资助机构 (SAAS) 的本科或研究生贷款。这在2021年4月取代了旧的苏格兰计划1贷款。
• 计划5 — 2023年8月1日或之后在英格兰或威尔士开始的本科课程。此计划的门槛较低，但注销期限更长。
• 研究生贷款 — 在英格兰或威尔士获得硕士或博士学位贷款。这与任何本科计划同时偿还，但利率较低。

2026/27年度的还款门槛是多少？

只有当您的总收入超过您计划的门槛时，您才需要还款。还款额是您超出该门槛收入的百分比，而不是您总薪资的百分比。如果您的收入低于门槛（例如，在换工作期间），还款将自动停止。这些门槛每年都会审查，通常会随通货膨胀而增加。

我的学生贷款还款是如何计算的？

还款额是您收入超出门槛部分的百分比，而不是您总薪资的百分比。与National Insurance类似，计算是按工资周期进行的：每个月您的雇主会将您的总工资与月度门槛进行比较，并对超出部分扣除相应百分比。如果您的工资每月波动，您的还款额也会随之波动。

例如，对于薪资为£35,000的计划2：

• 超出门槛的收入：£35,000 − £29,385 = £5,615
• 年度还款额：£5,615 × 9% = £505
• 每月扣款：约£42

使用我们的计算器，将计划2配置为£35,000，查看您薪资的确切数字。该计算器会显示您的学生贷款扣款以及所得税和NI，以便您全面了解您的实得工资。

我可以同时偿还两笔学生贷款吗？

是的。如果您同时拥有本科贷款（计划1、2、4或5）和研究生贷款，您将同时偿还这两笔贷款。每笔贷款都会根据其各自的门槛独立评估。这两项扣款会在您的工资单上显示为单独的行。这可能会对实得工资造成显著影响，特别是对于薪资刚好高于两个门槛的职业早期专业人士。

例如，对于薪资为£40,000，同时拥有计划2和研究生贷款的情况：

• 计划2：(£40,000 − £29,385) × 9% = £955/年
• 研究生贷款：(£40,000 − £21,000) × 6% = £1,140/年
• 学生贷款扣款总额：£2,095/年 (每月£175)

使用我们的计算器，将计划2 + 研究生贷款配置为£40,000，查看此详细分解。

还款何时开始？

还款在您离校后的四月（如果您提前离校，则是在课程本应结束后的四月）开始。在您全日制学习期间，即使您有兼职工作，还款也不会开始。一旦您离校，如果您的薪资高于门槛，您的雇主将通过PAYE开始扣除还款。如果您是自雇人士，则通过您的Self-Assessment报税表进行还款。

如果您的收入在任何时候降至门槛以下——例如由于职业中断、裁员或工时减少——还款将自动停止。没有最低还款额，也没有因收入低于门槛而产生的罚款。贷款只会等待您的收入恢复。

我的学生贷款何时会被注销？

还款在您全额偿还贷款或贷款被注销时结束——以先发生者为准。注销期限取决于您的计划，并从您首次应还款的四月开始计算（而非毕业日期）：

• 计划1 — 在您年满65岁时（2006年之前获得的贷款）或首次应还款后25年（2006年及之后获得的贷款）注销。
• 计划2 — 首次应还款后30年注销。
• 计划4 — 首次应还款后30年注销（2007年及之后获得的贷款），或在您年满65岁时（较早的贷款）注销。
• 计划5 — 首次应还款后40年注销。这比计划2的期限长得多。
• 研究生贷款 — 首次应还款后30年注销。

被注销的金额不被视为收入，也不会触发税费。许多计划2和计划5的借款人将在全额偿还之前被注销贷款——预算责任办公室估计，约70%的计划2借款人将永远无法全额偿还其贷款。

我应该提前偿还学生贷款吗？

自愿还款是否具有财务意义取决于您的余额、利率、收入轨迹以及您距离注销还有多远。关键问题是：您是否会在贷款被注销之前通过正常扣款全额偿还贷款？如果不是，任何自愿多付的款项都是您本无需支付的钱——实际上是对财政部的捐赠。

• 计划1和计划4 — 这些计划的利率较低（仅RPI，并以现行利率为上限）。这些计划中收入较高的借款人通常会全额偿还，因此多付是值得的，因为可以节省利息。但请首先检查您的预计还款日期。
• 计划2 — 在余额增长期间，最高收取RPI + 3%的利息，但大多数借款人剩余部分将被注销。除非您的薪资持续高于£50,000且您的余额相对较小，否则多付通常对您的终身成本没有影响。
• 计划5 — 鉴于40年的注销期限和RPI + 3%的利息，对于绝大多数借款人来说，自愿还款是不明智的。门槛较低，但期限要长得多。

如需更深入的分析，请参阅我们的学生贷款提前还款指南，其中包含每个计划的盈亏平衡计算。

学生贷款如何影响薪资牺牲计划？

薪资牺牲养老金供款会降低您用于学生贷款计算的总工资。如果您每月牺牲£200，您的学生贷款还款将根据牺牲后的较低金额计算。这意味着薪资牺牲为毕业生带来了三重好处：它节省了所得税、National Insurance，并减少了学生贷款扣款。计算很简单——在门槛以下每牺牲一英镑，除了节省税费和NI外，还会减少9p的学生贷款还款。

然而，这只有在您无论如何都会全额偿还贷款的情况下才有用。如果您的贷款无论如何都会被注销，那么通过牺牲来减少还款只会意味着以后会有更多的金额被注销——您一生中偿还的总额保持不变。这一细微之处对于财务规划很重要。请参阅我们的薪资牺牲指南以获取全面信息。

资料来源

1. GOV.UK — 偿还您的学生贷款。访问日期：2026年7月。