Devriez-vous rembourser votre prêt étudiant par anticipation ? (2026/27)

La question de savoir s'il faut rembourser son prêt étudiant par anticipation est l'un des dilemmes financiers les plus courants pour les diplômés britanniques. La réponse dépend entièrement de votre type de plan, de votre solde, de votre trajectoire salariale et du taux d'intérêt. Pour la plupart des emprunteurs Plan 2, le remboursement anticipé est en fait une mauvaise idée car le prêt est annulé après 30 ans — payer plus signifie simplement que vous surpayez avant la date d'annulation. Mais pour les emprunteurs Plan 1 avec de petits soldes, ou les hauts revenus sur n'importe quel plan, les calculs peuvent favoriser le remboursement anticipé. Ce guide détaille le cadre de décision pour chaque type de plan. ^[1]

Comment fonctionnent les remboursements de prêt étudiant ?

Tous les plans de prêt étudiant britanniques utilisent la même mécanique de base : vous remboursez 9 % des revenus au-dessus du seuil de votre plan. Les seuils pour 26-27 sont :

• Plan 1: £26,900/year — repay 9% of earnings above this
• Plan 2: £29,385/year — repay 9% of earnings above this
• Plan 4: £33,795/year — repay 9% of earnings above this
• Plan 5: £25,000/year — repay 9% of earnings above this

Les remboursements sont déduits de votre salaire via PAYE (comme l'impôt et la NI). Si vous gagnez £40 000 sous le Plan 2, votre remboursement annuel est de 9 % × (£40 000 − £29,385) = £955/an (£80/mois). Cela continue jusqu'à ce que le prêt soit soit entièrement remboursé soit annulé, selon ce qui arrive en premier.

Quand les prêts étudiants sont-ils annulés ?

Chaque plan a une règle d'annulation différente, et c'est le facteur critique dans la décision de remboursement anticipé :

• Plan 1: Annulé quand vous atteignez 65 ans (ou 25 ans après l'avril où vous deviez commencer à rembourser, si plus tôt)
• Plan 2: Annulé 30 ans après l'avril où vous deviez commencer à rembourser
• Plan 4: Annulé quand vous atteignez 65 ans (ou 30 ans après l'avril où vous deviez commencer à rembourser, si plus tôt)
• Plan 5: Annulé 40 ans après l'avril où vous deviez commencer à rembourser

L'annulation est exonérée d'impôt — il n'y a pas de charge quand le solde restant est annulé. Cela signifie que tout argent que vous payez vers un prêt qui aurait de toute façon été annulé est effectivement gaspillé. Vous auriez mieux fait de garder cet argent ou de l'investir.

Dois-je rembourser mon prêt Plan 2 par anticipation ?

Pour la plupart des emprunteurs Plan 2, la réponse est **non**. Les prêts Plan 2 accumulent des intérêts à RPI + jusqu'à 3 % (selon les revenus), ce qui signifie que le solde augmente souvent plus vite que les remboursements ne le réduisent — surtout en début de carrière quand les revenus sont en dessous ou juste au-dessus du seuil de £29,385. L'idée clé : si vous ne rembourserez pas le solde complet dans les 30 ans par les prélèvements normaux, alors payer plus est de l'argent perdu.

Le calcul du seuil de rentabilité : estimez vos remboursements totaux sur 30 ans en fonction de la croissance salariale projetée. Si ce total est inférieur à votre solde actuel plus les intérêts accumulés, vous atteindrez l'annulation et en bénéficierez. Ce n'est que si vos remboursements totaux projetés *dépassent* votre solde que le remboursement anticipé vous ferait économiser (en réduisant les intérêts payés). Pour la plupart des personnes diplômées avec £50 000+ de dette, l'annulation est probable à moins de gagner significativement au-dessus de la moyenne pendant toute leur carrière.

Quand le remboursement anticipé est-il financièrement judicieux ?

Le remboursement anticipé mérite d'être envisagé quand :

• Vous êtes sur le Plan 1 ou Plan 4 avec un petit solde restant (moins de £5 000–£10 000). L'intérêt du Plan 1 est faible (RPI ou taux de base de la Banque d'Angleterre + 1 %, le plus bas des deux), donc le solde n'augmente pas beaucoup. Si vous allez clairement rembourser en totalité dans quelques années de toute façon, rembourser par anticipation économise un peu d'intérêts et supprime le prélèvement de 9 % de votre fiche de paie immédiatement.
• Vous êtes un haut revenu qui remboursera intégralement de toute façon. Si vous gagnez £80 000+ et que vous solderez certainement le prêt avant l'annulation, les remboursements forfaitaires anticipés réduisent le total des intérêts payés. Mais vérifiez le taux d'intérêt par rapport à ce que vous pourriez gagner en investissant ailleurs — si votre ISA rapporte 6 % et votre prêt coûte 4 %, vous êtes mieux en investissant.
• Vous émigrez définitivement. La Student Loans Company fixe les montants de remboursement pour les emprunteurs à l'étranger sur la base de seuils spécifiques au pays qui peuvent être moins favorables. Certains émigrants préfèrent solder le prêt plutôt que de gérer l'administration continue avec la SLC.

Comment le remboursement anticipé affecte-t-il mon salaire net mensuel ?

Solder votre prêt étudiant supprime le prélèvement de 9 % de votre fiche de paie. Avec un salaire de £40 000 sous le Plan 2, cela signifie £80/mois de plus en salaire net. Combiné à votre taux marginal d'imposition de 20 % d'impôt sur le revenu + 8 % NI, vos déductions totales sur les revenus au-dessus du seuil passent de 37 % à 28 %.

Utilisez le calculateur à £40 000 avec Plan 2 pour voir exactement combien votre prêt étudiant vous coûte chaque mois, puis comparez avec le même salaire sans le prêt pour voir le gain mensuel en le soldant.

Que devrais-je faire au lieu du remboursement anticipé ?

Si le remboursement anticipé n'est pas judicieux (parce que vous atteindrez l'annulation), l'argent est mieux déployé ailleurs :

• Constituez un fonds d'urgence — 3 à 6 mois de dépenses sur un compte d'épargne accessible offre une sécurité que le surpaiement d'un prêt ne donne pas.
• Cotisez à une pension — vous bénéficiez de 20 % ou 40 % d'allègement fiscal plus le matching de l'employeur. Cela bat l'économie d'intérêts sur la plupart des prêts étudiants.
• Investissez dans un ISA — les rendements du marché à long terme dépassent généralement les intérêts du prêt étudiant, et la croissance est défiscalisée. Consultez notre guide LISA si vous épargnez pour un premier achat.
• Soldez d'abord les dettes à intérêt plus élevé — les cartes de crédit, découverts et financements automobiles facturent généralement bien plus que les intérêts du prêt étudiant.

Sources

1. Student Loans Company — Rembourser votre prêt étudiant. Seuils, taux de remboursement (9 %) et règles d'annulation pour tous les types de plans. Consulté juillet 2026.
2. HMRC — Taux d'impôt sur le revenu et allocations personnelles. Taux de base 20 %, taux supérieur utilisé pour les calculs de taux marginal. Consulté juillet 2026.