अपना स्टूडेंट लोन जल्दी चुकाना है या नहीं, यह UK स्नातकों की सबसे सामान्य वित्तीय दुविधाओं में से एक है। उत्तर पूरी तरह आपके प्लान प्रकार, शेष राशि, वेतन प्रक्षेपवक्र, और ब्याज दर पर निर्भर करता है। अधिकांश Plan 2 उधारकर्ताओं के लिए, जल्दी भुगतान वास्तव में एक बुरा विचार है क्योंकि लोन 30 वर्षों के बाद माफ हो जाता है — अतिरिक्त भुगतान का मतलब बस यह है कि माफी तिथि से पहले आपने अधिक भुगतान किया। लेकिन छोटी शेष राशि वाले Plan 1 उधारकर्ताओं, या किसी भी प्लान पर उच्च कमाने वालों के लिए, गणित जल्दी चुकाने के पक्ष में हो सकता है। यह गाइड प्रत्येक प्लान प्रकार के लिए निर्णय ढांचा विस्तार से बताती है। [1]
स्टूडेंट लोन भुगतान कैसे काम करता है?
सभी UK स्टूडेंट लोन प्लान एक ही बुनियादी मैकेनिक उपयोग करते हैं: आप अपने प्लान की सीमा से ऊपर की कमाई का 9% भुगतान करते हैं। 26-27 के लिए सीमाएं हैं:
- Plan 1: £26,900/year — repay 9% of earnings above this
- Plan 2: £29,385/year — repay 9% of earnings above this
- Plan 4: £33,795/year — repay 9% of earnings above this
- Plan 5: £25,000/year — repay 9% of earnings above this
भुगतान PAYE के माध्यम से आपकी सैलरी से काटे जाते हैं (टैक्स और NI की तरह)। अगर आप Plan 2 पर £40,000 कमाते हैं, तो आपका वार्षिक भुगतान 9% × (£40,000 − £29,385) = £955/वर्ष (£80/माह) है। यह तब तक जारी रहता है जब तक लोन या तो पूरी तरह चुका न दिया जाए या माफ न हो, जो भी पहले हो।
स्टूडेंट लोन कब माफ होते हैं?
प्रत्येक प्लान का एक अलग माफी नियम है, और जल्दी भुगतान निर्णय में यह महत्वपूर्ण कारक है:
- Plan 1: जब आप 65 वर्ष के हों तब माफ (या जिस अप्रैल में आपको पहली बार भुगतान करना था उसके 25 वर्ष बाद, जो भी पहले हो)
- Plan 2: जिस अप्रैल में आपको पहली बार भुगतान करना था उसके 30 वर्ष बाद माफ
- Plan 4: जब आप 65 वर्ष के हों तब माफ (या जिस अप्रैल में आपको पहली बार भुगतान करना था उसके 30 वर्ष बाद, जो भी पहले हो)
- Plan 5: जिस अप्रैल में आपको पहली बार भुगतान करना था उसके 40 वर्ष बाद माफ
माफी कर-मुक्त है — शेष राशि रद्द होने पर कोई शुल्क नहीं है। इसका मतलब है कि जो भी पैसा आप ऐसे लोन की ओर भुगतान करते हैं जो वैसे भी माफ हो जाता, वह प्रभावी रूप से बर्बाद है। आप उस पैसे को रखकर या निवेश करके बेहतर होते।
क्या मुझे अपना Plan 2 लोन जल्दी चुकाना चाहिए?
अधिकांश Plan 2 उधारकर्ताओं के लिए, उत्तर **नहीं** है। Plan 2 लोन RPI + 3% तक (आय पर निर्भर) ब्याज अर्जित करते हैं, जिसका मतलब है कि शेष राशि अक्सर भुगतान से तेजी से बढ़ती है — विशेषकर करियर के शुरुआती वर्षों में जब कमाई £29,385 की सीमा से नीचे या ठीक ऊपर होती है। मुख्य अंतर्दृष्टि: अगर आप 30 वर्षों के भीतर सामान्य कटौती के माध्यम से पूर्ण शेष राशि नहीं चुकाएंगे, तो अतिरिक्त भुगतान करना पैसा खोना है।
ब्रेक-ईवन गणना: अनुमानित वेतन वृद्धि के आधार पर 30 वर्षों में अपने कुल भुगतानों का अनुमान लगाएं। अगर यह कुल आपकी वर्तमान शेष राशि और संचित ब्याज से कम है, तो आप माफी तक पहुंचेंगे और इससे लाभान्वित होंगे। केवल अगर आपके अनुमानित कुल भुगतान आपकी शेष राशि से *अधिक* हैं तो जल्दी भुगतान आपके पैसे बचाएगा (आपके द्वारा भुगतान किए जाने वाले ब्याज को कम करके)। अधिकांश लोगों के लिए जिन्होंने £50,000+ ऋण के साथ स्नातक किया, माफी संभावित है जब तक कि वे अपने पूरे करियर में औसत से काफी ऊपर न कमाएं।
जल्दी भुगतान कब वित्तीय रूप से समझदारी है?
जल्दी भुगतान पर विचार करना तब उचित है जब:
- आप Plan 1 या Plan 4 पर छोटी शेष राशि (£5,000–£10,000 से कम) के साथ हैं। Plan 1 ब्याज कम है (RPI या Bank of England बेस रेट + 1%, जो भी कम हो), इसलिए शेष राशि ज्यादा नहीं बढ़ती। अगर आप स्पष्ट रूप से कुछ वर्षों में वैसे भी पूरा चुका देंगे, तो जल्दी चुकाने से थोड़ा ब्याज बचता है और आपकी पेस्लिप से 9% कटौती तुरंत हट जाती है।
- आप उच्च कमाने वाले हैं जो बहरहाल पूरा चुकाएंगे। अगर आप £80,000+ कमाते हैं और माफी से पहले शेष राशि निश्चित रूप से चुका देंगे, तो जल्दी एकमुश्त भुगतान कुल भुगतान किए जाने वाले ब्याज को कम करते हैं। लेकिन ब्याज दर की तुलना उससे करें जो आप कहीं और निवेश करके कमा सकते हैं — अगर आपका ISA रिटर्न 6% है और आपका लोन 4% चार्ज करता है, तो निवेश करना बेहतर है।
- आप स्थायी रूप से विदेश जा रहे हैं। Student Loans Company विदेश में रहने वाले उधारकर्ताओं के लिए देश-विशिष्ट सीमाओं के आधार पर भुगतान राशि निर्धारित करती है जो कम अनुकूल हो सकती हैं। कुछ प्रवासी चल रहे SLC प्रशासन से निपटने के बजाय शेष राशि चुकाना पसंद करते हैं।
जल्दी भुगतान मेरी मासिक टेक-होम को कैसे प्रभावित करता है?
अपना स्टूडेंट लोन चुकाने से आपकी पेस्लिप से 9% कटौती हट जाती है। Plan 2 पर £40,000 सैलरी पर, इसका मतलब टेक-होम पे में अतिरिक्त £80/माह है। आपकी 20% इनकम टैक्स + 8% NI की सीमांत कर दर के साथ, सीमा से ऊपर आय पर आपकी कुल कटौती 37% से गिरकर 28% हो जाती है।
अपना स्टूडेंट लोन प्रत्येक माह आपको कितना खर्च करता है देखने के लिए Plan 2 के साथ £40,000 पर कैलकुलेटर उपयोग करें, फिर चुकाने से मासिक लाभ देखने के लिए लोन के बिना समान सैलरी से तुलना करें।
जल्दी भुगतान के बजाय मुझे क्या करना चाहिए?
अगर जल्दी भुगतान समझदारी नहीं बनता (क्योंकि आप माफी तक पहुंचेंगे), तो पैसा कहीं और बेहतर लगाया जा सकता है:
- आपातकालीन कोष बनाएं — easy-access बचत खाते में 3–6 महीने के खर्चों की बचत ऐसी सुरक्षा प्रदान करती है जो लोन अधिक भुगतान नहीं करता।
- पेंशन में योगदान करें — आपको 20% या 40% कर राहत और नियोक्ता मैचिंग मिलती है। यह अधिकांश स्टूडेंट लोन की ब्याज बचत से बेहतर है।
- ISA में निवेश करें — दीर्घकालिक बाजार रिटर्न आमतौर पर स्टूडेंट लोन ब्याज से अधिक होता है, और वृद्धि कर-मुक्त है। अगर आप पहले घर के लिए बचत कर रहे हैं तो हमारी LISA गाइड देखें।
- पहले उच्च-ब्याज ऋण चुकाएं — क्रेडिट कार्ड, ओवरड्राफ्ट, और कार फाइनेंस आमतौर पर स्टूडेंट लोन ब्याज से कहीं अधिक चार्ज करते हैं।
स्रोत
- Student Loans Company — Repaying your student loan. सीमाएं, भुगतान दरें (9%), और सभी प्लान प्रकारों के लिए माफी नियम। जुलाई 2026 को एक्सेस किया गया।
- HMRC — Income Tax rates and Personal Allowances. बेसिक रेट 20%, सीमांत दर गणनाओं के लिए उपयोग की जाने वाली उच्च दर। जुलाई 2026 को एक्सेस किया गया।