Meningkatkan kontribusi pensiun Anda hanya sebesar 1% dari gaji terasa tidak signifikan. Namun, selama 30 tahun karier, perubahan kecil itu dapat menambah lebih dari £50.000 ke dana pensiun Anda berkat pertumbuhan majemuk dan keringanan pajak. Dan biaya bulanan terhadap gaji bersih Anda jauh lebih kecil dari 1% gaji Anda.
Biaya sebenarnya dari penambahan 1%
Dengan gaji £40.000, 1% adalah £400/tahun atau £33/bulan bruto. Namun berkat keringanan pajak dan penghematan NI (melalui salary sacrifice), pengurangan sebenarnya pada gaji bersih bulanan Anda adalah sekitar:
- Pembayar pajak tarif dasar: ~£24/bulan (Anda menghemat 28% dalam pajak+NI)
- Pembayar pajak tarif lebih tinggi: ~£19/bulan (Anda menghemat 42% dalam pajak+NI)
Itu lebih murah dari biaya langganan streaming — untuk manfaat bernilai puluhan ribu saat pensiun.
Efek bunga majemuk
£400/tahun yang diinvestasikan dengan pertumbuhan riil 5% selama 30 tahun tumbuh menjadi sekitar £27.000 dalam nilai uang saat ini. Jika pemberi kerja Anda menyamai kenaikan tersebut (umum dalam banyak skema), itu berlipat ganda menjadi £54.000. Dan ini berasal dari perubahan yang hampir tidak Anda sadari dalam slip gaji Anda.
Kapan 1% itu mulai masuk?
Setiap tahun Anda menunda akan merugikan Anda. Memulai tambahan 1% pada usia 25 vs. usia 35 (usia pensiun yang sama yaitu 57) memberi Anda 10 tahun tambahan bunga majemuk — sekitar 60% lebih banyak dalam dana pensiun saat pensiun.
Menumpuk kenaikan seiring waktu
Strategi yang ampuh: tingkatkan kontribusi Anda sebesar 1% setiap tahun saat Anda menerima kenaikan gaji tahunan Anda. Gaji bersih Anda tidak pernah benar-benar berkurang dari tahun ke tahun (kenaikan gaji menutupi peningkatan), tetapi pensiun Anda akan bertambah secara eksponensial:
- Tahun 1: Kontribusi 5%
- Tahun 2: Kontribusi 6%
- Tahun 3: Kontribusi 7%
- Pada Tahun ke-10: Kontribusi 15% — tanpa pengurangan gaji bersih dibandingkan Hari 1
Modelkan dampaknya sendiri
Gunakan kalkulator salary sacrifice untuk melihat bagaimana kenaikan 1% memengaruhi gaji bersih bulanan Anda hari ini. Kemudian gunakan kalkulator keringanan pajak pensiun untuk melihat peningkatan keringanan pajak yang diterapkan pada kontribusi Anda.