Student Loan Repayment Plans Explained (2026/27)

学生ローンの返済は、収入がプランごとの基準額を超えると、給与から自動的に差し引かれます。毎月の返済額は、加入しているプランと、その基準額をどれだけ超えて稼いでいるかによって決まり、総負債額には依存しません。多くの卒業生にとって、学生ローンの控除は、所得税やNational Insuranceと並んで、毎月の給与明細の控除額のかなりの部分を占めます。このガイドでは、26-27年度の各返済プラン、現在の基準額、計算方法、そしてローンが最終的に帳消しになる時期について説明します。 ^[1]

どの学生ローン返済プランに加入していますか？

返済プランは、ローンをいつ、どこで借り入れたかによって異なります。プランを選択することはできず、コースを開始した時点に適用された規則によって決定されます。不明な場合は、Student Loans Company (SLC) のオンラインアカウントを確認するか、給与明細で控除額の横に表示されているプランタイプを確認してください。

• プラン1 — 2012年9月1日より前に開始されたイングランドまたはウェールズの学部課程、または開始日に関わらず北アイルランドの学部課程。
• プラン2 — 2012年9月1日以降に開始されたイングランドまたはウェールズの学部課程。これは最近の卒業生にとって最も一般的なプランです。
• プラン4 — スコットランド学生奨学金庁 (SAAS) からの学部課程または大学院ローン。これは2021年4月に旧プラン1スコットランドローンに代わるものです。
• プラン5 — 2023年8月1日以降に開始されたイングランドまたはウェールズの学部課程。このプランは基準額が低いですが、帳消し期間が長いです。
• 大学院ローン — イングランドまたはウェールズで借り入れた修士課程または博士課程ローン。これは、学部課程プランと同時に、より低い利率で返済されます。

2026/27年度の返済開始基準額はいくらですか？

返済は、総収入がプランの基準額を超えた場合にのみ行われます。返済額は、総給与ではなく、その基準額を超えた収入のすべてに対する割合として計算されます。収入が基準額を下回った場合（例えば、転職期間中など）、返済は自動的に停止します。これらの基準額は毎年見直され、通常はインフレに合わせて上昇します。

学生ローンの返済額はどのように計算されますか？

返済額は、総給与ではなく、基準額を超える収入の割合です。National Insuranceと同様に、計算は給与期間ごとに行われます。つまり、毎月雇用主があなたの総支給額を月額基準額と比較し、超過分に対して割合を差し引きます。月々の給与が変動すれば、返済額も変動します。

例えば、プラン2で年収£35,000の場合：

• 基準額を超える収入: £35,000 − £29,385 = £5,615
• 年間返済額: £5,615 × 9% = £505
• 月々の控除額: 約£42

あなたの給与に対する正確な金額は、プラン2が£35,000に設定された計算機を使用して確認してください。この計算機は、所得税やNIと並んで学生ローンの控除額を表示するため、手取り給与の全体像を把握できます。

2つの学生ローンを同時に返済することはできますか？

はい、可能です。学部課程ローン（プラン1、2、4、または5）と大学院ローンを両方持っている場合、両方を同時に返済します。各ローンはそれぞれの基準額に対して個別に評価されます。これら2つの控除は給与明細に別々の項目として記載されます。これは、特に両方の基準額をわずかに超える給与を得ているキャリア初期の専門家にとって、手取り給与に大きな負担となる可能性があります。

例えば、プラン2と大学院ローンがあり、年収£40,000の場合：

• プラン2: (£40,000 − £29,385) × 9% = 年間£955
• 大学院ローン: (£40,000 − £21,000) × 6% = 年間£1,140
• 学生ローン控除合計: 年間£2,095 (月々£175)

この内訳の詳細は、プラン2と大学院ローンが£40,000に設定された計算機を使用して確認してください。

返済はいつから始まりますか？

返済は、コースを修了した後の4月（または、早期に退学した場合はコースが終了するはずだった後の4月）に開始されます。フルタイムで学業を続けている間は、たとえパートタイムで働いていても返済は始まりません。コースを離れると、給与が基準額を超えている場合、雇用主がPAYEを通じて返済額を控除し始めます。自営業者の場合は、Self-Assessment（確定申告）を通じて返済します。

収入が途中で基準額を下回った場合（例えば、キャリアブレイク、解雇、労働時間の短縮など）、返済は自動的に停止します。最低返済額はなく、基準額を下回ってもペナルティはありません。ローンは単に収入が回復するまで待機します。

学生ローンはいつ帳消しになりますか？

返済は、ローンを全額返済した場合、またはローンが帳消しになった場合のいずれか早い方で終了します。帳消し期間はプランによって異なり、初めて返済義務が生じた4月（卒業日ではない）から計算されます。

• プラン1 — 65歳になった時（2006年以前に借り入れたローン）、または初めて返済義務が生じてから25年後（2006年以降のローン）に帳消しになります。
• プラン2 — 初めて返済義務が生じてから30年後に帳消しになります。
• プラン4 — 初めて返済義務が生じてから30年後（2007年以降のローン）、または65歳になった時（それ以前のローン）に帳消しになります。
• プラン5 — 初めて返済義務が生じてから40年後に帳消しになります。これはプラン2よりもかなり長いです。
• 大学院ローン — 初めて返済義務が生じてから30年後に帳消しになります。

帳消しになった金額は収入として扱われず、課税対象にもなりません。プラン2およびプラン5の多くの借り手は、全額返済する前にローンが帳消しになります。Office for Budget Responsibilityの推計によると、プラン2の借り手の約70%はローンを全額返済することはないとされています。

学生ローンを繰り上げ返済すべきですか？

任意返済が経済的に合理的かどうかは、残高、金利、収入の推移、そして帳消しになるまでの期間によって異なります。重要な問いは、「ローンが帳消しになる前に、通常の控除で全額返済できるか？」です。もしそうでない場合、任意の過払い金は、本来支払う必要のなかったお金であり、実質的に財務省への寄付となります。

• プラン1およびプラン4 — これらは低金利（RPIのみ、現行レートで上限設定）。これらのプランの高所得者は全額返済することが多く、繰り上げ返済は利息を節約するため価値があります。ただし、まず予想返済日を確認してください。
• プラン2 — 残高が増加する間はRPI + 3%までの金利がかかりますが、ほとんどの借り手は残りが帳消しになります。あなたの給与が常に£50,000を超えており、残高が比較的小さい場合を除き、過払いしても生涯コストに違いが生じることはほとんどありません。
• プラン5 — 40年の帳消し期間とRPI + 3%の金利を考えると、ほとんどの借り手にとって任意返済は賢明ではありません。基準額は低いですが、期間がはるかに長いです。

より詳細な分析については、各プランの損益分岐点計算を含む学生ローン繰り上げ返済ガイドをご覧ください。

学生ローンは給与控除（Salary Sacrifice）にどのように影響しますか？

給与控除（Salary Sacrifice）による年金拠出は、学生ローン目的の総支給額を減らします。毎月£200を控除する場合、学生ローンの返済額は、控除後の低い金額に基づいて計算されます。これは、給与控除が卒業生にとって三重のメリットをもたらすことを意味します。所得税、National Insuranceを節約し、学生ローンの控除額も削減します。計算は簡単で、基準額を下回る控除された1ポンドごとに、税金とNIの節約に加えて、学生ローンの返済額から9pが削減されます。

ただし、これはあなたが結局ローンを全額返済する予定であった場合にのみ役立ちます。もしあなたのローンがいずれにせよ帳消しになるのであれば、控除によって返済額を減らすことは、単に後でより多くが帳消しになることを意味し、生涯にわたって返済する総額は変わりません。この微妙な違いは、財務計画にとって重要です。詳細については、給与控除ガイドをご覧ください。

情報源

1. GOV.UK — 学生ローンの返済。2026年7月アクセス。