Întrebarea dacă să-ți rambursezi anticipat împrumutul studențesc este una dintre cele mai comune dileme financiare pentru absolvenții din Marea Britanie. Răspunsul depinde în totalitate de tipul planului tău, sold, traiectoria salarială și rata dobânzii. Pentru majoritatea împrumutaților cu Planul 2, rambursarea anticipată este de fapt o idee proastă, deoarece împrumutul este anulat după 30 ani – plata suplimentară înseamnă doar că plătești în exces înainte de data anulării. Dar pentru împrumutații cu Planul 1 cu solduri mici, sau pentru persoanele cu venituri mari pe orice plan, calculele pot favoriza achitarea anticipată. Acest ghid detaliază cadrul de decizie pentru fiecare tip de plan. [1]
Cum funcționează rambursările împrumuturilor studențești?
Toate planurile de împrumut studențesc din Marea Britanie utilizează același mecanism de bază: rambursezi 9% din câștigurile peste pragul planului tău. Pragurile pentru 26-27 sunt:
- Plan 1: £26,900/year — repay 9% of earnings above this
- Plan 2: £29,385/year — repay 9% of earnings above this
- Plan 4: £33,795/year — repay 9% of earnings above this
- Plan 5: £25,000/year — repay 9% of earnings above this
Rambursările sunt deduse din salariul tău prin PAYE (la fel ca impozitul și Asigurările Naționale). Dacă câștigi 40.000 £ cu Planul 2, rambursarea ta anuală este 9% × (40.000 £ − £29,385) = 955 £/an (80 £/lună). Acest lucru continuă până când împrumutul este fie rambursat integral, fie anulat, oricare survine primul.
Când sunt anulate împrumuturile studențești?
Fiecare plan are o regulă diferită de anulare, iar acesta este factorul critic în decizia de rambursare anticipată:
- Plan 1: Anulat când împlinești 65 ani (sau la 25 de ani după luna aprilie în care trebuia să începi rambursarea, dacă este mai devreme)
- Plan 2: Anulat la 30 ani după luna aprilie în care trebuia să începi rambursarea
- Plan 4: Anulat când împlinești 65 ani (sau la 30 de ani după luna aprilie în care trebuia să începi rambursarea, dacă este mai devreme)
- Plan 5: Anulat la 40 ani după luna aprilie în care trebuia să începi rambursarea
Anularea este scutită de impozit – nu există nicio taxă atunci când soldul rămas este anulat. Aceasta înseamnă că orice bani pe care îi plătești pentru un împrumut care ar fi fost anulat oricum sunt, în esență, irosiți. Ar fi fost mai bine să păstrezi acei bani sau să-i investești.
Ar trebui să-mi rambursez anticipat împrumutul Plan 2?
Pentru majoritatea împrumutaților cu Planul 2, răspunsul este **nu**. Împrumuturile Plan 2 acumulează dobândă la RPI + până la 3% (în funcție de venit), ceea ce înseamnă că soldul crește adesea mai repede decât îl reduc rambursările – mai ales în primii ani de carieră, când câștigurile sunt sub sau puțin peste pragul de £29,385. Ideea cheie: dacă nu vei rambursa integral soldul în termen de 30 ani prin deduceri normale, atunci plata suplimentară înseamnă bani pierduți.
Calculul de prag de rentabilitate: estimează rambursările tale totale pe parcursul a 30 ani, bazându-te pe creșterea salarială proiectată. Dacă acest total este mai mic decât soldul tău actual plus dobânda acumulată, vei beneficia de anulare. Doar dacă rambursările tale totale proiectate *depășesc* soldul tău, rambursarea anticipată ți-ar economisi bani (prin reducerea dobânzii pe care o plătești). Pentru majoritatea persoanelor care au absolvit cu datorii de peste 50.000 £, anularea este probabilă, cu excepția cazului în care câștigă semnificativ peste medie pe parcursul întregii lor cariere.
Când are sens financiar rambursarea anticipată?
Rambursarea anticipată merită luată în considerare atunci când:
- Ești pe Planul 1 sau Planul 4 cu un sold rămas mic (sub 5.000–10.000 £). Dobânda Planului 1 este scăzută (RPI sau rata de bază a Băncii Angliei + 1%, oricare este mai mică), deci soldul nu crește mult. Dacă oricum vei rambursa integral în câțiva ani, achitarea anticipată economisește o sumă mică de dobândă și elimină imediat deducerea de 9% de pe fluturașul tău de salariu.
- Ești o persoană cu venituri mari care va rambursa integral indiferent. Dacă câștigi peste 80.000 £ și vei achita cu siguranță soldul înainte de anulare, rambursările forfetare anticipate reduc dobânda totală plătită. Dar verifică rata dobânzii versus ceea ce ai putea câștiga investind în altă parte – dacă ISA-ul tău aduce 6% și împrumutul tău percepe 4%, ești mai bine să investești.
- Emigrezi permanent. Student Loans Company stabilește sumele de rambursare pentru împrumutații din străinătate pe baza unor praguri specifice țării, care pot fi mai puțin favorabile. Unii emigranți preferă să achite soldul decât să se ocupe de administrarea continuă a SLC.
Cum afectează rambursarea anticipată venitul meu net lunar?
Achitarea împrumutului studențesc elimină deducerea de 9% de pe fluturașul tău de salariu. La un salariu de 40.000 £ cu Planul 2, aceasta înseamnă un plus de 80 £/lună în venitul net. Combinat cu cota ta marginală de impozitare de 20% impozit pe venit + 8% Asigurări Naționale, deducerile tale totale din veniturile peste prag scad de la 37% la 28%.
Utilizează calculatorul la 40.000 £ cu Planul 2 pentru a vedea exact cât te costă împrumutul studențesc în fiecare lună, apoi compară cu același salariu fără împrumut pentru a vedea câștigul lunar din achitarea acestuia.
Ce ar trebui să fac în loc de rambursarea anticipată?
Dacă rambursarea anticipată nu are sens (deoarece vei beneficia de anulare), banii sunt mai bine utilizați în altă parte:
- Construiește un fond de urgență – 3-6 luni de cheltuieli într-un cont de economii cu acces facil oferă o securitate pe care supraplata unui împrumut nu o face.
- Contribuie la o pensie – primești 20% sau 40% scutire de impozit plus contribuția angajatorului. Acest lucru depășește economiile de dobândă la majoritatea împrumuturilor studențești.
- Investește într-un ISA – randamentele pe termen lung ale pieței depășesc de obicei dobânda împrumuturilor studențești, iar creșterea este scutită de impozit. Vezi ghidul nostru LISA dacă economisești pentru o primă casă.
- Achită mai întâi datoriile cu dobândă mai mare – cardurile de credit, descoperirile de cont și finanțarea auto percep de obicei mult mai mult decât dobânda împrumuturilor studențești.
Surse
- Student Loans Company – Rambursarea împrumutului studențesc. Praguri, rate de rambursare (9%) și reguli de anulare pentru toate tipurile de plan. Accesat în iulie 2026.
- HMRC – Ratele impozitului pe venit și Alocațiile Personale. Cota de bază 20%, cota superioară utilizată pentru calculele ratei marginale. Accesat în iulie 2026.