Studienkredit-Rückzahlungen werden automatisch von Ihrem Gehalt abgezogen, sobald Ihr Einkommen einen planspezifischen Schwellenwert überschreitet. Der Betrag, den Sie monatlich zurückzahlen, hängt davon ab, welchem Plan Sie angehören und wie viel Sie über diesem Schwellenwert verdienen – nicht vom gesamten geschuldeten Betrag. Für viele Absolventen stellen die Abzüge für Studienkredite einen erheblichen Teil ihrer monatlichen Gehaltsabrechnungsabzüge dar, neben der Einkommensteuer und National Insurance. Dieser Leitfaden erläutert jeden Rückzahlungsplan für das Steuerjahr 26-27, die aktuellen Schwellenwerte, die Funktionsweise der Berechnung und wann Ihr Kredit schließlich erlassen wird. [1]
Welchem Studienkredit-Plan gehöre ich an?
Ihr Rückzahlungsplan hängt davon ab, wann und wo Sie den Kredit aufgenommen haben. Sie können Ihren Plan nicht wählen – er wird durch die Regeln bestimmt, die galten, als Sie Ihr Studium begonnen haben. Wenn Sie unsicher sind, überprüfen Sie Ihr Online-Konto bei der Student Loans Company (SLC) oder sehen Sie auf Ihrer Gehaltsabrechnung nach, die den Plantyp neben dem Abzugsbetrag anzeigt.
- Plan 1 – Bachelor-Studiengänge in England oder Wales, die vor dem 1. September 2012 begonnen wurden, oder jeder Bachelor-Studiengang in Nordirland, unabhängig vom Startdatum.
- Plan 2 – Bachelor-Studiengänge in England oder Wales, die am oder nach dem 1. September 2012 begonnen wurden. Dies ist der häufigste Plan für Absolventen der letzten Jahre.
- Plan 4 – Bachelor- oder Master-/Doktorandenkredite der Student Awards Agency for Scotland (SAAS). Dieser ersetzte im April 2021 die alten schottischen Plan 1-Kredite.
- Plan 5 – Bachelor-Studiengänge in England oder Wales, die am oder nach dem 1. August 2023 begonnen wurden. Dieser Plan hat einen niedrigeren Schwellenwert, aber eine längere Erlassfrist.
- Master-/Doktorandenkredit – Master- oder Doktorandenkredite, die in England oder Wales aufgenommen wurden. Dieser wird gleichzeitig mit jedem Bachelor-Plan zu einem niedrigeren Zinssatz zurückgezahlt.
Was sind die Rückzahlungsschwellen für 2026/27?
Sie zahlen nur zurück, wenn Ihr Bruttoeinkommen den Schwellenwert für Ihren Plan überschreitet. Die Rückzahlung wird als Prozentsatz von allem berechnet, was Sie über diesem Schwellenwert verdienen – nicht von Ihrem Gesamtgehalt. Fällt Ihr Einkommen unter den Schwellenwert (z. B. zwischen zwei Jobs), stoppen die Rückzahlungen automatisch. Diese Schwellenwerte werden jährlich überprüft und steigen in der Regel mit der Inflation.
| Plan | Annual Threshold | Monthly Threshold | Rate |
|---|---|---|---|
| Plan 1 | £26,900 | £2,242 | 9% |
| Plan 2 | £29,385 | £2,449 | 9% |
| Plan 4 | £33,795 | £2,816 | 9% |
| Plan 5 | £25,000 | £2,083 | 9% |
| Postgraduate Loan | £21,000 | £1,750 | 6% |
Wie wird meine Studienkredit-Rückzahlung berechnet?
Die Rückzahlung ist ein Prozentsatz Ihres Einkommens oberhalb des Schwellenwerts – nicht Ihres Gesamtgehalts. Ähnlich wie bei der National Insurance erfolgt die Berechnung auf Basis des Zahlungszeitraums: Jeden Monat vergleicht Ihr Arbeitgeber Ihr Bruttogehalt mit dem monatlichen Schwellenwert und zieht den Prozentsatz vom Überschuss ab. Wenn Ihr Gehalt von Monat zu Monat schwankt, schwanken auch Ihre Rückzahlungen.
Zum Beispiel bei Plan 2 mit einem Gehalt von £35,000:
- Einkommen über dem Schwellenwert: £35,000 − £29,385 = £5,615
- Jährliche Rückzahlung: £5,615 × 9% = £505
- Monatlicher Abzug: ca. £42
Sehen Sie die genaue Zahl für Ihr Gehalt mit unserem Rechner, der Plan 2 bei £35,000 konfiguriert hat. Der Rechner zeigt Ihren Studienkreditabzug neben der Einkommensteuer und NI, sodass Sie ein vollständiges Bild Ihres Nettoeinkommens erhalten.
Kann ich zwei Studienkredite gleichzeitig zurückzahlen?
Ja. Wenn Sie sowohl einen Bachelor-Kredit (Plan 1, 2, 4 oder 5) als auch einen Master-/Doktorandenkredit haben, zahlen Sie beide gleichzeitig zurück. Jeder Kredit wird unabhängig von seinem eigenen Schwellenwert beurteilt. Die beiden Abzüge erscheinen als separate Posten auf Ihrer Gehaltsabrechnung. Dies kann eine erhebliche Belastung für das Nettoeinkommen darstellen, insbesondere für Berufseinsteiger, deren Gehälter knapp über beiden Schwellenwerten liegen.
Zum Beispiel bei einem Gehalt von £40,000 mit Plan 2 und einem Master-/Doktorandenkredit:
- Plan 2: (£40,000 − £29,385) × 9% = £955/Jahr
- Master-/Doktorandenkredit: (£40,000 − £21,000) × 6% = £1,140/Jahr
- Gesamte Studienkreditabzüge: £2,095/Jahr (£175/Monat)
Sehen Sie diese Aufschlüsselung vollständig mit unserem Rechner mit Plan 2 + Master-/Doktorandenkredit bei £40,000.
Wann beginnen die Rückzahlungen?
Die Rückzahlungen beginnen im April nach Beendigung Ihres Studiums (oder im April nach dem voraussichtlichen Studienende, falls Sie früher abbrechen). Sie beginnen nicht, solange Sie noch Vollzeit studieren, selbst wenn Sie eine Teilzeitbeschäftigung haben. Sobald Sie das Studium beendet haben, beginnt Ihr Arbeitgeber mit dem Abzug der Rückzahlungen über PAYE, wenn Ihr Gehalt über dem Schwellenwert liegt. Wenn Sie selbstständig sind, zahlen Sie stattdessen über Ihre Self-Assessment-Steuererklärung zurück.
Fällt Ihr Einkommen zu irgendeinem Zeitpunkt unter den Schwellenwert – zum Beispiel aufgrund einer beruflichen Auszeit, Kündigung oder reduzierter Arbeitsstunden – stoppen die Rückzahlungen automatisch. Es gibt keine Mindestzahlung und keine Strafe für Einkommen unterhalb des Schwellenwerts. Der Kredit wartet einfach, bis sich Ihr Einkommen erholt.
Wann wird mein Studienkredit erlassen?
Die Rückzahlungen enden, wenn Sie den Kredit entweder vollständig zurückgezahlt haben oder der Kredit erlassen wird – je nachdem, was zuerst eintritt. Die Erlassfrist hängt von Ihrem Plan ab und wird ab dem April berechnet, in dem Sie zum ersten Mal zur Rückzahlung fällig waren (nicht ab dem Datum Ihres Abschlusses):
- Plan 1 – wird erlassen, wenn Sie 65 Jahre alt werden (Kredite vor 2006) oder 25 Jahre nach der ersten Fälligkeit der Rückzahlung (Kredite ab 2006).
- Plan 2 – wird 30 Jahre nach der ersten Fälligkeit der Rückzahlung erlassen.
- Plan 4 – wird 30 Jahre nach der ersten Fälligkeit der Rückzahlung erlassen (Kredite ab 2007) oder wenn Sie 65 Jahre alt werden (ältere Kredite).
- Plan 5 – wird 40 Jahre nach der ersten Fälligkeit der Rückzahlung erlassen. Dies ist deutlich länger als bei Plan 2.
- Master-/Doktorandenkredit – wird 30 Jahre nach der ersten Fälligkeit der Rückzahlung erlassen.
Der erlassene Betrag wird nicht als Einkommen behandelt und löst keine Steuerpflicht aus. Viele Kreditnehmer der Pläne 2 und 5 werden ihre Kredite erlassen bekommen, bevor sie sie vollständig zurückzahlen – das Office for Budget Responsibility schätzt, dass etwa 70 % der Kreditnehmer des Plans 2 ihren Kredit niemals vollständig zurückzahlen werden.
Sollte ich meinen Studienkredit vorzeitig zurückzahlen?
Ob eine freiwillige Rückzahlung finanziell sinnvoll ist, hängt von Ihrem Restbetrag, Zinssatz, Ihrer Einkommensentwicklung und der Nähe zum Erlass ab. Die Kernfrage ist: Werden Sie den Kredit durch normale Abzüge vollständig zurückzahlen, bevor er erlassen wird? Wenn nicht, ist jede freiwillige Überzahlung Geld, das Sie niemals hätten zahlen müssen – effektiv eine Spende an das Finanzministerium.
- Plan 1 und Plan 4 – diese haben niedrigere Zinsen (nur RPI, gedeckelt auf den aktuellen Satz). Besserverdienende mit diesen Plänen zahlen oft vollständig zurück, wodurch eine Überzahlung lohnenswert ist, da sie Zinsen spart. Überprüfen Sie jedoch zuerst Ihr voraussichtliches Rückzahlungsdatum.
- Plan 2 – berechnet bis zu RPI + 3 %, während der Restbetrag wächst, aber die meisten Kreditnehmer bekommen den Rest erlassen. Sofern Ihr Gehalt nicht konstant über £50.000 liegt und Sie einen relativ kleinen Restbetrag haben, macht eine Überzahlung oft keinen Unterschied bei Ihren Gesamtkosten über die Laufzeit.
- Plan 5 – mit einer 40-jährigen Erlassfrist und RPI + 3 % Zinsen ist eine freiwillige Rückzahlung für die überwiegende Mehrheit der Kreditnehmer unklug. Der Schwellenwert ist niedriger, aber die Laufzeit ist viel länger.
Für eine tiefere Analyse sehen Sie unseren Leitfaden zur vorzeitigen Rückzahlung von Studienkrediten, der Break-Even-Berechnungen für jeden Plan enthält.
Wie wirken sich Studienkredite auf die Gehaltsumwandlung aus?
Gehaltsumwandlungsbeiträge zur Altersvorsorge reduzieren Ihr Bruttogehalt für Studienkredit-Zwecke. Wenn Sie £200 pro Monat umwandeln, wird Ihre Studienkredit-Rückzahlung auf der niedrigeren Zahl nach der Umwandlung berechnet. Das bedeutet, dass die Gehaltsumwandlung Absolventen einen dreifachen Vorteil bietet: Sie spart Einkommensteuer, National Insurance und reduziert die Studienkreditabzüge. Die Berechnung ist einfach – jedes Pfund, das unterhalb des Schwellenwerts umgewandelt wird, eliminiert 9p der Studienkredit-Rückzahlung zusätzlich zu den Steuer- und NI-Einsparungen.
Dies hilft jedoch nur, wenn Sie den Kredit ohnehin vollständig zurückgezahlt hätten. Wenn Ihr Kredit ohnehin erlassen wird, bedeutet die Reduzierung der Rückzahlungen durch Gehaltsumwandlung lediglich, dass später mehr erlassen wird – der Gesamtbetrag, den Sie über Ihre Lebenszeit zurückzahlen, bleibt unverändert. Diese Nuance ist wichtig für die Finanzplanung. Sehen Sie unseren Leitfaden zur Gehaltsumwandlung für das vollständige Bild.
Quellen
- GOV.UK — Rückzahlung Ihres Studienkredits. Zugriff: Juli 2026.