"Я начну откладывать на пенсию, когда буду зарабатывать больше." "Мне нужны деньги сейчас." "Пенсии для стариков." Это самые дорогие фразы, которые может произнести 22-летний человек. Начало отчислений на пенсию в 20 лет по сравнению с 30 годами может означать разницу в £100 000+ к моменту выхода на пенсию — даже при скромной зарплате.
Сила начала в 22 года против 32 лет
Предположим зарплату в £30 000, 5% взнос работника, 3% софинансирование работодателем и 5% реальный рост инвестиций:
- Начало в 22 года (35 лет до 57 лет): накопления примерно £310 000
- Начало в 32 года (25 лет до 57 лет): накопления примерно £175 000
Эта 10-летняя задержка стоит примерно £135 000 пенсионных накоплений. Общая сумма дополнительных взносов за эти 10 лет? Всего около £24 000 лично от вас. Остальное — это сложный процент и взносы работодателя/налоговые льготы.
Вы упускаете бесплатные деньги
Если вы отказываетесь от участия в корпоративной пенсионной программе, вы теряете:
- Взносы работодателя (обычно 3–10% от зарплаты) — это часть вашего компенсационного пакета, которую вы просто теряете
- Налоговые льготы — правительство добавляет 20–45% к вашему взносу
- Экономия на National Insurance — salary sacrifice экономит 8–13.8%
Миф "Я не могу себе это позволить"
Взнос в размере 5% от зарплаты в £25 000 обходится вам примерно в £75/месяц из чистой зарплаты (не £104, из-за налоговых льгот и экономии на National Insurance через salary sacrifice). Но £104/месяц поступают на вашу пенсию. Вы фактически получаете 38% доходности в первый же день, до какого-либо роста инвестиций.
А как насчет студенческих кредитов?
Пенсионные взносы через salary sacrifice снижают ваш доход ниже порога студенческого кредита раньше. При зарплате в £30 000 взнос в размере 5% через salary sacrifice уменьшает выплату по студенческому кредиту примерно на £11/месяц — частично компенсируя стоимость.
Минимум, что вы должны сделать
Как минимум: вносите достаточно, чтобы получить полное софинансирование работодателя. Если ваш работодатель софинансирует до 5%, вносите 5%. Все, что меньше, — это отказ от бесплатных денег.
Посмотрите на реальную стоимость для вашей чистой зарплаты
Используйте калькулятор salary sacrifice, чтобы увидеть, как пенсионный взнос влияет на вашу ежемесячную зарплату. Реальная стоимость всегда меньше заявленной суммы взноса.