Увеличение пенсионных отчислений всего на 1% от зарплаты кажется незначительным. Но за 30-летнюю карьеру это небольшое изменение может добавить более £50 000 к вашей пенсии благодаря сложному росту и налоговым льготам. А ежемесячные расходы из вашей чистой зарплаты значительно меньше 1% от вашей зарплаты.
Реальная стоимость дополнительного 1%
При зарплате в £40 000, 1% составляет £400 в год или £33 в месяц до вычета налогов. Но благодаря налоговым льготам и экономии на NI (через схему salary sacrifice), фактическое снижение вашей ежемесячной чистой зарплаты составляет примерно:
- Налогоплательщик по базовой ставке: ~£24 в месяц (вы экономите 28% на налогах + NI)
- Налогоплательщик по повышенной ставке: ~£19 в месяц (вы экономите 42% на налогах + NI)
Это меньше стоимости подписки на стриминговый сервис — за выгоду, которая составит десятки тысяч к моменту выхода на пенсию.
Эффект сложного процента
£400 в год, инвестированные под 5% реального роста в течение 30 лет, вырастают примерно до £27 000 в сегодняшних деньгах. Если ваш работодатель удваивает это увеличение (что часто встречается во многих схемах), сумма удваивается до £54 000. И это от изменения, которое вы едва заметите в своей зарплате.
Когда начинает действовать этот 1%?
Каждый год промедления обходится вам дороже. Начало отчислений дополнительного 1% в 25 лет по сравнению с 35 годами (при том же пенсионном возрасте 57 лет) дает вам 10 дополнительных лет сложного процента — примерно на 60% больше в пенсионном фонде к моменту выхода на пенсию.
Накопление увеличений с течением времени
Мощная стратегия: увеличивайте свои отчисления на 1% каждый год, когда получаете ежегодное повышение зарплаты. Ваша чистая зарплата фактически никогда не уменьшается из года в год (повышение покрывает увеличение), но ваша пенсия растет как снежный ком:
- Год 1: 5% отчислений
- Год 2: 6% отчислений
- Год 3: 7% отчислений
- К Году 10: 15% отчислений — без уменьшения чистой зарплаты по сравнению с Днем 1
Смоделируйте влияние самостоятельно
Используйте калькулятор salary sacrifice, чтобы увидеть, как увеличение на 1% влияет на вашу ежемесячную чистую зарплату сегодня. Затем используйте калькулятор налоговых льгот по пенсии, чтобы увидеть, как налоговые льготы увеличивают ваш вклад.