Погашения студенческого кредита автоматически вычитаются из вашей зарплаты, как только ваш доход превысит пороговое значение, установленное для вашего плана. Сумма, которую вы погашаете каждый месяц, зависит от вашего плана и от того, насколько ваш доход превышает этот порог, а не от общей суммы задолженности. Для многих выпускников вычеты по студенческому кредиту составляют значительную часть ежемесячных удержаний из зарплаты, наряду с подоходным налогом и National Insurance. Это руководство объясняет каждый план погашения на 26-27 налоговый год, текущие пороги, принципы расчета и когда ваш кредит в конечном итоге будет списан. [1]
По какому плану студенческого кредита я погашаю?
Ваш план погашения зависит от того, когда и где вы взяли кредит. Вы не можете выбрать свой план — он определяется правилами, действовавшими на момент начала вашего обучения. Если вы не уверены, проверьте свою онлайн-учетную запись Student Loans Company (SLC) или посмотрите на свой расчетный лист, где тип плана указан рядом с суммой вычета.
- План 1 — курсы бакалавриата в Англии или Уэльсе, начавшиеся до 1 сентября 2012 года, или любой курс бакалавриата в Северной Ирландии независимо от даты начала.
- План 2 — курсы бакалавриата в Англии или Уэльсе, начавшиеся 1 сентября 2012 года или позднее. Это наиболее распространенный план для недавних выпускников.
- План 4 — кредиты на бакалавриат или магистратуру от Агентства по студенческим наградам Шотландии (SAAS). Он заменил старые шотландские кредиты по Плану 1 в апреле 2021 года.
- План 5 — курсы бакалавриата в Англии или Уэльсе, начавшиеся 1 августа 2023 года или позднее. Этот план имеет более низкий порог, но более длительный период списания.
- Последипломный кредит — кредиты на магистратуру или докторантуру, взятые в Англии или Уэльсе. Он погашается одновременно с любым планом бакалавриата по более низкой ставке.
Каковы пороги погашения на 2026/27 год?
Вы погашаете кредит только тогда, когда ваш валовой доход превышает порог, установленный для вашего плана. Погашение рассчитывается как процент от всего, что вы зарабатываете сверх этого порога, а не от вашей общей зарплаты. Если ваш доход падает ниже порога (например, между работами), погашения автоматически прекращаются. Эти пороги пересматриваются ежегодно и обычно увеличиваются с учетом инфляции.
| Plan | Annual Threshold | Monthly Threshold | Rate |
|---|---|---|---|
| Plan 1 | £26,900 | £2,242 | 9% |
| Plan 2 | £29,385 | £2,449 | 9% |
| Plan 4 | £33,795 | £2,816 | 9% |
| Plan 5 | £25,000 | £2,083 | 9% |
| Postgraduate Loan | £21,000 | £1,750 | 6% |
Как рассчитывается погашение моего студенческого кредита?
Погашение составляет процент от вашего дохода сверх порога, а не от вашей общей зарплаты. Как и в случае с National Insurance, расчет производится за каждый платежный период: каждый месяц ваш работодатель сравнивает вашу валовую зарплату с месячным порогом и вычитает процент с любой суммы, превышающей его. Если ваша зарплата колеблется из месяца в месяц, то и ваши погашения тоже.
Например, по Плану 2 с зарплатой в £35,000:
- Доход сверх порога: £35,000 − £29,385 = £5,615
- Ежегодное погашение: £5,615 × 9% = £505
- Ежемесячный вычет: примерно £42
Посмотрите точную сумму для вашей зарплаты, используя наш калькулятор с Планом 2, настроенным на £35,000. Калькулятор показывает ваш вычет по студенческому кредиту наряду с подоходным налогом и NI, чтобы вы могли увидеть полную картину вашей чистой зарплаты.
Могу ли я погашать два студенческих кредита одновременно?
Да. Если у вас есть как студенческий кредит (План 1, 2, 4 или 5), так и последипломный кредит, вы погашаете оба одновременно. Каждый кредит оценивается независимо по своему собственному порогу. Два вычета являются отдельными строками в вашем расчетном листе. Это может значительно сократить чистую зарплату, особенно для специалистов на ранних этапах карьеры, чьи зарплаты находятся чуть выше обоих порогов.
Например, при зарплате в £40,000 с Планом 2 и последипломным кредитом:
- План 2: (£40,000 − £29,385) × 9% = £955/год
- Последипломный: (£40,000 − £21,000) × 6% = £1,140/год
- Общие вычеты по студенческому кредиту: £2,095/год (£175/месяц)
Посмотрите полную разбивку, используя наш калькулятор с Планом 2 + последипломным кредитом при зарплате £40,000.
Когда начинаются погашения?
Погашения начинаются в апреле после того, как вы покидаете курс (или в апреле после того, как курс должен был бы закончиться, если вы уходите раньше). Они не начинаются, пока вы все еще учитесь на дневном отделении, даже если у вас есть частичная занятость. После того как вы уйдете, ваш работодатель начинает вычитать погашения через PAYE, если ваша зарплата превышает порог. Если вы самозаняты, вы погашаете кредит через свою налоговую декларацию Self-Assessment.
Если ваш доход падает ниже порога в любой момент — например, из-за перерыва в карьере, сокращения или уменьшения количества часов — погашения автоматически прекращаются. Нет минимального платежа и нет штрафа за заработок ниже порога. Кредит просто ждет, пока ваш доход восстановится.
Когда мой студенческий кредит списывается?
Погашения прекращаются, когда вы либо полностью погасили кредит, либо кредит списан — в зависимости от того, что наступит раньше. Период списания зависит от вашего плана и отсчитывается с апреля, когда вы впервые должны были начать погашение (а не с даты окончания обучения):
- План 1 — списывается, когда вам исполнится 65 лет (кредиты, взятые до 2006 года) или через 25 лет после первого срока погашения (кредиты с 2006 года и далее).
- План 2 — списывается через 30 лет после первого срока погашения.
- План 4 — списывается через 30 лет после первого срока погашения (кредиты с 2007 года и далее) или когда вам исполнится 65 лет (более старые кредиты).
- План 5 — списывается через 40 лет после первого срока погашения. Это значительно дольше, чем План 2.
- Последипломный кредит — списывается через 30 лет после первого срока погашения.
Списанная сумма не рассматривается как доход и не влечет за собой налоговых обязательств. Многие заемщики по Планам 2 и 5 увидят, что их кредиты будут списаны до того, как они полностью их погасят — Управление по бюджетной ответственности (Office for Budget Responsibility) оценивает, что около 70% заемщиков по Плану 2 никогда не погасят свой кредит полностью.
Стоит ли погашать студенческий кредит досрочно?
Имеет ли смысл добровольное досрочное погашение, зависит от вашего остатка, процентной ставки, траектории доходов и того, насколько вы близки к списанию. Ключевой вопрос: погасите ли вы кредит полностью обычными вычетами до того, как он будет списан? Если нет, любое добровольное переплата — это деньги, которые вам никогда не пришлось бы платить — фактически пожертвование Казначейству.
- План 1 и План 4 — по ним начисляются более низкие проценты (только RPI, с ограничением по действующей ставке). Люди с более высокими доходами по этим планам часто погашают кредит полностью, что делает переплату выгодной, так как это экономит проценты. Но сначала проверьте предполагаемую дату погашения.
- План 2 — начисляет до RPI + 3% по мере роста остатка, но у большинства заемщиков остаток будет списан. Если только ваша зарплата не превышает £50,000 постоянно и у вас относительно небольшой остаток, переплата часто не влияет на ваши пожизненные расходы.
- План 5 — с 40-летним сроком списания и процентной ставкой RPI + 3%, добровольное погашение неразумно для подавляющего большинства заемщиков. Порог ниже, но срок значительно дольше.
Для более глубокого анализа см. наше руководство по досрочному погашению студенческого кредита, которое включает расчеты точки безубыточности для каждого плана.
Как студенческие кредиты влияют на схему salary sacrifice?
Взносы в пенсионный фонд по схеме salary sacrifice уменьшают вашу валовую зарплату для целей студенческого кредита. Если вы жертвуете £200 в месяц, погашение вашего студенческого кредита рассчитывается на основе более низкой суммы после salary sacrifice. Это означает, что salary sacrifice дает тройную выгоду для выпускников: это экономит подоходный налог, National Insurance и уменьшает вычеты по студенческому кредиту. Расчет прост — каждый фунт, пожертвованный ниже порога, устраняет 9 пенсов погашения студенческого кредита наряду с экономией на налогах и NI.
Однако это помогает только в том случае, если вы все равно погасили бы кредит полностью. Если ваш кредит будет списан независимо от этого, уменьшение погашений через sacrifice просто означает, что больше будет списано позже — общая сумма, которую вы погашаете за свою жизнь, остается неизменной. Этот нюанс важен для финансового планирования. См. наше руководство по salary sacrifice для полной картины.
Источники
- GOV.UK — Погашение студенческого кредита. Дата обращения: июль 2026.