Автоматическое зачисление означает, что почти каждый теперь участвует в корпоративной пенсионной схеме. Но не все схемы одинаковы. Высокие комиссии, плохой выбор фондов и непрозрачные сборы могут незаметно сократить ваши пенсионные накопления на десятки тысяч фунтов за всю карьеру. Вот как проверить, не обходится ли ваша схема вам слишком дорого.
Какие комиссии вы должны платить?
Правительство ограничивает комиссии по фондам по умолчанию на уровне 0,75% в год для схем автоматического зачисления. Но многие хорошие схемы взимают гораздо меньше:
- Хорошо: 0.15–0.30% (напр., Nest, крупные мастер-трасты работодателей)
- Приемлемо: 0.30–0.50%
- Дорого: 0.50–0.75%
- Тревожный сигнал: выше 0,75% или с дополнительными комиссиями за транзакции/выход
Разница в комиссии в 0,5% на пенсионном капитале в £200 000 за 20 лет обойдется вам примерно в £20 000 упущенной выгоды.
Как найти ваши комиссии
- Проверьте вашу годовую пенсионную выписку
- Войдите в онлайн-портал вашей схемы и найдите информационный бюллетень фонда
- Ищите "Ежегодную плату за управление" (AMC) или "Общий коэффициент расходов" (TER)
- Спросите отдел кадров или напрямую вашего пенсионного провайдера
Находитесь ли вы в правильном фонде?
Большинство людей находятся в фонде по умолчанию "lifestyle" (образ жизни) или "target-date" (целевая дата). Это автоматически снижает риск по мере приближения к выходу на пенсию. Однако:
- Если до выхода на пенсию вам еще десятки лет, фонд с большей долей акций может показать лучшую доходность со временем
- Если у вас несколько старых пенсий, они могут находиться в устаревших фондах с высокими комиссиями
- Некоторые фонды по умолчанию слишком консервативны для молодых вкладчиков
Стоит ли переводить в SIPP?
Самостоятельно управляемая личная пенсия (SIPP) дает вам полный контроль над выбором инвестиций и обычно более низкие комиссии. Рассмотрите возможность перевода, если:
- Ваша схема взимает более 0,5%, и у вас значительный остаток
- Вы хотите получить доступ к конкретным фондам (напр., глобальные индексные фонды с комиссией 0,1%)
- У вас есть несколько старых пенсий для объединения
Не переводите, если ваша текущая схема имеет ценные гарантии (с фиксированными выплатами/по последней зарплате) или если ваш работодатель вносит взносы только в эту конкретную схему.
Налоговые льготы по-прежнему того стоят
Даже в дорогой схеме налоговые льготы по взносам все равно делают пенсии выгодными. Налогоплательщик с 40% ставкой, вносящий взносы через salary sacrifice, получает немедленную прибавку в 42% — это более чем компенсирует даже худшую годовую комиссию в 0,75% в краткосрочной перспективе. Калькулятор налоговых льгот по пенсии показывает точную экономию для вашего уровня зарплаты.