"ควรชำระหนี้จำนองเกินกำหนดเสมอ" เป็นคำแนะนำทั่วไป — แต่ถูกต้องเสมอไปหรือไม่? คำตอบขึ้นอยู่กับอัตราดอกเบี้ยจำนอง สถานการณ์ภาษีของคุณ และสิ่งที่คุณจะทำกับเงินนั้นแทน คู่มือนี้จะช่วยให้คุณตัดสินใจโดยคำนึงถึงภาษี
ผลตอบแทนที่รับประกันจากการชำระหนี้จำนองเกินกำหนด
การชำระหนี้จำนองเกินกำหนดจะให้ผลตอบแทนที่รับประกันและปราศจากความเสี่ยง เท่ากับอัตราดอกเบี้ยจำนองของคุณ หากอัตราดอกเบี้ยของคุณคือ 4.5% ทุกปอนด์ที่คุณจ่ายเพิ่มจะช่วยประหยัดดอกเบี้ยได้ 4.5% — หลังหักภาษี เนื่องจากคุณชำระด้วยเงินที่หักภาษีแล้ว และเงินที่ประหยัดได้นั้นปลอดภาษี
การเปรียบเทียบ: การลงทุนใน ISA
โดยทั่วไปแล้ว Stocks & Shares ISA จะให้ผลตอบแทนประมาณ 7–8% ต่อปี (ค่าเฉลี่ยระยะยาว ไม่รับประกัน) การเติบโตทั้งหมดปลอดภาษี ดังนั้นคำถามคือ: ผลตอบแทนที่คาดหวัง (แต่ไม่แน่นอน) 7% จะดีกว่าผลตอบแทนที่รับประกัน 4.5% หรือไม่?
ความแตกต่างที่สำคัญ: ผลตอบแทนจากการลงทุนมีความผันผวน ในแต่ละปี คุณอาจได้รับกำไร 20% หรือขาดทุน 15% การชำระหนี้จำนองเกินกำหนดรับประกันผลทุกครั้ง
การเปรียบเทียบเงินบำนาญ
การสมทบเงินบำนาญได้รับการลดหย่อนภาษี ซึ่งช่วยเพิ่มผลตอบแทนสุทธิได้อย่างมาก ผู้เสียภาษีอัตราสูงที่สมทบเงิน £1,000 ผ่านการสละเงินเดือน จะเสียเงินจากรายได้สุทธิเพียงประมาณ £580 เงิน £1,000 นั้นจะเติบโตโดยปลอดภาษี สิ่งนี้ทำให้เงินบำนาญเกือบจะดีกว่าการชำระหนี้จำนองเกินกำหนดเสมอในมุมมองทางการเงินล้วนๆ — แต่คุณไม่สามารถเข้าถึงเงินได้จนกว่าจะอายุ 57 ปีขึ้นไป
เมื่อการชำระหนี้เกินกำหนดได้เปรียบ
- อัตราดอกเบี้ยจำนองของคุณสูงกว่าผลตอบแทนจากการลงทุนหลังหักภาษีที่คาดหวัง
- คุณให้ความสำคัญกับการลดลงที่รับประกันของหนี้สินและค่าใช้จ่ายรายเดือน
- คุณใกล้จะชำระหนี้จำนองหมดแล้ว และต้องการประโยชน์ทางจิตใจ
- คุณใช้สิทธิ์ ISA และเงินบำนาญเต็มจำนวนแล้ว
- กองทุนฉุกเฉินของคุณมีเงินเต็มจำนวนแล้ว
เมื่อการลงทุนได้เปรียบ
- อัตราดอกเบี้ยจำนองของคุณต่ำ (ต่ำกว่า 3%) และมีระยะเวลาการลงทุนยาวนาน (10 ปีขึ้นไป)
- คุณมีสิทธิ์ ISA หรือเงินบำนาญที่ยังไม่ได้ใช้
- การลดหย่อนภาษีสำหรับเงินบำนาญทำให้ต้นทุนที่แท้จริงต่ำลงมาก
- คุณยอมรับความเสี่ยงจากการลงทุนได้
แนวทางแบบผสมผสาน
หลายคนทำทั้งสองอย่าง: สมทบเงินบำนาญให้เท่ากับที่นายจ้างสมทบ จากนั้นลงทุนใน ISA แล้วจึงชำระหนี้จำนองเกินกำหนดด้วยเงินที่เหลือ วิธีนี้ช่วยเพิ่มประสิทธิภาพทางภาษีสูงสุดพร้อมทั้งลดหนี้สิน
ดูการลดหย่อนภาษีสำหรับการสมทบเงินบำนาญของคุณ
ใช้ เครื่องคำนวณการลดหย่อนภาษีเงินบำนาญ เพื่อดูต้นทุนที่แท้จริงของการสมทบเงินบำนาญ เทียบกับการนำเงินนั้นไปชำระหนี้จำนองเกินกำหนด เครื่องคำนวณหลัก จะแสดงอัตราภาษีส่วนเพิ่มโดยรวมของคุณ