การชำระคืนเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาจะถูกหักออกจากเงินเดือนของคุณโดยอัตโนมัติเมื่อรายได้ของคุณเกินเกณฑ์ที่กำหนดสำหรับแต่ละแผน จำนวนเงินที่คุณชำระคืนในแต่ละเดือนขึ้นอยู่กับแผนที่คุณอยู่และจำนวนเงินที่คุณได้รับเกินเกณฑ์นั้น — ไม่ใช่ยอดหนี้ทั้งหมดที่คุณค้างชำระ สำหรับผู้สำเร็จการศึกษาจำนวนมาก การหักเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาถือเป็นส่วนสำคัญของการหักเงินเดือนรายเดือน นอกเหนือจากภาษีเงินได้และ National Insurance คู่มือนี้จะอธิบายแต่ละแผนการชำระคืนสำหรับปีภาษี 26-27 เกณฑ์ปัจจุบัน วิธีการคำนวณ และเมื่อเงินกู้ยืมของคุณจะถูกยกเลิกหนี้ในที่สุด [1]
ฉันอยู่ในแผนเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาแบบใด?
แผนการชำระคืนของคุณขึ้นอยู่กับเวลาและสถานที่ที่คุณได้รับเงินกู้ยืม คุณไม่สามารถเลือกแผนของคุณได้ — แผนจะถูกกำหนดโดยกฎที่ใช้บังคับเมื่อคุณเริ่มเรียน หากคุณไม่แน่ใจ ให้ตรวจสอบบัญชีออนไลน์ของ Student Loans Company (SLC) หรือดูสลิปเงินเดือนของคุณ ซึ่งจะแสดงประเภทแผนถัดจากจำนวนเงินที่หัก
- แผน 1 — หลักสูตรปริญญาตรีในอังกฤษหรือเวลส์ที่เริ่มก่อนวันที่ 1 กันยายน 2012 หรือหลักสูตรปริญญาตรีใดๆ ในไอร์แลนด์เหนือ โดยไม่คำนึงถึงวันที่เริ่มต้น
- แผน 2 — หลักสูตรปริญญาตรีในอังกฤษหรือเวลส์ที่เริ่มตั้งแต่วันที่ 1 กันยายน 2012 เป็นต้นไป นี่คือแผนที่พบบ่อยที่สุดสำหรับผู้สำเร็จการศึกษาใหม่
- แผน 4 — เงินกู้ยืมระดับปริญญาตรีหรือสูงกว่าปริญญาตรีจาก Student Awards Agency for Scotland (SAAS) ซึ่งมาแทนที่เงินกู้ยืมแผน 1 ของสกอตแลนด์เดิมในเดือนเมษายน 2021
- แผน 5 — หลักสูตรปริญญาตรีในอังกฤษหรือเวลส์ที่เริ่มตั้งแต่วันที่ 1 สิงหาคม 2023 เป็นต้นไป แผนนี้มีเกณฑ์ที่ต่ำกว่าแต่มีระยะเวลาการยกเลิกหนี้ที่ยาวนานกว่า
- เงินกู้ยืมระดับสูงกว่าปริญญาตรี — เงินกู้ยืมระดับปริญญาโทหรือปริญญาเอกที่ได้รับในอังกฤษหรือเวลส์ ซึ่งจะชำระคืนพร้อมกับแผนปริญญาตรีใดๆ ในอัตราที่ต่ำกว่า
เกณฑ์การชำระคืนสำหรับปี 2026/27 คือเท่าใด?
คุณจะชำระคืนก็ต่อเมื่อรายได้รวมของคุณเกินเกณฑ์สำหรับแผนของคุณ การชำระคืนจะคำนวณเป็นเปอร์เซ็นต์ของรายได้ทั้งหมดที่คุณได้รับเกินเกณฑ์นั้น — ไม่ใช่เงินเดือนรวมของคุณ หากรายได้ของคุณลดลงต่ำกว่าเกณฑ์ (เช่น ระหว่างเปลี่ยนงาน) การชำระคืนจะหยุดโดยอัตโนมัติ เกณฑ์เหล่านี้จะได้รับการทบทวนเป็นประจำทุกปีและมักจะเพิ่มขึ้นตามอัตราเงินเฟ้อ
| Plan | Annual Threshold | Monthly Threshold | Rate |
|---|---|---|---|
| Plan 1 | £26,900 | £2,242 | 9% |
| Plan 2 | £29,385 | £2,449 | 9% |
| Plan 4 | £33,795 | £2,816 | 9% |
| Plan 5 | £25,000 | £2,083 | 9% |
| Postgraduate Loan | £21,000 | £1,750 | 6% |
การคำนวณการชำระคืนเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาของฉันทำอย่างไร?
การชำระคืนเป็นเปอร์เซ็นต์ของรายได้ของคุณที่ สูงกว่า เกณฑ์ — ไม่ใช่เงินเดือนรวมของคุณ เช่นเดียวกับ National Insurance การคำนวณจะทำเป็นรายงวดการจ่ายเงิน: ในแต่ละเดือน นายจ้างของคุณจะเปรียบเทียบเงินเดือนรวมของคุณกับเกณฑ์รายเดือนและหักเปอร์เซ็นต์จากส่วนที่เกิน หากเงินเดือนของคุณผันผวนในแต่ละเดือน การชำระคืนของคุณก็จะผันผวนตามไปด้วย
ตัวอย่างเช่น สำหรับแผน 2 ที่มีเงินเดือน £35,000:
- รายได้ที่สูงกว่าเกณฑ์: £35,000 − £29,385 = £5,615
- การชำระคืนรายปี: £5,615 × 9% = £505
- การหักรายเดือน: ประมาณ £42
ดูตัวเลขที่แน่นอนสำหรับเงินเดือนของคุณโดยใช้ เครื่องคำนวณของเราที่ตั้งค่าแผน 2 ไว้ที่ £35,000 เครื่องคำนวณจะแสดงการหักเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาของคุณพร้อมกับภาษีเงินได้และ NI เพื่อให้คุณเห็นภาพรวมทั้งหมดของเงินเดือนสุทธิของคุณ
ฉันสามารถชำระคืนเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาสองรายการพร้อมกันได้หรือไม่?
ใช่ หากคุณมีทั้งเงินกู้ยืมระดับปริญญาตรี (แผน 1, 2, 4 หรือ 5) และเงินกู้ยืมระดับสูงกว่าปริญญาตรี คุณจะต้องชำระคืนทั้งสองรายการพร้อมกัน เงินกู้ยืมแต่ละรายการจะได้รับการประเมินแยกกันตามเกณฑ์ของตนเอง การหักเงินทั้งสองรายการจะแสดงเป็นคนละบรรทัดในสลิปเงินเดือนของคุณ ซึ่งอาจส่งผลให้เงินเดือนสุทธิลดลงอย่างมาก โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้ประกอบอาชีพในระยะเริ่มต้นซึ่งมีเงินเดือนสูงกว่าเกณฑ์ทั้งสองเพียงเล็กน้อย
ตัวอย่างเช่น สำหรับเงินเดือน £40,000 พร้อมแผน 2 และเงินกู้ยืมระดับสูงกว่าปริญญาตรี:
- แผน 2: (£40,000 − £29,385) × 9% = £955/ปี
- ระดับสูงกว่าปริญญาตรี: (£40,000 − £21,000) × 6% = £1,140/ปี
- ยอดหักเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษารวม: £2,095/ปี (£175/เดือน)
ดูรายละเอียดทั้งหมดนี้โดยใช้ เครื่องคำนวณของเราที่ตั้งค่าแผน 2 + เงินกู้ยืมระดับสูงกว่าปริญญาตรีไว้ที่ £40,000
การชำระคืนเริ่มต้นเมื่อใด?
การชำระคืนจะเริ่มต้นในเดือนเมษายนหลังจากที่คุณออกจากหลักสูตร (หรือเดือนเมษายนหลังจากที่หลักสูตรควรจะสิ้นสุดลงหากคุณออกก่อนกำหนด) จะไม่เริ่มในขณะที่คุณยังคงเรียนเต็มเวลา แม้ว่าคุณจะมีงานทำแบบไม่เต็มเวลาก็ตาม เมื่อคุณออกจากหลักสูตร นายจ้างของคุณจะเริ่มหักเงินชำระคืนผ่าน PAYE หากเงินเดือนของคุณสูงกว่าเกณฑ์ หากคุณเป็นผู้ประกอบอาชีพอิสระ คุณจะชำระคืนผ่านการยื่นแบบแสดงรายการภาษีด้วยตนเองแทน
หากรายได้ของคุณลดลงต่ำกว่าเกณฑ์ ณ จุดใดก็ตาม — เช่น เนื่องจากการหยุดพักงาน การถูกเลิกจ้าง หรือการลดชั่วโมงทำงาน — การชำระคืนจะหยุดโดยอัตโนมัติ ไม่มีการชำระขั้นต่ำและไม่มีบทลงโทษสำหรับการมีรายได้ต่ำกว่าเกณฑ์ เงินกู้ยืมจะรอจนกว่ารายได้ของคุณจะฟื้นตัว
เงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาของฉันจะถูกยกเลิกหนี้เมื่อใด?
การชำระคืนจะสิ้นสุดลงเมื่อคุณชำระคืนเงินกู้ยืมครบถ้วน หรือเงินกู้ยืมถูกยกเลิกหนี้ — แล้วแต่ว่ากรณีใดจะเกิดขึ้นก่อน ระยะเวลาการยกเลิกหนี้ขึ้นอยู่กับแผนของคุณและนับจากเดือนเมษายนที่คุณต้องเริ่มชำระคืนเป็นครั้งแรก (ไม่ใช่วันที่คุณสำเร็จการศึกษา):
- แผน 1 — ยกเลิกหนี้เมื่อคุณอายุครบ 65 ปี (เงินกู้ยืมที่ได้รับก่อนปี 2006) หรือ 25 ปีหลังจากที่ต้องเริ่มชำระคืนเป็นครั้งแรก (เงินกู้ยืมตั้งแต่ปี 2006 เป็นต้นไป)
- แผน 2 — ยกเลิกหนี้ 30 ปีหลังจากที่ต้องเริ่มชำระคืนเป็นครั้งแรก
- แผน 4 — ยกเลิกหนี้ 30 ปีหลังจากที่ต้องเริ่มชำระคืนเป็นครั้งแรก (เงินกู้ยืมตั้งแต่ปี 2007 เป็นต้นไป) หรือเมื่อคุณอายุครบ 65 ปี (เงินกู้ยืมที่เก่ากว่า)
- แผน 5 — ยกเลิกหนี้ 40 ปีหลังจากที่ต้องเริ่มชำระคืนเป็นครั้งแรก ซึ่งยาวนานกว่าแผน 2 อย่างมาก
- เงินกู้ยืมระดับสูงกว่าปริญญาตรี — ยกเลิกหนี้ 30 ปีหลังจากที่ต้องเริ่มชำระคืนเป็นครั้งแรก
จำนวนเงินที่ถูกยกเลิกหนี้จะไม่ถือเป็นรายได้และไม่ก่อให้เกิดภาระภาษี ผู้กู้ยืมแผน 2 และแผน 5 จำนวนมากจะได้รับการยกเลิกหนี้ก่อนที่จะชำระคืนครบถ้วน — สำนักงานความรับผิดชอบด้านงบประมาณ (Office for Budget Responsibility) ประมาณการว่าประมาณ 70% ของผู้กู้ยืมแผน 2 จะไม่ชำระคืนเงินกู้ยืมของตนครบถ้วน
ฉันควรชำระคืนเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาของฉันก่อนกำหนดหรือไม่?
การชำระคืนโดยสมัครใจจะสมเหตุสมผลทางการเงินหรือไม่นั้นขึ้นอยู่กับยอดหนี้ของคุณ อัตราดอกเบี้ย แนวโน้มรายได้ และระยะเวลาที่คุณใกล้จะได้รับการยกเลิกหนี้ คำถามสำคัญคือ: คุณจะชำระคืนเงินกู้ยืมครบถ้วนผ่านการหักเงินตามปกติก่อนที่จะถูกยกเลิกหนี้หรือไม่? หากไม่เป็นเช่นนั้น การชำระเงินเกินโดยสมัครใจใดๆ ก็คือเงินที่คุณไม่จำเป็นต้องจ่าย — ซึ่งเท่ากับการบริจาคให้กับกระทรวงการคลัง
- แผน 1 และแผน 4 — มีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่า (RPI เท่านั้น โดยมีเพดานตามอัตราที่ใช้บังคับ) ผู้มีรายได้สูงในแผนเหล่านี้มักจะชำระคืนครบถ้วน ทำให้การชำระเงินเกินคุ้มค่าเนื่องจากช่วยประหยัดดอกเบี้ย แต่ควรตรวจสอบวันที่คาดการณ์การชำระคืนของคุณก่อน
- แผน 2 — คิดดอกเบี้ยสูงสุด RPI + 3% ในขณะที่ยอดหนี้เพิ่มขึ้น แต่ผู้กู้ยืมส่วนใหญ่จะได้รับการยกเลิกหนี้ส่วนที่เหลือ เว้นแต่เงินเดือนของคุณจะสูงกว่า £50,000 อย่างสม่ำเสมอและคุณมียอดหนี้ค่อนข้างน้อย การชำระเงินเกินมักจะไม่ส่งผลต่อค่าใช้จ่ายตลอดช่วงชีวิตของคุณ
- แผน 5 — ด้วยการยกเลิกหนี้ 40 ปีและดอกเบี้ย RPI + 3% การชำระคืนโดยสมัครใจจึงไม่ฉลาดสำหรับผู้กู้ยืมส่วนใหญ่ เกณฑ์ต่ำกว่าแต่ระยะเวลานานกว่ามาก
สำหรับการวิเคราะห์เชิงลึก โปรดดู คู่มือการชำระคืนเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาก่อนกำหนด ของเรา ซึ่งรวมถึงการคำนวณจุดคุ้มทุนสำหรับแต่ละแผน
เงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาส่งผลต่อการสละเงินเดือน (salary sacrifice) อย่างไร?
การสมทบกองทุนบำนาญแบบ salary sacrifice จะลดเงินเดือนรวมของคุณสำหรับวัตถุประสงค์ในการคำนวณเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษา หากคุณสละเงินเดือน £200 ต่อเดือน การชำระคืนเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาของคุณจะคำนวณจากตัวเลขที่ต่ำลงหลังการสละเงินเดือน ซึ่งหมายความว่า salary sacrifice ให้ประโยชน์สามเท่าสำหรับผู้สำเร็จการศึกษา: ช่วยประหยัดภาษีเงินได้, National Insurance และลดการหักเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษา การคำนวณนั้นตรงไปตรงมา — ทุกปอนด์ที่สละไปต่ำกว่าเกณฑ์จะช่วยลดการชำระคืนเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาลง 9p นอกเหนือจากการประหยัดภาษีและ NI
อย่างไรก็ตาม สิ่งนี้จะช่วยได้ก็ต่อเมื่อคุณจะชำระคืนเงินกู้ยืมครบถ้วนอยู่แล้ว หากเงินกู้ยืมของคุณจะถูกยกเลิกหนี้ไม่ว่าจะด้วยวิธีใด การลดการชำระคืนผ่านการสละเงินเดือนเพียงแค่หมายความว่าจะมีเงินถูกยกเลิกหนี้มากขึ้นในภายหลัง — ยอดรวมที่คุณชำระคืนตลอดช่วงชีวิตของคุณจะไม่เปลี่ยนแปลง ความแตกต่างเล็กน้อยนี้มีความสำคัญต่อการวางแผนทางการเงิน ดู คู่มือ salary sacrifice ของเราสำหรับภาพรวมทั้งหมด
แหล่งข้อมูล
- GOV.UK — การชำระคืนเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาของคุณ เข้าถึงเมื่อกรกฎาคม 2026