การย้ายเข้ามาอยู่กับคู่ของคุณเป็นเรื่องที่น่าตื่นเต้น — แต่ก็มาพร้อมกับการเปลี่ยนแปลงทางการเงินที่ทำให้คู่รักหลายคู่ไม่ทันตั้งตัว ตั้งแต่การสูญเสียส่วนลดภาษีสภาสำหรับผู้ที่อยู่คนเดียว ไปจนถึงการปลดล็อก Marriage Allowance นี่คือทุกสิ่งที่เปลี่ยนแปลงเมื่อคุณอยู่ใต้ชายคาเดียวกัน (และอาจรวมถึงบัญชีธนาคารเดียวกัน)
ภาษีสภา: การสูญเสียส่วนลด 25%
หากคุณเคยอยู่คนเดียวก่อนหน้านี้ คุณจะได้รับส่วนลด 25% สำหรับภาษีสภาสำหรับผู้ที่อยู่คนเดียว ทันทีที่ผู้ใหญ่คนที่สองย้ายเข้ามา ส่วนลดนั้นจะหายไป สำหรับทรัพย์สิน Band D (โดยเฉลี่ย £2,171/ปีในอังกฤษสำหรับปี 2026/27) นั่นคือค่าใช้จ่ายเพิ่มขึ้น £543/ปี — หรือ £45/เดือน คุณต้องแจ้งสภาของคุณทันที การไม่แจ้งอาจส่งผลให้มีค่าปรับและค่าใช้จ่ายย้อนหลัง
อย่างไรก็ตาม การแบ่งบิลเต็มจำนวนระหว่างสองคนหมายความว่าคุณแต่ละคนจ่ายประมาณ £1,086 — ซึ่งน้อยกว่าจำนวนที่ลดราคาสำหรับผู้ที่อยู่คนเดียว ในทางเศรษฐกิจแล้ว ยังคงถูกกว่าต่อคน
Marriage Allowance: ประหยัดภาษี £252/ปี
หากคู่ครองคนหนึ่งมีรายได้ต่ำกว่า Personal Allowance (£12,570) และอีกคนเป็นผู้เสียภาษีอัตราพื้นฐาน (มีรายได้ระหว่าง £12,571 ถึง £50,270) ผู้ที่มีรายได้น้อยกว่าสามารถโอนเงิน £1,260 ของส่วนลดที่ไม่ได้ใช้ให้กับคู่ครองได้ ซึ่งจะช่วยให้ผู้ที่มีรายได้สูงกว่าประหยัดภาษีเงินได้ £252/ปี
คุณต้องแต่งงานหรือเป็นคู่ชีวิตทางแพ่งจึงจะสามารถเรียกร้องได้ — คู่รักที่อยู่ด้วยกันไม่มีสิทธิ์ คุณสามารถเรียกร้องย้อนหลังได้สูงสุดสี่ปี สมัครออนไลน์ผ่านบริการ Marriage Allowance ของ HMRC ดู คู่มือ Marriage Allowance ของเราสำหรับรายละเอียดทั้งหมด
บัญชีร่วมเทียบกับบัญชีแยก
ไม่มีคำตอบที่ถูกต้องเพียงคำตอบเดียว แต่มีสามรูปแบบที่พบบ่อยดังนี้:
- ร่วมกันทั้งหมด: รายได้ทั้งหมดเข้าบัญชีเดียว ค่าใช้จ่ายทั้งหมดจ่ายจากบัญชีนั้น ง่ายแต่ต้องอาศัยความไว้วางใจสูงและพฤติกรรมการใช้จ่ายที่คล้ายกัน
- ร่วมกันสำหรับค่าใช้จ่าย แยกกันสำหรับส่วนตัว: แต่ละคนบริจาคเงินจำนวนคงที่ (หรือตามสัดส่วนของรายได้) เข้าบัญชีร่วมสำหรับค่าเช่า ค่าสาธารณูปโภค และอาหาร การใช้จ่ายส่วนตัวยังคงแยกกัน เป็นวิธีที่ได้รับความนิยมมากที่สุดสำหรับคู่รักที่ไม่ได้แต่งงาน
- แยกกันโดยสิ้นเชิง: แบ่งบิล 50/50 หรือตามสัดส่วนผ่านการโอนเงินผ่านธนาคาร อิสระสูงสุดแต่มีการบริหารจัดการมากขึ้น
รูปแบบการมีส่วนร่วมตามสัดส่วน (เช่น แต่ละคนจ่ายเปอร์เซ็นต์เดียวกันของรายได้เพื่อค่าใช้จ่ายร่วมกัน) โดยทั่วไปแล้วจะยุติธรรมที่สุดเมื่อมีช่องว่างรายได้ที่สำคัญ
ข้อตกลงการเช่าและการเชื่อมโยงทางการเงิน
การมีสัญญาเช่าหรือจำนองร่วมกันจะสร้าง “การเชื่อมโยงทางการเงิน” ในประวัติเครดิตของคุณ ซึ่งหมายความว่าประวัติเครดิตของคู่ของคุณอาจส่งผลต่อความสามารถในการได้รับเครดิตของคุณ (การจำนอง, บัตรเครดิต, เงินกู้) หากคู่ของคุณมีเครดิตไม่ดี ให้พิจารณาว่าจำเป็นต้องมีสัญญาเช่าร่วมกันหรือไม่ — เจ้าของบ้านบางรายยอมรับผู้เช่าที่ระบุชื่อเพียงคนเดียวโดยให้อีกคนเป็นผู้พักอาศัยที่ได้รับอนุญาต
สำหรับเจ้าของบ้าน การเพิ่มคู่ครองในเอกสารจำนองมีผลกระทบต่ออากรแสตมป์หากพวกเขากำลังซื้อส่วนแบ่ง การโอนกรรมสิทธิ์ระหว่างคู่รักที่ไม่ได้แต่งงานอาจกระตุ้น CGT (ต่างจากคู่สมรสที่สามารถโอนสินทรัพย์โดยไม่มี CGT)
จะเกิดอะไรขึ้นกับสวัสดิการ?
หากคู่ครองคนใดคนหนึ่งเรียกร้องสวัสดิการที่ต้องผ่านการทดสอบรายได้ (Universal Credit, Housing Benefit, Council Tax Reduction) การย้ายเข้ามาอยู่ด้วยกันหมายความว่ารายได้ครัวเรือนรวมของคุณจะถูกประเมิน ซึ่งอาจลดหรือยกเลิกสวัสดิการได้ DWP ถือว่าคุณเป็นคู่รักตั้งแต่คุณเริ่มใช้บ้านร่วมกัน โดยไม่คำนึงว่าคุณจะถือว่าความสัมพันธ์นั้นจริงจังหรือไม่
ค่าสาธารณูปโภคและอินเทอร์เน็ตบรอดแบนด์
ทบทวนอัตราค่าสาธารณูปโภคของคุณเมื่อย้ายเข้ามาอยู่ด้วยกัน สองคนใช้แก๊ส ไฟฟ้า และน้ำมากขึ้น — แต่ไม่ถึงสองเท่า คาดว่าจะมีการใช้งานเพิ่มขึ้น 30–50% ไม่ใช่ 100% เปลี่ยนไปใช้ข้อเสนอแบบ dual-fuel และตรวจสอบว่าคุณสามารถประหยัดได้หรือไม่โดยการรวมแพ็คเกจบรอดแบนด์/ทีวี
จะเกิดอะไรขึ้นถ้าคุณเลิกกัน?
ต่างจากคู่สมรส คู่รักที่อยู่ด้วยกันมีการคุ้มครองทางกฎหมายที่จำกัดมากในอังกฤษและเวลส์ ไม่มีสิ่งใดที่เรียกว่า “คู่สมรสตามกฎหมายทั่วไป” หากคุณเลิกกัน:
- บุคคลที่มีชื่ออยู่ในสัญญาเช่า/จำนองจะเก็บทรัพย์สินไว้ (ไม่ว่าจะใครเป็นผู้จ่าย)
- บัญชีธนาคารร่วมจะถูกแบ่ง 50/50 เว้นแต่คุณจะสามารถพิสูจน์เป็นอย่างอื่นได้
- ไม่มีสิทธิ์โดยอัตโนมัติในการรับค่าเลี้ยงดูหรือส่วนแบ่งเงินบำนาญของคู่ครอง
พิจารณาข้อตกลงการอยู่ร่วมกัน (คล้ายกับสัญญาก่อนสมรส) ที่ระบุว่าใครเป็นเจ้าของอะไรและจะแบ่งสินทรัพย์อย่างไร ข้อตกลงเหล่านี้ไม่ได้มีผลผูกพันทางกฎหมายโดยอัตโนมัติ แต่มีน้ำหนักสำคัญในศาล
กลยุทธ์ประหยัดภาษีสำหรับคู่รัก
- โอนเงินออมไปยังผู้ที่มีรายได้น้อยกว่าเพื่อใช้ Personal Savings Allowance ของพวกเขา (£1,000 สำหรับอัตราพื้นฐานเทียบกับ £500 สำหรับอัตราสูงกว่า)
- ถือครองการลงทุนในชื่อของคู่ครองที่มีอัตรา CGT ต่ำกว่า
- หากคู่ครองคนหนึ่งไม่ใช่ผู้เสียภาษี พวกเขาสามารถรับรายได้สูงสุด £18,570 (£12,570 + £5,000 อัตราเริ่มต้น + £1,000 PSA) โดยไม่มีภาษีจากดอกเบี้ยเงินฝาก
- ใช้สิทธิ์ ISA ทั้งสองคน: นั่นคือ £40,000/ปี รวมกันเพื่อหลีกเลี่ยงภาษี
ตรวจสอบสถานะรวมของคุณ
ใช้ เครื่องคำนวณภาษีเงินได้ เพื่อตรวจสอบตัวเลขรายได้สุทธิส่วนบุคคลของคุณทั้งสองคน และวางแผนการแบ่งส่วนร่วมของคุณ หากคุณกำลังจะแต่งงาน คู่มือ Marriage Allowance ของเราจะแสดงวิธีเรียกร้องเงินออม £252 ของคุณ