"Daha fazla kazandığımda emekliliğime başlayacağım." "Paraya şimdi ihtiyacım var." "Emeklilik yaşlılar içindir." Bunlar, 22 yaşındaki birinin söyleyebileceği en pahalı cümlelerdir. Emekliliğinize 20'li yaşlarınızda başlamak, 30'lu yaşlarınıza kıyasla, mütevazı bir maaşla bile emeklilikte 100.000 sterlinin üzerinde bir fark yaratabilir.
22 yaşında başlamanın 32 yaşına kıyasla gücü
30.000 sterlin maaş, %5 çalışan katkısı, %3 işveren eşleştirmesi ve %5 reel yatırım büyümesi varsayalım:
- 22 yaşında başlamak (57 yaşına kadar 35 yıl): yaklaşık 310.000 sterlinlik birikim
- 32 yaşında başlamak (57 yaşına kadar 25 yıl): yaklaşık 175.000 sterlinlik birikim
Bu 10 yıllık gecikme, emeklilik birikiminizde yaklaşık 135.000 sterline mal olur. Bu 10 yıldan gelen toplam ek katkılar mı? Şahsen sizden sadece yaklaşık 24.000 sterlin. Geri kalanı bileşik büyüme ve işveren/vergi indirimi katkılarıdır.
Masada bedava para bırakıyorsunuz
İşyeri emeklilik planınızdan çıkarsanız, şunları kaybedersiniz:
- İşveren katkıları (genellikle maaşın %3-10'u) — bu, basitçe feragat ettiğiniz tazminat paketinizin bir parçasıdır
- Vergi indirimi — hükümet katkınızın üzerine %20-45 ekler
- NI tasarrufları — salary sacrifice %8-13.8 tasarruf sağlar
"Bunu karşılayamam" efsanesi
25.000 sterlinlik bir maaştan %5'lik bir katkı, net maaşınızda ayda yaklaşık 75 sterline mal olur (104 sterlin değil, çünkü vergi indirimi ve NI tasarrufları via salary sacrifice nedeniyle). Ancak ayda 104 sterlin emekliliğinize gider. Herhangi bir yatırım büyümesinden önce ilk günden itibaren etkili bir şekilde %38 getiri elde ediyorsunuz.
Öğrenim kredileri ne olacak?
Salary sacrifice yoluyla yapılan emeklilik katkıları, gelirinizi öğrenim kredisi eşiğinin altına daha erken düşürür. 30.000 sterlinlik bir maaşta, %5'lik bir salary sacrifice katkısı, öğrenim kredisi geri ödemenizi ayda yaklaşık 11 sterlin azaltır — maliyeti kısmen dengeleyerek.
Yapmanız gereken minimum şey
Mutlak minimumda: işvereninizin tam eşleştirmesini almak için yeterince katkıda bulunun. İşvereniniz %5'e kadar eşleştiriyorsa, %5 katkıda bulunun. Daha azı, bedava paradan vazgeçmek demektir.
Net maaşınıza gerçek maliyetini görün
Bir emeklilik katkısının aylık maaşınızı nasıl etkilediğini görmek için salary sacrifice hesaplayıcısını kullanın. Gerçek maliyet her zaman başlık katkı miktarından daha azdır.