Otomatik katılım, neredeyse herkesin artık bir işyeri emeklilik planında olduğu anlamına geliyor. Ancak tüm planlar eşit yaratılmamıştır. Yüksek ücretler, kötü fon seçimleri ve şeffaf olmayan masraflar, bir kariyer boyunca emeklilik birikimlerinizi on binlerce azaltabilir. İşyeri emeklilik planınızın size ne kadara mal olduğunu nasıl kontrol edeceğinizi aşağıda bulabilirsiniz.
Ne kadar ücret ödemelisiniz?
Hükümet, otomatik katılım planları için varsayılan fon ücretlerini yıllık %0,75 ile sınırlamıştır. Ancak birçok iyi plan çok daha az ücret alır:
- İyi: 0.15–0.30% (örn. Nest, büyük işveren ana tröstleri)
- Kabul Edilebilir: 0.30–0.50%
- Pahalı: 0.50–0.75%
- Kırmızı bayrak: %0,75'in üzerinde veya ek işlem/çıkış ücretleri ile
20 yıl boyunca 200.000 £'luk bir birikimde %0,5'lik bir ücret farkı, size yaklaşık 20.000 £ kayıp büyüme maliyetine neden olur.
Ücretlerinizi nasıl bulursunuz?
- Yıllık emeklilik beyanınızı kontrol edin
- Planınızın çevrimiçi portalına giriş yapın ve fon bilgi formunu bulun
- "Yıllık Yönetim Ücreti" (AMC) veya "Toplam Gider Oranı" (TER) ibaresini arayın
- Doğrudan İnsan Kaynakları'na veya emeklilik sağlayıcınıza sorun
Doğru fonda mısınız?
Çoğu kişi varsayılan "yaşam tarzı" veya "hedef tarihli" fondadır. Bu, emekliliğe yaklaştıkça riski otomatik olarak azaltır. Ancak:
- Emekliliğinize on yıllar varsa, daha yüksek hisse senedi içeren bir fon zamanla daha iyi performans gösterebilir
- Birden fazla eski emeklilik planınız varsa, bunlar yüksek ücretli, güncel olmayan fonlarda olabilir
- Bazı varsayılanlar, genç tasarruf sahipleri için aşırı muhafazakardır
Bir SIPP'e transfer olmalı mısınız?
Kendi Kendine Yatırım Yapılan Bireysel Emeklilik (SIPP), yatırım seçimleri üzerinde tam kontrol ve genellikle daha düşük ücretler sunar. Aşağıdaki durumlarda transferi düşünün:
- Planınız %0,5'in üzerinde ücret alıyorsa ve önemli bir bakiyeniz varsa
- Belirli fonlara erişmek istiyorsanız (örn. %0,1 oranında küresel endeks takipçileri)
- Birleştirecek birden fazla eski emeklilik planınız varsa
Transfer etmeyin mevcut planınız değerli garantilere sahipse (tanımlanmış fayda/son maaş) veya işvereniniz sadece belirli bir plana katkıda bulunuyorsa.
Vergi indirimi hala buna değer
Pahalı bir planda bile, katkı payları üzerindeki vergi indirimi emeklilik planlarını hala değerli kılar. Maaş fedakarlığı yoluyla katkıda bulunan %40'lık bir vergi mükellefi, anında %42'lik bir artış elde eder — bu, kısa vadede en kötü %0,75'lik yıllık ücreti bile fazlasıyla telafi eder. Emeklilik vergi indirimi hesaplayıcısı maaş seviyenize göre kesin tasarrufu gösterir.