"Ik begin met mijn pensioen als ik meer verdien." "Ik heb het geld nu nodig." "Pensioenen zijn voor oude mensen." Dit zijn de duurste zinnen die een 22-jarige kan uitspreken. Je pensioen beginnen in je twintiger jaren versus je dertiger jaren kan een verschil betekenen van meer dan £100.000 tegen je pensioen — zelfs met een bescheiden salaris.
De kracht van beginnen op 22 versus 32
Stel een salaris van £30.000, 5% werknemersbijdrage, 3% werkgeversbijdrage en 5% reële beleggingsgroei:
- Beginnen op 22 (35 jaar tot leeftijd 57): pot van ongeveer £310.000
- Beginnen op 32 (25 jaar tot leeftijd 57): pot van ongeveer £175.000
Die vertraging van 10 jaar kost ongeveer £135.000 aan pensioenvermogen. De totale extra bijdragen van die 10 jaar? Slechts ongeveer £24.000 van jou persoonlijk. De rest is samengestelde groei en werkgevers-/belastingvermindering bijdragen.
Je laat gratis geld liggen
Als je je afmeldt voor je bedrijfspensioen, verlies je:
- Werkgeversbijdragen (doorgaans 3–10% van het salaris) — dit is een deel van je arbeidsvoorwaarden dat je simpelweg opgeeft
- Belastingvermindering — de overheid voegt 20–45% toe bovenop je bijdrage
- NI-besparingen — salarisopoffering bespaart 8–13,8%
De mythe van "Ik kan het me niet veroorloven"
Een bijdrage van 5% van een salaris van £25.000 kost je ongeveer £75/maand aan nettosalaris (niet £104, vanwege belastingvermindering en NI-besparingen via salarisopoffering). Maar £104/maand gaat naar je pensioen. Je krijgt effectief een rendement van 38% op dag één, nog vóór enige beleggingsgroei.
Hoe zit het met studieleningen?
Pensioenbijdragen via salarisopoffering verlagen je inkomen sneller onder de drempel voor studieleningen. Bij een salaris van £30.000 verlaagt een salarisopoffering van 5% je studielening aflossing met ongeveer £11/maand — wat de kosten gedeeltelijk compenseert.
Het absolute minimum dat je zou moeten doen
Als absoluut minimum: draag genoeg bij om de volledige werkgeversbijdrage te ontvangen. Als je werkgever tot 5% bijdraagt, draag dan 5% bij. Minder is gratis geld laten liggen.
Zie de werkelijke kosten voor je nettosalaris
Gebruik de salarisopoffering calculator om te zien hoe een pensioenbijdrage je maandsalaris beïnvloedt. De werkelijke kosten zijn altijd lager dan het nominale bijdragebedrag.