Automatische inschrijving betekent dat bijna iedereen nu een bedrijfspensioen heeft. Maar niet alle regelingen zijn gelijk. Hoge kosten, slechte fondskeuzes en ondoorzichtige heffingen kunnen uw pensioenbesparingen over een carrière stilletjes met tienduizenden uithollen. Hier leest u hoe u kunt controleren of die van u u geld kost.
Welke kosten zou u moeten betalen?
De overheid stelt een maximum aan de kosten van standaardfondsen van 0,75% per jaar voor regelingen met automatische inschrijving. Maar veel goede regelingen brengen veel minder in rekening:
- Goed: 0.15–0.30% (bijv. Nest, master trusts van grote werkgevers)
- Acceptabel: 0.30–0.50%
- Duur: 0.50–0.75%
- Rode vlag: boven 0,75% of met extra transactie-/uitstapkosten
Een verschil van 0,5% in kosten op een pot van £200.000 over 20 jaar kost u ongeveer £20.000 aan gederfde groei.
Hoe u uw kosten kunt vinden
- Controleer uw jaarlijkse pensioenoverzicht
- Log in op het online portaal van uw regeling en zoek het fondsinformatieblad
- Zoek naar de "Annual Management Charge" (AMC) of "Total Expense Ratio" (TER)
- Vraag HR of uw pensioenuitvoerder direct
Zit u in het juiste fonds?
De meeste mensen zitten in het standaard "lifestyle"- of "target-date"-fonds. Dit vermindert automatisch het risico naarmate u de pensioenleeftijd nadert. Echter:
- Als u nog decennia verwijderd bent van uw pensioen, kan een fonds met een hoger aandelenpercentage op termijn beter presteren
- Als u meerdere oude pensioenen heeft, zitten deze mogelijk in verouderde fondsen met hoge kosten
- Sommige standaardfondsen zijn te conservatief voor jongere spaarders
Moet u overstappen naar een SIPP?
Een Self-Invested Personal Pension (SIPP) geeft u volledige controle over beleggingskeuzes en doorgaans lagere kosten. Overweeg over te stappen als:
- Uw regeling rekent kosten aan boven 0,5% en u heeft een aanzienlijk saldo
- U wilt toegang tot specifieke fondsen (bijv. wereldwijde indexvolgers tegen 0,1%)
- U heeft meerdere oude pensioenen om te consolideren
Niet overstappen als uw huidige regeling waardevolle garanties heeft (defined benefit/eindloonregeling) of als uw werkgever alleen bijdraagt aan die specifieke regeling.
De fiscale tegemoetkoming is nog steeds de moeite waard
Zelfs in een dure regeling maakt de fiscale tegemoetkoming op bijdragen pensioenen nog steeds de moeite waard. Een belastingbetaler van 40% die bijdraagt via salarisopoffering krijgt een onmiddellijke boost van 42% — dit compenseert zelfs de ergste jaarlijkse kosten van 0,75% op korte termijn ruimschoots. De pensioen belastingvermindering calculator toont de exacte besparing voor uw salarisniveau.