"돈을 더 벌면 연금을 시작할 거야." "지금 당장 돈이 필요해." "연금은 노인들을 위한 거야." 이것들은 22세가 할 수 있는 가장 값비싼 말들입니다. 20대에 연금을 시작하는 것과 30대에 시작하는 것은 은퇴 시점에 £100,000 이상의 차이를 의미할 수 있습니다 — 심지어 적당한 급여에서도 말이죠.
22세에 시작하는 것과 32세에 시작하는 것의 힘
£30,000의 급여, 5%의 직원 기여금, 3%의 고용주 매칭, 그리고 5%의 실질 투자 성장을 가정합니다:
- 22세에 시작 (57세까지 35년): 약 £310,000의 자산
- 32세에 시작 (57세까지 25년): 약 £175,000의 자산
10년의 지연은 은퇴 자산에서 약 £135,000의 비용을 발생시킵니다. 그 10년 동안의 총 추가 기여금은 얼마일까요? 개인적으로 당신에게서 나온 금액은 약 £24,000에 불과합니다. 나머지는 복리 성장과 고용주/세금 감면 기여금입니다.
당신은 공짜 돈을 버리고 있습니다
직장 연금에서 탈퇴하면 다음을 잃게 됩니다:
- 고용주 기여금 (일반적으로 급여의 3–10%) — 이는 당신이 단순히 포기하는 보상 패키지의 일부입니다
- 세금 감면 — 정부가 당신의 기여금에 20–45%를 추가해 줍니다
- NI 절감 — 급여 공제(salary sacrifice)는 8–13.8%를 절약해 줍니다
"나는 그것을 감당할 수 없다"는 오해
£25,000 급여에서 5% 기여금은 당신의 실수령액에서 월 약 £75의 비용이 듭니다 (세금 감면과 급여 공제(salary sacrifice)를 통한 NI 절감으로 인해 £104가 아닙니다). 하지만 월 £104가 당신의 연금으로 들어갑니다. 당신은 어떤 투자 성장도 있기 전에 첫날부터 실질적으로 38%의 수익을 얻는 것입니다.
학자금 대출은 어떻게 되나요?
급여 공제(salary sacrifice)를 통한 연금 기여금은 당신의 소득을 학자금 대출 기준점 아래로 더 빨리 낮춥니다. £30,000 급여에서 5%의 급여 공제 기여금은 당신의 학자금 대출 상환액을 월 약 £11 줄여줍니다 — 이는 비용을 부분적으로 상쇄합니다.
당신이 해야 할 최소한의 것
최소한: 고용주 매칭을 최대한 받기 위해 충분히 기여하세요. 고용주가 최대 5%까지 매칭한다면, 5%를 기여하세요. 그보다 적게 기여하는 것은 공짜 돈을 포기하는 것입니다.
당신의 실수령액에 대한 실제 비용을 확인하세요
급여 공제 계산기를 사용하여 연금 기여금이 월급에 어떻게 영향을 미치는지 확인하세요. 실제 비용은 항상 명목상의 기여금보다 적습니다.