자동 가입 제도로 인해 거의 모든 사람이 직장 연금에 가입되어 있습니다. 하지만 모든 제도가 동일하게 만들어진 것은 아닙니다. 높은 수수료, 부실한 펀드 선택, 불투명한 비용은 직장 생활 동안 수만 파운드의 은퇴 저축을 조용히 잠식할 수 있습니다. 당신의 연금이 비용을 발생시키고 있는지 확인하는 방법은 다음과 같습니다.
어떤 수수료를 지불해야 할까요?
정부는 자동 가입 제도에 대한 기본 펀드 수수료를 연 0.75%로 제한하고 있습니다. 하지만 많은 좋은 제도는 훨씬 적은 수수료를 부과합니다:
- 좋음: 0.15–0.30% (예: Nest, 대기업 마스터 트러스트)
- 허용 가능: 0.30–0.50%
- 비쌈: 0.50–0.75%
- 경고: 0.75% 초과 또는 추가 거래/출금 수수료가 있는 경우
20년 동안 £200,000 규모의 연금에서 0.5%의 수수료 차이는 약 £20,000의 성장 손실을 초래합니다.
수수료를 확인하는 방법
- 연간 연금 명세서를 확인하세요
- 제도의 온라인 포털에 로그인하여 펀드 팩트시트를 찾으세요
- "연간 운용 수수료" (AMC) 또는 "총 경비 비율" (TER)을 찾으세요
- HR 또는 연금 제공업체에 직접 문의하세요
올바른 펀드에 가입되어 있나요?
대부분의 사람들은 기본 "라이프스타일" 또는 "타겟 데이트" 펀드에 가입되어 있습니다. 이는 은퇴에 가까워질수록 자동으로 위험을 줄여줍니다. 하지만:
- 은퇴까지 수십 년이 남았다면, 주식 비중이 높은 펀드가 시간이 지남에 따라 더 나은 성과를 낼 수 있습니다
- 여러 개의 오래된 연금이 있다면, 높은 수수료가 부과되는 구식 펀드에 가입되어 있을 수 있습니다
- 일부 기본 펀드는 젊은 저축자에게 지나치게 보수적입니다
SIPP로 이전해야 할까요?
자율 투자 개인 연금 (SIPP)은 투자 선택에 대한 완전한 통제권과 일반적으로 더 낮은 수수료를 제공합니다. 다음과 같은 경우 이전을 고려해 보세요:
- 귀하의 제도가 0.5% 이상의 수수료를 부과하고 상당한 잔액을 가지고 있는 경우
- 특정 펀드 (예: 0.1%의 글로벌 인덱스 트래커)에 접근하고 싶은 경우
- 통합할 여러 개의 오래된 연금이 있는 경우
이전하지 마세요 현재 제도가 가치 있는 보장 (확정 급여/최종 급여)을 제공하거나 고용주가 특정 제도에만 기여하는 경우.
세금 감면 혜택은 여전히 가치가 있습니다
비용이 많이 드는 제도에서도, 기여금에 대한 세금 감면 혜택은 여전히 연금을 가치 있게 만듭니다. 급여 공제를 통해 기여하는 40% 세율 납세자는 즉시 42%의 혜택을 받습니다. 이는 단기적으로 최악의 연간 0.75% 수수료조차도 상쇄하고 남습니다. 연금 세금 감면 계산기는 귀하의 급여 수준에 대한 정확한 절감액을 보여줍니다.