Klarna, Clearpay, PayPal Pay in 3, Zilch — layanan Beli Sekarang, Bayar Nanti (BNPL) telah meledak di Inggris. Diperkirakan 17 juta orang dewasa di Inggris telah menggunakan BNPL, dengan total saldo melebihi £4 miliar. Iklannya sederhana: sebarkan biaya tanpa bunga. Namun, BNPL memiliki biaya finansial tersembunyi yang sebagian besar pengguna tidak sepenuhnya menyadarinya.
Cara kerja BNPL
Sebagian besar layanan BNPL membagi pembelian menjadi 3–4 pembayaran yang sama selama 6–8 minggu, atau menawarkan rencana yang lebih panjang yaitu 6–12 bulan. Penjual membayar komisi kepada penyedia BNPL (3–6% dari harga jual), dan Anda tidak membayar biaya tambahan JIKA Anda melakukan semua pembayaran tepat waktu. Kedengarannya gratis. Namun, biayanya nyata — hanya saja tersembunyi.
Biaya tersembunyi BNPL
- Biaya keterlambatan pembayaran: biaya keterlambatan pembayaran bervariasi per penyedia — Klarna mengenakan biaya hingga £5 per cicilan yang terlewat, Clearpay hingga £6. Pada pembelian £100 yang dibagi menjadi 4, dua pembayaran yang terlewatkan menambah £10–12 (biaya efektif 10–12%).
- Dampak pada skor kredit: sejak akhir 2022, penyedia BNPL melaporkan ke lembaga referensi kredit. Pembayaran yang terlewat dapat merusak skor kredit Anda, memengaruhi aplikasi KPR dan suku bunga pinjaman di masa depan.
- Pengeluaran berlebihan: penelitian oleh FCA menemukan bahwa 25% pengguna BNPL mengalami kesulitan dalam pembayaran kembali. Pemisahan psikologis antara membeli dan membayar mendorong pengeluaran 20–30% lebih banyak daripada jika membayar di muka.
- Penumpukan utang: mudah untuk memiliki 5–10 perjanjian BNPL aktif secara bersamaan. Apa yang terlihat seperti "hanya £25/dua minggu" per pembelian dengan cepat menjadi £150–250/bulan di berbagai perjanjian.
- Tidak ada perlindungan Bagian 75: Pembelian BNPL di bawah £100 tidak mendapatkan manfaat dari perlindungan konsumen kartu kredit. Jika pengecer bangkrut, Anda mungkin kehilangan barang dan masih berutang pembayaran.
BNPL bukan "kredit gratis"
Biaya tersebut dibayar — hanya saja tidak langsung oleh Anda. Pengecer memasukkan komisi BNPL sebesar 3–6% ke dalam harga mereka. Setiap orang membayar harga yang sedikit lebih tinggi agar pengguna BNPL dapat menyebarkan pembayaran. Jika Anda membayar dengan kartu debit atau tunai, Anda mensubsidi sistem BNPL. Dan jika Anda menggunakan BNPL, Anda tetap membayar harga yang sama yang sudah dinaikkan — hanya saja dalam bentuk cicilan.
Ekonomi perilaku
BNPL mengeksploitasi bias psikologis yang terdokumentasi dengan baik:
- Rasa sakit membayar: membagi pembayaran mengurangi sinyal "rasa sakit" langsung, membuat pembelian mahal terasa murah
- Bias saat ini: pembayaran di masa depan terasa abstrak; keinginan hari ini terasa mendesak
- Akuntansi mental: beberapa utang kecil terasa dapat dikelola meskipun totalnya mengkhawatirkan
- Penjangkaran: "hanya £10/minggu" terdengar murah terlepas dari apakah barang tersebut sepadan dengan harga total
Regulasi FCA (mulai 2024)
Financial Conduct Authority (FCA) kini mengatur BNPL di bawah aturan kredit konsumen. Ini berarti:
- Penyedia harus melakukan penilaian keterjangkauan
- Pelanggan memiliki akses ke Financial Ombudsman Service untuk sengketa
- Iklan harus mencakup peringatan risiko yang jelas
- Penyedia harus memperlakukan pelanggan yang mengalami kesulitan keuangan dengan adil
Namun, regulasi belum menghilangkan masalah mendasar: BNPL terlalu memudahkan untuk membelanjakan uang yang belum Anda miliki.
Kapan BNPL masuk akal
BNPL tidak secara inheren buruk. Ini adalah alat yang masuk akal ketika:
- Anda memiliki jumlah penuh yang tersedia tetapi lebih memilih untuk menyimpan uang tunai di rekening tabungan yang menghasilkan bunga selama beberapa minggu
- Anda membeli sesuatu yang akan Anda beli bagaimanapun juga dan yakin tidak akan melewatkan pembayaran
- Anda membutuhkan barang tertentu sekarang (misalnya, peralatan yang rusak) dan akan memiliki dana dalam beberapa minggu
Ini menjadi masalah ketika digunakan secara kebiasaan, untuk pembelian diskresioner, atau ketika total komitmen BNPL mendekati sebagian besar dari pendapatan bulanan Anda.
Pemeriksaan realitas anggaran
Gunakan kalkulator pajak penghasilan untuk melihat gaji bersih bulanan Anda yang sebenarnya. Kemudian jumlahkan semua komitmen BNPL Anda — jika melebihi 10% dari pendapatan bersih bulanan Anda, Anda terlalu banyak berutang pada pengeluaran konsumen. Pertimbangkan apakah pembelian tersebut akan terjadi jika Anda harus membayar harga penuh di muka.