Pendaftaran otomatis berarti hampir setiap orang kini memiliki pensiun tempat kerja. Namun, tidak semua skema diciptakan sama. Biaya tinggi, pilihan dana yang buruk, dan biaya yang tidak transparan dapat secara diam-diam mengikis tabungan pensiun Anda hingga puluhan ribu selama karier Anda. Berikut adalah cara untuk memeriksa apakah milik Anda membebani Anda.
Biaya apa yang seharusnya Anda bayar?
Pemerintah membatasi biaya dana default sebesar 0,75% per tahun untuk skema pendaftaran otomatis. Namun banyak skema yang bagus mengenakan biaya jauh lebih rendah:
- Baik: 0.15–0.30% (misalnya Nest, master trust pemberi kerja besar)
- Dapat Diterima: 0.30–0.50%
- Mahal: 0.50–0.75%
- Tanda Bahaya: di atas 0,75% atau dengan biaya transaksi/keluar tambahan
Perbedaan biaya 0,5% pada dana sebesar £200.000 selama 20 tahun akan merugikan Anda sekitar £20.000 dalam bentuk pertumbuhan yang hilang.
Cara menemukan biaya Anda
- Periksa laporan pensiun tahunan Anda
- Masuk ke portal online skema Anda dan temukan lembar fakta dana
- Cari "Biaya Manajemen Tahunan" (AMC) atau "Rasio Pengeluaran Total" (TER)
- Tanyakan langsung kepada HR atau penyedia pensiun Anda
Apakah Anda berada di dana yang tepat?
Kebanyakan orang berada di dana default "lifestyle" atau "target-date". Ini secara otomatis mengurangi risiko saat Anda mendekati masa pensiun. Namun:
- Jika Anda masih puluhan tahun dari masa pensiun, dana dengan ekuitas lebih tinggi mungkin berkinerja lebih baik seiring waktu
- Jika Anda memiliki beberapa pensiun lama, dana tersebut mungkin berada di dana yang usang dengan biaya tinggi
- Beberapa default terlalu konservatif untuk penabung muda
Haruskah Anda mentransfer ke SIPP?
Pensiun Pribadi yang Diinvestasikan Sendiri (SIPP) memberi Anda kendali penuh atas pilihan investasi dan biasanya biaya yang lebih rendah. Pertimbangkan untuk mentransfer jika:
- Skema Anda mengenakan biaya di atas 0,5% dan Anda memiliki saldo yang signifikan
- Anda ingin akses ke dana tertentu (misalnya pelacak indeks global dengan biaya 0,1%)
- Anda memiliki beberapa pensiun lama untuk dikonsolidasikan
Jangan transfer jika skema Anda saat ini memiliki jaminan berharga (defined benefit/final salary) atau jika pemberi kerja Anda hanya berkontribusi pada skema tertentu.
Keringanan pajak masih sepadan
Bahkan dalam skema yang mahal, keringanan pajak atas kontribusi masih membuat pensiun sepadan. Wajib pajak 40% yang berkontribusi melalui salary sacrifice mendapatkan peningkatan langsung 42% — ini lebih dari cukup untuk mengimbangi bahkan biaya tahunan terburuk sebesar 0,75% dalam jangka pendek. Kalkulator keringanan pajak pensiun menunjukkan penghematan pasti untuk tingkat gaji Anda.