"Saya akan memulai pensiun saya ketika saya menghasilkan lebih banyak." "Saya butuh uangnya sekarang." "Pensiun itu untuk orang tua." Ini adalah kalimat-kalimat paling mahal yang bisa diucapkan oleh seorang berusia 22 tahun. Memulai pensiun Anda di usia 20-an dibandingkan 30-an dapat berarti perbedaan lebih dari £100.000 saat pensiun — bahkan dengan gaji yang tidak terlalu besar.
Kekuatan Memulai pada Usia 22 vs. 32
Asumsikan gaji £30.000, kontribusi karyawan 5%, kontribusi pemberi kerja 3%, dan pertumbuhan investasi riil 5%:
- Memulai pada Usia 22 (35 tahun hingga usia 57): dana sekitar £310.000
- Memulai pada Usia 32 (25 tahun hingga usia 57): dana sekitar £175.000
Penundaan 10 tahun itu merugikan sekitar £135.000 dalam kekayaan pensiun. Total kontribusi tambahan dari 10 tahun itu? Hanya sekitar £24.000 dari Anda pribadi. Sisanya adalah pertumbuhan majemuk dan kontribusi dari pemberi kerja/keringanan pajak.
Anda membiarkan uang gratis terbuang
Jika Anda memilih untuk tidak ikut pensiun tempat kerja, Anda kehilangan:
- Kontribusi pemberi kerja (biasanya 3–10% dari gaji) — ini adalah bagian dari paket kompensasi Anda yang Anda lepaskan begitu saja
- Keringanan pajak — pemerintah menambahkan 20–45% di atas kontribusi Anda
- Penghematan NI — salary sacrifice menghemat 8–13,8%
Mitos "Saya tidak mampu"
Kontribusi 5% dari gaji £25.000 membebani Anda sekitar £75/bulan dari gaji bersih (bukan £104, karena keringanan pajak dan penghematan NI melalui salary sacrifice). Namun £104/bulan masuk ke pensiun Anda. Anda secara efektif mendapatkan pengembalian 38% pada hari pertama sebelum pertumbuhan investasi apa pun.
Bagaimana dengan pinjaman mahasiswa?
Kontribusi pensiun melalui salary sacrifice mengurangi pendapatan Anda di bawah ambang batas pinjaman mahasiswa lebih cepat. Dengan gaji £30.000, kontribusi salary sacrifice 5% mengurangi pembayaran pinjaman mahasiswa Anda sekitar £11/bulan — sebagian mengimbangi biaya tersebut.
Minimal yang harus Anda lakukan
Minimal mutlak: kontribusikan cukup untuk mendapatkan kontribusi penuh dari pemberi kerja. Jika pemberi kerja Anda memberikan kontribusi hingga 5%, kontribusikan 5%. Kurang dari itu berarti Anda melewatkan uang gratis.
Lihat biaya sebenarnya terhadap gaji bersih Anda
Gunakan kalkulator salary sacrifice untuk melihat bagaimana kontribusi pensiun memengaruhi gaji bulanan Anda. Biaya sebenarnya selalu lebih rendah dari jumlah kontribusi yang tertera.