「もっと稼げるようになったら年金を始めるよ。」「今、お金が必要なんだ。」「年金は老人向けだ。」これらは22歳が口にする最も高額な言葉です。20代で年金を始めるか30代で始めるかによって、退職時までに10万ポンド以上の差が生じる可能性があります — 控えめな給与であってもです。
22歳で始めることと32歳で始めることの力
給与30,000ポンド、従業員拠出5%、雇用主マッチング拠出3%、実質投資成長率5%と仮定します。
- 22歳で開始（57歳まで35年間）： 約310,000ポンドの積立額
- 32歳で開始（57歳まで25年間）： 約175,000ポンドの積立額
その10年間の遅れは、退職資産において約135,000ポンドの損失となります。その10年間で追加された拠出金の総額は？ あなた個人からの拠出は約24,000ポンドに過ぎません。残りは複利成長と雇用主/税制優遇による拠出です。
あなたは「ただのお金」を置き去りにしている
職場の年金制度から脱退すると、以下を失います。
- 雇用主拠出（通常、給与の3～10%）— これはあなたの報酬パッケージの一部であり、単に放棄していることになります
- 税制優遇 — 政府があなたの拠出額に20～45%を追加します
- NI（国民保険）節約 — 給与控除により8～13.8%節約できます
「そんな余裕はない」という神話
給与25,000ポンドからの5%拠出は、手取り月額約75ポンドの負担となります（税制優遇と給与控除によるNI節約のため、104ポンドではありません）。しかし、毎月104ポンドがあなたの年金に積み立てられます。事実上、投資成長が始まる前に初日から38%のリターンを得ていることになります。
学生ローンについてはどうでしょうか？
給与控除による年金拠出は、学生ローンのしきい値を下回る所得に早く到達させます。給与30,000ポンドの場合、5%の給与控除拠出は学生ローンの返済額を月額約11ポンド削減し、コストの一部を相殺します。
最低限すべきこと
最低限、雇用主のマッチング拠出を最大限に引き出すのに十分な額を拠出してください。雇用主が最大5%までマッチング拠出するなら、5%を拠出しましょう。それ以下では、ただのお金を放棄していることになります。
手取りへの実際のコストを確認する
給与控除計算ツールを使用して、年金拠出が月々の給与にどのように影響するかを確認してください。実際のコストは、常に表面上の拠出額よりも少なくなります。