自動加入制度により、ほとんどの人が職場の年金に加入しています。しかし、すべての制度が同じように作られているわけではありません。高額な手数料、不適切なファンド選択、不透明な費用は、あなたのキャリアを通じて数万ポンドもの退職貯蓄を静かに蝕む可能性があります。あなたの年金が不当な費用を請求していないかを確認する方法をご紹介します。
支払うべき手数料とは？
政府は自動加入制度におけるデフォルトファンドの手数料を年間0.75%に制限しています。しかし、多くの優れた制度では、はるかに低い手数料が設定されています。
- 良好： 0.15～0.30%（例：Nest、大手企業のマスター・トラスト）
- 許容範囲： 0.30～0.50%
- 高額： 0.50～0.75%
- 要注意： 0.75%を超える、または追加の取引手数料/解約手数料がある場合
20年間で20万ポンドの年金資産に対し0.5%の手数料差があると、約2万ポンドの運用益を失うことになります。
手数料の確認方法
- 年金年間報告書を確認する
- 制度のオンラインポータルにログインし、ファンドのファクトシートを探す
- 「年間管理手数料」（AMC）または「総経費率」（TER）を探す
- 人事部または年金提供機関に直接問い合わせる
適切なファンドを選んでいますか？
ほとんどの人は、デフォルトの「ライフスタイル」ファンドまたは「ターゲットデート」ファンドに加入しています。これらは退職に近づくにつれて自動的にリスクを軽減します。しかし：
- 退職まで数十年ある場合、株式比率の高いファンドが長期的に見てより良いパフォーマンスを発揮する可能性があります
- 複数の古い年金がある場合、高額な手数料がかかる古いファンドに加入している可能性があります
- 若年層の貯蓄者にとって、一部のデフォルトファンドは過度に保守的です
SIPPに移行すべきか？
自己運用型個人年金（SIPP）は、投資選択肢を完全にコントロールでき、通常、手数料も低くなります。以下の場合には、移行を検討してください：
- あなたの制度の手数料が0.5%を超えており、かつ多額の残高がある場合
- 特定のファンド（例：0.1%のグローバルインデックス・トラッカーなど）にアクセスしたい場合
- 複数の古い年金を統合したい場合
移行しないでください。現在の制度に価値ある保証（確定給付型/最終給与型）がある場合、または雇用主が特定の制度にのみ拠出している場合。
税制優遇は依然として価値がある
高額な制度であっても、拠出金に対する税制優遇は年金を価値あるものにします。給与控除を通じて拠出する40%の納税者は、即座に42%の恩恵を受けます。これは、短期的に見れば最悪の年間0.75%の手数料さえも相殺する以上の効果があります。年金税制優遇計算ツールで、あなたの給与水準に応じた正確な節約額を確認できます。