Вопрос о том, стоит ли досрочно погашать студенческий кредит, является одной из самых распространенных финансовых дилемм для выпускников в Великобритании. Ответ полностью зависит от типа вашего плана, остатка задолженности, траектории роста зарплаты и процентной ставки. Для большинства заемщиков по Плану 2 досрочное погашение на самом деле является плохой идеей, потому что кредит списывается через 30 лет — дополнительная выплата означает лишь переплату до даты списания. Однако для заемщиков по Плану 1 с небольшими остатками или для высокооплачиваемых работников по любому плану расчеты могут говорить в пользу досрочного погашения. Это руководство разбивает процесс принятия решения для каждого типа плана. [1]
Как работает погашение студенческого кредита?
Все планы студенческих кредитов в Великобритании используют один и тот же базовый механизм: вы погашаете 9% от заработка, превышающего порог вашего плана. Пороги для 26-27 составляют:
- Plan 1: £26,900/year — repay 9% of earnings above this
- Plan 2: £29,385/year — repay 9% of earnings above this
- Plan 4: £33,795/year — repay 9% of earnings above this
- Plan 5: £25,000/year — repay 9% of earnings above this
Выплаты вычитаются из вашей зарплаты через PAYE (как налог и NI). Если вы зарабатываете £40 000 по Плану 2, ваш годовой платеж составляет 9% × (£40 000 − £29,385) = £955/год (£80/месяц). Это продолжается до тех пор, пока кредит не будет полностью погашен или списан, в зависимости от того, что наступит раньше.
Когда студенческие кредиты списываются?
Каждый план имеет свое правило списания, и это является критическим фактором при принятии решения о досрочном погашении:
- Plan 1: Списывается, когда вам исполнится 65 лет (или через 25 лет после апреля, когда вы впервые должны были начать погашение, если это произойдет раньше)
- Plan 2: Списывается через 30 лет после апреля, когда вы впервые должны были начать погашение
- Plan 4: Списывается, когда вам исполнится 65 лет (или через 30 лет после апреля, когда вы впервые должны были начать погашение, если это произойдет раньше)
- Plan 5: Списывается через 40 лет после апреля, когда вы впервые должны были начать погашение
Списание не облагается налогом — при аннулировании оставшейся суммы задолженности никаких сборов не взимается. Это означает, что любые деньги, которые вы платите по кредиту, который все равно был бы списан, фактически потрачены впустую. Было бы лучше сохранить эти деньги или инвестировать их.
Стоит ли досрочно погашать кредит по Плану 2?
Для большинства заемщиков по Плану 2 ответ — **нет**. Кредиты по Плану 2 начисляют проценты по ставке RPI + до 3% (в зависимости от дохода), что означает, что остаток часто растет быстрее, чем его уменьшают выплаты — особенно в первые годы карьеры, когда заработок ниже или чуть выше порога в £29,385. Ключевая идея: если вы не погасите полную сумму задолженности в течение 30 лет с помощью обычных отчислений, то дополнительные выплаты — это потерянные деньги.
Расчет точки безубыточности: оцените общую сумму ваших выплат за 30 лет, исходя из прогнозируемого роста зарплаты. Если эта сумма меньше вашего текущего остатка плюс начисленные проценты, вы достигнете списания и получите от этого выгоду. Только если ваши прогнозируемые общие выплаты *превышают* ваш остаток, досрочное погашение сэкономит вам деньги (за счет уменьшения выплачиваемых процентов). Для большинства людей, окончивших университет с долгом в £50 000+, списание, скорее всего, произойдет, если только они не будут зарабатывать значительно выше среднего на протяжении всей своей карьеры.
Когда досрочное погашение имеет финансовый смысл?
Досрочное погашение стоит рассмотреть, когда:
- Вы используете План 1 или План 4 с небольшим остатком задолженности (менее £5 000–£10 000). Процентная ставка по Плану 1 низкая (RPI или базовая ставка Банка Англии + 1%, в зависимости от того, что ниже), поэтому остаток не сильно увеличивается. Если вы все равно полностью погасите кредит в течение нескольких лет, досрочное погашение сэкономит небольшую сумму процентов и немедленно уберет отчисление в 9% из вашей расчетной ведомости.
- Вы высокооплачиваемый работник, который в любом случае полностью погасит кредит. Если вы зарабатываете £80 000+ и определенно погасите остаток до списания, досрочные единовременные выплаты уменьшат общую сумму выплаченных процентов. Но сравните процентную ставку с тем, что вы могли бы заработать, инвестируя в другом месте — если ваш ISA приносит 6%, а ваш кредит взимает 4%, вам выгоднее инвестировать.
- Вы эмигрируете на постоянное место жительства. Student Loans Company устанавливает суммы погашения для заемщиков за рубежом на основе пороговых значений, специфичных для каждой страны, которые могут быть менее выгодными. Некоторые эмигранты предпочитают погасить остаток, а не иметь дело с текущим администрированием SLC.
Как досрочное погашение влияет на мой ежемесячный чистый доход?
Погашение студенческого кредита убирает отчисление в 9% из вашей расчетной ведомости. При зарплате в £40 000 по Плану 2 это означает дополнительные £80/месяц к чистому доходу. В сочетании с вашей предельной налоговой ставкой 20% подоходного налога + 8% NI, ваши общие отчисления с дохода выше порога снижаются с 37% до 28%.
Используйте калькулятор для зарплаты £40 000 по Плану 2, чтобы точно увидеть, сколько ваш студенческий кредит стоит вам каждый месяц, затем сравните с той же зарплатой без кредита, чтобы увидеть ежемесячную выгоду от его погашения.
Что делать вместо досрочного погашения?
Если досрочное погашение не имеет смысла (потому что вы достигнете списания), деньги лучше использовать в другом месте:
- Создайте резервный фонд — 3–6 месяцев расходов на легкодоступном сберегательном счете обеспечивают безопасность, которую не дает переплата по кредиту.
- Вносите взносы в пенсионный фонд — вы получаете налоговые льготы в размере 20% или 40% плюс софинансирование от работодателя. Это превосходит экономию на процентах по большинству студенческих кредитов.
- Инвестируйте в ISA — долгосрочная доходность рынка обычно опережает проценты по студенческим кредитам, а рост не облагается налогом. См. наше руководство по LISA, если вы копите на первое жилье.
- Сначала погасите долги с более высокими процентами — кредитные карты, овердрафты и автокредиты обычно взимают гораздо больше процентов, чем студенческие кредиты.
Источники
- Student Loans Company — Погашение студенческого кредита. Пороги, ставки погашения (9%) и правила списания для всех типов планов. Доступно по состоянию на июль 2026 года.
- HMRC — Ставки подоходного налога и личные вычеты. Базовая ставка 20%, более высокая ставка используется для расчетов предельной ставки. Доступно по состоянию на июль 2026 года.