Việc quay lại đại học với tư cách là sinh viên trưởng thành là một bước đi táo bạo trong sự nghiệp. Dù bạn đang đào tạo lại cho một lĩnh vực mới, theo đuổi một bằng cấp chuyên môn, hay đơn giản là theo đuổi đam mê, những tác động tài chính sẽ vượt xa học phí. Hướng dẫn này bao gồm tình hình thuế, cơ chế khoản vay sinh viên và chi phí thực sự của thu nhập bạn từ bỏ.
Chi phí thực tế: thu nhập bị mất
Chi phí lớn nhất khi quay lại học không phải là học phí — mà là mức lương bạn từ bỏ. Nếu bạn đang kiếm được £40,000 và nghỉ ba năm để lấy bằng, tổng chi phí là £120,000 thu nhập bị mất. Sau thuế, đó là khoảng £93,000 thu nhập ròng bị mất (sử dụng mức thuế năm 2026/27). Cộng thêm ba năm không đóng góp lương hưu (£2,000/năm của nhân viên + £1,200 đóng góp của chủ lao động = £9,600, số tiền này sẽ tăng lên đáng kể khi về hưu).
Việc học bán thời gian trong khi làm việc giúp giảm chi phí này nhưng kéo dài thời gian. Nhiều sinh viên trưởng thành tìm thấy một con đường trung gian: giảm xuống làm việc bán thời gian (ví dụ: ba ngày/tuần) trong khi học, duy trì một phần thu nhập và tiếp tục đóng góp lương hưu.
Học phí và khoản vay sinh viên mới
Học phí đại học toàn thời gian tại Vương quốc Anh được giới hạn ở mức £9,535/năm cho năm 2026/27. Một bằng cấp ba năm có học phí là £28,605. Bạn sẽ nhận một khoản vay sinh viên Plan 5 (đối với các khóa học bắt đầu từ năm 2023/24 trở đi) với các điều khoản sau:
- Ngưỡng trả nợ: £25,000/năm
- Tỷ lệ trả nợ: 9% thu nhập trên ngưỡng
- Lãi suất: Chỉ RPI (không tăng trưởng thực tế của khoản nợ)
- Xóa nợ: 40 năm kể từ khi tốt nghiệp
Với mức lương sau tốt nghiệp là £40,000, bạn sẽ trả £1,350/năm (9% × £15,000). Với tỷ lệ đó, toàn bộ khoản vay (học phí + chi phí sinh hoạt) sẽ mất hơn 30 năm để thanh toán. Đối với nhiều sinh viên trưởng thành, khoản vay này thực chất hoạt động như một loại thuế tốt nghiệp 9% trên thu nhập vượt quá £25,000 trong phần lớn sự nghiệp còn lại của họ.
Còn các khoản vay sinh viên hiện có thì sao?
Nếu bạn đã có khoản vay Plan 1 hoặc Plan 2 từ bằng cấp trước đó, nó sẽ tiếp tục tích lũy lãi suất trong khi bạn học (trừ khi thu nhập của bạn dưới ngưỡng). Việc trả nợ chỉ tạm dừng nếu thu nhập của bạn giảm xuống dưới ngưỡng liên quan — điều này có thể xảy ra nếu bạn ngừng làm việc.
Việc vay một khoản vay mới cho bằng đại học thứ hai không phải lúc nào cũng khả thi — các quy tắc tài trợ khác nhau. Các khoản vay sau đại học (lên đến £12,167 cho bằng Thạc sĩ) là riêng biệt và được trả với mức 6% trên £21,000. Bạn có thể phải trả đồng thời hai khoản vay sau tốt nghiệp: 9% + 6% = 15% thu nhập trên các ngưỡng tương ứng.
Thuế đối với công việc bán thời gian trong khi học
Nếu bạn làm việc bán thời gian trong quá trình học, bạn sẽ bị đánh thuế bình thường. Tin tốt là: nếu bạn kiếm được dưới £12,570/năm (khoảng £240/tuần), bạn sẽ không phải trả bất kỳ khoản thuế thu nhập nào. Giữa £12,570 và £50,270, bạn trả 20% thuế thu nhập cộng với 8% NI — nhưng với thu nhập bán thời gian thấp, tỷ lệ hiệu quả của bạn rất thấp.
Hãy đảm bảo rằng chủ lao động của bạn có mã số thuế chính xác. Nếu bạn có nhiều công việc bán thời gian, chỉ một công việc có thể sử dụng Trợ cấp Cá nhân của bạn. Các công việc khác nên sử dụng mã BR (mức cơ bản). HMRC sẽ đối chiếu vào cuối năm, nhưng việc có mã số chính xác ngay từ đầu sẽ tránh được các hóa đơn bất ngờ.
Học bổng, trợ cấp và quỹ hỗ trợ học tập
Tin tốt: hầu hết các khoản học bổng, trợ cấp và quỹ hỗ trợ học tập dành cho sinh viên đều được miễn thuế. Điều này bao gồm trợ cấp sinh hoạt, học bổng đại học, quỹ hỗ trợ khó khăn và hầu hết các khoản trợ cấp từ hội đồng nghiên cứu. Chúng không được tính là thu nhập chịu thuế và không cần phải khai báo trong tờ khai thuế.
Các trường hợp ngoại lệ: nếu một “học bổng” thực chất là khoản thanh toán cho công việc (ví dụ: một bằng cấp được tài trợ mà bạn làm việc cho công ty trong các kỳ nghỉ), HMRC có thể coi đó là thu nhập từ việc làm. Tiêu chí là liệu khoản thanh toán có phụ thuộc vào việc thực hiện dịch vụ hay không.
Khoảng trống lương hưu
Ba năm không đóng góp lương hưu là một khoảng thời gian đáng kể. Ở tuổi 35, việc bỏ lỡ £3,200/năm đóng góp lương hưu kết hợp (chủ lao động + nhân viên) trong ba năm có nghĩa là mất £9,600 đầu vào — mà với mức tăng trưởng hàng năm 5% sẽ có giá trị khoảng £38,000 khi bạn 65 tuổi. Ở tuổi 45, khoảng trống tương tự sẽ tăng lên khoảng £25,000.
Nếu bạn có khả năng, hãy cân nhắc đóng góp lương hưu tự nguyện trong quá trình học. Bạn được giảm thuế đối với các khoản đóng góp lên đến £3,600/năm tổng (thu nhập ròng £2,880) ngay cả khi không có thu nhập — chính phủ tự động thêm 20% giảm thuế cơ bản. Điều này giúp lương hưu của bạn tiếp tục tăng trưởng và bù đắp một phần khoảng trống.
Tính toán điểm hòa vốn
Câu hỏi mà mọi người thay đổi nghề nghiệp đều đặt ra: khi nào tôi sẽ thu hồi lại khoản đầu tư? Hãy xem xét một người 35 tuổi rời bỏ công việc £40,000 để đào tạo lại thành giáo viên (mức lương khởi điểm ~£31,650, tăng lên £43,000+ trong vòng năm năm):
- Thu nhập bị mất trong 3 năm: ~£93,000 thu nhập ròng
- Khoản vay sinh viên: ~£45,000 (học phí + chi phí sinh hoạt)
- Trả nợ 9% trên £25,000 trong suốt sự nghiệp
- Tiềm năng thu nhập nghề nghiệp mới: £31,650 → £43,000 vào năm thứ 5
- Hòa vốn (thu hồi thu nhập bị mất): khoảng 8–10 năm sau tốt nghiệp nếu nghề nghiệp mới trả lương tương đương hoặc cao hơn
Nếu việc thay đổi nghề nghiệp dẫn đến thu nhập trọn đời cao hơn, khoản đầu tư sẽ mang lại lợi nhuận. Nếu nó dẫn đến thu nhập tương tự hoặc thấp hơn, lập luận tài chính sẽ yếu hơn — nhưng sự hài lòng trong công việc, cân bằng cuộc sống và công việc, và sự thỏa mãn cá nhân không được thể hiện trong bảng tính.
Bảo vệ Lương hưu Nhà nước
Trong khi học toàn thời gian mà không có thu nhập, bạn sẽ không đóng National Insurance. Điều này có thể tạo ra một khoảng trống trong hồ sơ NI của bạn. Bạn có thể lấp đầy các khoảng trống bằng cách đóng góp tự nguyện Class 3 (£17.45/tuần). Tuy nhiên, nếu bạn nhận Universal Credit hoặc một số phúc lợi khác trong khi học, bạn có thể tự động nhận được tín dụng NI. Kiểm tra hồ sơ NI trực tuyến của bạn để xác định bất kỳ khoảng trống nào.
Mô phỏng các kịch bản của bạn
Sử dụng công cụ tính thuế thu nhập để so sánh thu nhập ròng hiện tại của bạn với mức lương dự kiến sau khi có bằng cấp. Hướng dẫn trả nợ sinh viên của chúng tôi giải thích cách hoạt động của việc trả nợ Plan 5, và hướng dẫn trả nợ sớm giúp bạn quyết định có nên thanh toán nợ nhanh hơn sau khi tốt nghiệp hay không.