Tự động đăng ký có nghĩa là hầu hết mọi người hiện đều tham gia lương hưu tại nơi làm việc. Nhưng không phải tất cả các chương trình đều như nhau. Phí cao, lựa chọn quỹ kém và các khoản phí không rõ ràng có thể âm thầm làm xói mòn hàng chục nghìn khoản tiết kiệm hưu trí của bạn trong suốt sự nghiệp. Đây là cách kiểm tra xem chương trình của bạn có đang khiến bạn tốn kém không.
Bạn nên trả những khoản phí nào?
Chính phủ giới hạn phí quỹ mặc định ở mức 0,75% mỗi năm đối với các chương trình tự động đăng ký. Nhưng nhiều chương trình tốt có mức phí thấp hơn nhiều:
- Tốt: 0.15–0.30% (ví dụ: Nest, các quỹ ủy thác tổng hợp của các nhà tuyển dụng lớn)
- Chấp nhận được: 0.30–0.50%
- Đắt: 0.50–0.75%
- Cảnh báo đỏ: trên 0,75% hoặc có thêm phí giao dịch/phí rút tiền
Chênh lệch phí 0,5% trên một khoản tiền £200.000 trong 20 năm sẽ khiến bạn mất khoảng £20.000 tăng trưởng.
Cách tìm các khoản phí của bạn
- Kiểm tra sao kê lương hưu hàng năm của bạn
- Đăng nhập vào cổng thông tin trực tuyến của chương trình và tìm bảng thông tin quỹ
- Tìm kiếm "Phí quản lý hàng năm" (AMC) hoặc "Tỷ lệ chi phí tổng thể" (TER)
- Hỏi trực tiếp phòng nhân sự (HR) hoặc nhà cung cấp lương hưu của bạn
Bạn có đang ở trong quỹ phù hợp không?
Hầu hết mọi người đều tham gia quỹ mặc định "lifestyle" (phong cách sống) hoặc "target-date" (ngày mục tiêu). Điều này tự động giảm rủi ro khi bạn đến gần tuổi nghỉ hưu. Tuy nhiên:
- Nếu bạn còn nhiều thập kỷ nữa mới đến tuổi nghỉ hưu, một quỹ có tỷ trọng cổ phiếu cao hơn có thể hoạt động tốt hơn theo thời gian
- Nếu bạn có nhiều lương hưu cũ, chúng có thể nằm trong các quỹ lỗi thời với phí cao
- Một số quỹ mặc định quá thận trọng đối với những người tiết kiệm trẻ tuổi hơn
Bạn có nên chuyển sang SIPP không?
Lương hưu cá nhân tự đầu tư (SIPP) mang lại cho bạn toàn quyền kiểm soát các lựa chọn đầu tư và thường có phí thấp hơn. Hãy cân nhắc chuyển đổi nếu:
- Chương trình của bạn tính phí trên 0,5% và bạn có số dư đáng kể
- Bạn muốn tiếp cận các quỹ cụ thể (ví dụ: quỹ theo dõi chỉ số toàn cầu với 0,1%)
- Bạn có nhiều lương hưu cũ cần hợp nhất
Không nên chuyển đổi nếu chương trình hiện tại của bạn có các đảm bảo có giá trị (lợi ích xác định/lương cuối cùng) hoặc nếu nhà tuyển dụng của bạn chỉ đóng góp vào chương trình cụ thể đó.
Ưu đãi thuế vẫn đáng giá
Ngay cả trong một chương trình đắt đỏ, ưu đãi thuế đối với các khoản đóng góp vẫn khiến lương hưu trở nên đáng giá. Một người nộp thuế 40% đóng góp thông qua hình thức giảm lương (salary sacrifice) sẽ nhận được khoản tăng ngay lập tức 42% — điều này bù đắp nhiều hơn ngay cả khoản phí hàng năm 0,75% tồi tệ nhất trong ngắn hạn. Công cụ tính ưu đãi thuế lương hưu hiển thị mức tiết kiệm chính xác cho mức lương của bạn.