"Luôn trả nợ thế chấp vượt mức" là một lời khuyên phổ biến — nhưng liệu nó có luôn đúng không? Câu trả lời phụ thuộc vào lãi suất thế chấp của bạn, tình hình thuế của bạn và bạn sẽ làm gì với số tiền đó thay vì trả nợ. Hướng dẫn này giúp bạn đưa ra quyết định có cân nhắc về thuế.
Lợi nhuận đảm bảo từ việc trả nợ thế chấp vượt mức
Việc trả nợ thế chấp vượt mức mang lại cho bạn lợi nhuận đảm bảo, không rủi ro, tương đương với lãi suất thế chấp của bạn. Nếu lãi suất của bạn là 4.5%, mỗi pound bạn trả thêm sẽ giúp bạn tiết kiệm 4.5% tiền lãi — sau thuế, bởi vì bạn đang thanh toán bằng tiền sau thuế và khoản tiết kiệm này được miễn thuế.
So sánh: Đầu tư ISA
Một Stocks & Shares ISA trong lịch sử mang lại lợi nhuận hàng năm khoảng 7–8% (mức trung bình dài hạn, không đảm bảo). Tất cả lợi nhuận đều được miễn thuế. Vậy câu hỏi đặt ra là: liệu lợi nhuận kỳ vọng 7% (nhưng không chắc chắn) có tốt hơn lợi nhuận đảm bảo 4.5% không?
Điểm khác biệt chính: lợi nhuận đầu tư là biến động. Trong bất kỳ năm nào, bạn có thể kiếm được 20% hoặc mất 15%. Việc trả nợ thế chấp vượt mức được đảm bảo mỗi lần.
So sánh quỹ hưu trí
Các khoản đóng góp vào quỹ hưu trí được miễn giảm thuế, giúp tăng đáng kể lợi nhuận thực tế. Một người nộp thuế ở mức cao hơn đóng góp £1,000 thông qua hình thức giảm lương (salary sacrifice) chỉ mất khoảng ~£580 từ thu nhập ròng của họ. Khoản £1,000 đó sau đó tăng trưởng miễn thuế. Điều này làm cho quỹ hưu trí gần như luôn tốt hơn việc trả nợ thế chấp vượt mức từ góc độ tài chính thuần túy — nhưng bạn không thể tiếp cận số tiền này cho đến khi 57 tuổi trở lên.
Khi trả nợ vượt mức là lựa chọn tốt hơn
- Lãi suất thế chấp của bạn cao hơn lợi nhuận đầu tư sau thuế dự kiến
- Bạn coi trọng việc giảm nợ và chi phí hàng tháng được đảm bảo
- Bạn sắp trả hết nợ thế chấp và muốn có lợi ích tâm lý
- Bạn đã sử dụng hết hạn mức ISA và quỹ hưu trí của mình
- Quỹ khẩn cấp của bạn đã được cấp đầy đủ
Khi đầu tư là lựa chọn tốt hơn
- Lãi suất thế chấp của bạn thấp (dưới 3%) và thời gian đầu tư dài (hơn 10 năm)
- Bạn có hạn mức ISA hoặc quỹ hưu trí chưa sử dụng
- Miễn giảm thuế đối với quỹ hưu trí làm cho chi phí thực tế thấp hơn nhiều
- Bạn cảm thấy thoải mái với rủi ro đầu tư
Phương pháp kết hợp
Nhiều người thực hiện cả hai: đóng góp vào quỹ hưu trí đến mức được nhà tuyển dụng đối ứng, sau đó là ISA, sau đó trả nợ thế chấp vượt mức với bất kỳ số tiền còn lại nào. Điều này tối đa hóa hiệu quả thuế đồng thời giảm nợ.
Xem khoản miễn giảm thuế của bạn đối với các khoản đóng góp vào quỹ hưu trí
Sử dụng công cụ tính miễn giảm thuế quỹ hưu trí để xem chi phí thực tế của việc đóng góp vào quỹ hưu trí so với việc sử dụng số tiền đó để trả nợ thế chấp vượt mức. Công cụ tính chính hiển thị tỷ lệ biên tổng thể của bạn.