"ฉันจะเริ่มออมเงินบำนาญเมื่อฉันมีรายได้มากขึ้น" "ฉันต้องการเงินตอนนี้" "เงินบำนาญสำหรับคนแก่" นี่คือประโยคที่แพงที่สุดที่คนอายุ 22 ปีจะพูดได้ การเริ่มออมเงินบำนาญในช่วงอายุ 20 ปี เทียบกับ 30 ปี อาจหมายถึงความแตกต่างของเงินกว่า £100,000+ เมื่อเกษียณ — แม้จะมีเงินเดือนไม่มากก็ตาม
พลังของการเริ่มต้นตั้งแต่อายุ 22 ปี เทียบกับ 32 ปี
สมมติเงินเดือน £30,000, การสมทบของพนักงาน 5%, การสมทบจากนายจ้าง 3%, และการเติบโตของการลงทุนที่แท้จริง 5%:
- เริ่มต้นที่อายุ 22 ปี (35 ปี ถึงอายุ 57 ปี): เงินกองทุนประมาณ £310,000
- เริ่มต้นที่อายุ 32 ปี (25 ปี ถึงอายุ 57 ปี): เงินกองทุนประมาณ £175,000
การล่าช้าไป 10 ปีนั้นมีค่าใช้จ่ายประมาณ £135,000 ในความมั่งคั่งยามเกษียณ การสมทบเพิ่มเติมทั้งหมดจาก 10 ปีนั้น? เพียงประมาณ £24,000 จากคุณเอง ส่วนที่เหลือคือการเติบโตแบบทบต้นและการสมทบจากนายจ้าง/การบรรเทาภาระภาษี
คุณกำลังทิ้งเงินฟรีไปอย่างน่าเสียดาย
หากคุณเลือกที่จะไม่เข้าร่วมกองทุนบำนาญของที่ทำงาน คุณจะสูญเสีย:
- เงินสมทบจากนายจ้าง (โดยทั่วไป 3–10% ของเงินเดือน) — นี่คือส่วนหนึ่งของแพ็คเกจค่าตอบแทนที่คุณเพียงแค่สละสิทธิ์ไป
- การบรรเทาภาระภาษี — รัฐบาลเพิ่ม 20–45% นอกเหนือจากการสมทบของคุณ
- การประหยัด NI — การหักเงินเดือนก่อนหักภาษีช่วยประหยัดได้ 8–13.8%
ความเชื่อผิดๆ ที่ว่า "ฉันไม่มีเงินพอ"
การสมทบ 5% จากเงินเดือน £25,000 จะทำให้คุณเสียเงินเดือนสุทธิประมาณ £75/เดือน (ไม่ใช่ £104, เนื่องจากมีการบรรเทาภาระภาษีและการประหยัด NI ผ่านการหักเงินเดือนก่อนหักภาษี) แต่เงิน £104/เดือน จะเข้าสู่กองทุนบำนาญของคุณ คุณจะได้รับผลตอบแทน 38% ตั้งแต่วันแรกก่อนที่จะมีการเติบโตของการลงทุนใดๆ
แล้วเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาล่ะ?
การสมทบเงินบำนาญผ่านการหักเงินเดือนก่อนหักภาษีจะช่วยลดรายได้ของคุณให้ต่ำกว่าเกณฑ์เงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาได้เร็วขึ้น สำหรับเงินเดือน £30,000 การสมทบ 5% ผ่านการหักเงินเดือนก่อนหักภาษีจะช่วยลดการชำระคืนเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาของคุณได้ประมาณ £11/เดือน — ซึ่งช่วยชดเชยต้นทุนได้บางส่วน
สิ่งที่คุณควรทำเป็นอย่างน้อยที่สุด
อย่างน้อยที่สุด: สมทบให้เพียงพอที่จะได้รับเงินสมทบเต็มจำนวนจากนายจ้าง หากนายจ้างของคุณสมทบสูงสุด 5% ให้คุณสมทบ 5% การสมทบน้อยกว่านั้นคือการทิ้งเงินฟรีไป
ดูต้นทุนที่แท้จริงต่อเงินเดือนสุทธิของคุณ
ใช้ เครื่องคำนวณการหักเงินเดือนก่อนหักภาษี เพื่อดูว่าการสมทบเงินบำนาญส่งผลต่อเงินเดือนรายเดือนของคุณอย่างไร ต้นทุนที่แท้จริงมักจะน้อยกว่าจำนวนเงินสมทบที่ระบุไว้เสมอ