คำถามที่ว่าควรชำระคืนเงินกู้นักเรียนก่อนกำหนดหรือไม่ เป็นหนึ่งในปัญหาทางการเงินที่พบบ่อยที่สุดสำหรับผู้สำเร็จการศึกษาในสหราชอาณาจักร คำตอบขึ้นอยู่กับประเภทแผน ยอดคงเหลือ แนวโน้มเงินเดือน และอัตราดอกเบี้ยของคุณโดยสิ้นเชิง สำหรับผู้กู้แผน 2 ส่วนใหญ่ การชำระคืนก่อนกำหนดเป็นความคิดที่ไม่ดีนัก เนื่องจากเงินกู้จะถูกยกเลิกหนี้หลังจาก 30 ปี — การจ่ายเพิ่มหมายถึงคุณจ่ายเกินก่อนวันยกเลิกหนี้ แต่สำหรับผู้กู้แผน 1 ที่มียอดคงเหลือน้อย หรือผู้มีรายได้สูงในแผนใดก็ตาม การคำนวณอาจเอื้อต่อการชำระคืนก่อนกำหนด คู่มือนี้จะอธิบายกรอบการตัดสินใจสำหรับแต่ละประเภทแผน [1]
การชำระคืนเงินกู้นักเรียนทำงานอย่างไร?
แผนเงินกู้นักเรียนทั้งหมดในสหราชอาณาจักรใช้กลไกพื้นฐานเดียวกัน: คุณจะชำระคืน 9% ของรายได้ที่สูงกว่าเกณฑ์ของแผนคุณ เกณฑ์สำหรับปี 26-27 คือ:
- Plan 1: £26,900/year — repay 9% of earnings above this
- Plan 2: £29,385/year — repay 9% of earnings above this
- Plan 4: £33,795/year — repay 9% of earnings above this
- Plan 5: £25,000/year — repay 9% of earnings above this
การชำระคืนจะถูกหักออกจากเงินเดือนของคุณผ่าน PAYE (เช่นเดียวกับภาษีและ NI) หากคุณมีรายได้ £40,000 ในแผน 2 การชำระคืนรายปีของคุณคือ 9% × (£40,000 − £29,385) = £955/ปี (£80/เดือน) การชำระคืนนี้จะดำเนินต่อไปจนกว่าเงินกู้จะถูกชำระคืนเต็มจำนวนหรือถูกยกเลิกหนี้ แล้วแต่ว่ากรณีใดจะเกิดขึ้นก่อน
เงินกู้นักเรียนจะถูกยกเลิกหนี้เมื่อใด?
แต่ละแผนมีกฎการยกเลิกหนี้ที่แตกต่างกัน และนี่คือปัจจัยสำคัญในการตัดสินใจชำระคืนก่อนกำหนด:
- Plan 1: ถูกยกเลิกหนี้เมื่อคุณอายุครบ 65 ปี (หรือ 25 ปีหลังจากเดือนเมษายนที่คุณเริ่มต้องชำระคืน หากกรณีใดเกิดขึ้นก่อน)
- Plan 2: ถูกยกเลิกหนี้ 30 ปีหลังจากเดือนเมษายนที่คุณเริ่มต้องชำระคืน
- Plan 4: ถูกยกเลิกหนี้เมื่อคุณอายุครบ 65 ปี (หรือ 30 ปีหลังจากเดือนเมษายนที่คุณเริ่มต้องชำระคืน หากกรณีใดเกิดขึ้นก่อน)
- Plan 5: ถูกยกเลิกหนี้ 40 ปีหลังจากเดือนเมษายนที่คุณเริ่มต้องชำระคืน
การยกเลิกหนี้ปลอดภาษี — ไม่มีการเรียกเก็บเงินเมื่อยอดคงเหลือถูกยกเลิก ซึ่งหมายความว่าเงินใด ๆ ที่คุณจ่ายเพื่อชำระคืนเงินกู้ที่อาจถูกยกเลิกหนี้อยู่แล้วนั้นเป็นการเสียเปล่า คุณน่าจะเก็บเงินนั้นไว้หรือนำไปลงทุนจะดีกว่า
ฉันควรชำระคืนเงินกู้แผน 2 ของฉันก่อนกำหนดหรือไม่?
สำหรับผู้กู้แผน 2 ส่วนใหญ่ คำตอบคือ **ไม่** เงินกู้แผน 2 มีดอกเบี้ยสะสมที่ RPI + สูงสุด 3% (ขึ้นอยู่กับรายได้) ซึ่งหมายความว่ายอดคงเหลือมักจะเพิ่มขึ้นเร็วกว่าการชำระคืนจะลดลง — โดยเฉพาะอย่างยิ่งในช่วงเริ่มต้นอาชีพเมื่อรายได้ต่ำกว่าหรือสูงกว่าเกณฑ์ £29,385 เล็กน้อย ข้อคิดสำคัญ: หากคุณจะไม่ชำระคืนยอดคงเหลือทั้งหมดภายใน 30 ปีผ่านการหักเงินตามปกติ การจ่ายเพิ่มก็คือเงินที่สูญเปล่า
การคำนวณจุดคุ้มทุน: ประมาณการการชำระคืนทั้งหมดของคุณในช่วง 30 ปี โดยอิงจากการเติบโตของเงินเดือนที่คาดการณ์ไว้ หากยอดรวมนี้ต่ำกว่ายอดคงเหลือปัจจุบันของคุณบวกดอกเบี้ยสะสม คุณจะได้รับการยกเลิกหนี้และได้รับประโยชน์จากมัน เฉพาะในกรณีที่การชำระคืนทั้งหมดที่คาดการณ์ไว้ของคุณ *เกิน* ยอดคงเหลือของคุณเท่านั้น การชำระคืนก่อนกำหนดจึงจะช่วยประหยัดเงินให้คุณได้ (โดยการลดดอกเบี้ยที่คุณจ่าย) สำหรับคนส่วนใหญ่ที่สำเร็จการศึกษาด้วยหนี้มากกว่า £50,000 การยกเลิกหนี้มีแนวโน้มที่จะเกิดขึ้น เว้นแต่พวกเขาจะมีรายได้สูงกว่าค่าเฉลี่ยอย่างมีนัยสำคัญตลอดอาชีพการงาน
เมื่อใดที่การชำระคืนก่อนกำหนดมีความคุ้มค่าทางการเงิน?
การชำระคืนก่อนกำหนดควรพิจารณาเมื่อ:
- คุณอยู่ในแผน 1 หรือแผน 4 ที่มียอดคงเหลือน้อย (ต่ำกว่า £5,000–£10,000) ดอกเบี้ยแผน 1 ต่ำ (RPI หรืออัตราดอกเบี้ยพื้นฐานของธนาคารแห่งประเทศอังกฤษ + 1% แล้วแต่ว่าอัตราใดจะต่ำกว่า) ดังนั้นยอดคงเหลือจึงไม่เพิ่มขึ้นมากนัก หากคุณจะชำระคืนเต็มจำนวนภายในไม่กี่ปีอยู่แล้ว การชำระคืนก่อนกำหนดจะช่วยประหยัดดอกเบี้ยเล็กน้อยและยกเลิกการหักเงิน 9% จากสลิปเงินเดือนของคุณทันที
- คุณเป็นผู้มีรายได้สูงที่จะชำระคืนเต็มจำนวนอยู่แล้ว หากคุณมีรายได้มากกว่า £80,000 และจะชำระยอดคงเหลือทั้งหมดก่อนการยกเลิกหนี้อย่างแน่นอน การชำระคืนเงินก้อนก่อนกำหนดจะช่วยลดดอกเบี้ยที่จ่ายทั้งหมด แต่ให้ตรวจสอบอัตราดอกเบี้ยเทียบกับสิ่งที่คุณสามารถได้รับจากการลงทุนที่อื่น — หาก ISA ของคุณให้ผลตอบแทน 6% และเงินกู้ของคุณคิดดอกเบี้ย 4% คุณควรลงทุนจะดีกว่า
- คุณกำลังย้ายถิ่นฐานถาวร Student Loans Company กำหนดจำนวนเงินที่ต้องชำระคืนสำหรับผู้กู้ในต่างประเทศโดยอิงจากเกณฑ์เฉพาะประเทศที่อาจไม่เอื้ออำนวยเท่าที่ควร ผู้ย้ายถิ่นฐานบางคนเลือกที่จะชำระยอดคงเหลือให้หมดไป แทนที่จะต้องจัดการกับการบริหารงานของ SLC อย่างต่อเนื่อง
การชำระคืนก่อนกำหนดส่งผลต่อรายได้สุทธิรายเดือนของฉันอย่างไร?
การชำระคืนเงินกู้นักเรียนของคุณจะยกเลิกการหักเงิน 9% จากสลิปเงินเดือนของคุณ ที่เงินเดือน £40,000 ในแผน 2 นี่หมายถึงรายได้สุทธิเพิ่มขึ้น £80/เดือน เมื่อรวมกับอัตราภาษีส่วนเพิ่มของคุณที่ 20% ภาษีเงินได้ + 8% NI การหักเงินรวมของคุณสำหรับรายได้ที่สูงกว่าเกณฑ์จะลดลงจาก 37% เหลือ 28%
ใช้ เครื่องคำนวณที่เงินเดือน £40,000 พร้อมแผน 2 เพื่อดูว่าเงินกู้นักเรียนของคุณมีค่าใช้จ่ายเท่าไรในแต่ละเดือน จากนั้นเปรียบเทียบกับ เงินเดือนเดียวกันที่ไม่มีเงินกู้ เพื่อดูผลประโยชน์รายเดือนจากการชำระคืน
ฉันควรทำอะไรแทนการชำระคืนก่อนกำหนด?
หากการชำระคืนก่อนกำหนดไม่สมเหตุสมผล (เพราะคุณจะได้รับการยกเลิกหนี้) เงินนั้นควรนำไปใช้ในด้านอื่นจะดีกว่า:
- สร้างกองทุนฉุกเฉิน — เงินสำรองค่าใช้จ่าย 3–6 เดือนในบัญชีออมทรัพย์ที่เข้าถึงง่ายจะให้ความมั่นคงที่การจ่ายเงินกู้เกินกำหนดไม่สามารถให้ได้
- สมทบเงินเข้ากองทุนบำนาญ — คุณจะได้รับสิทธิลดหย่อนภาษี 20% หรือ 40% บวกกับการสมทบจากนายจ้าง สิ่งนี้ดีกว่าการประหยัดดอกเบี้ยจากเงินกู้นักเรียนส่วนใหญ่
- ลงทุนใน ISA — ผลตอบแทนจากการลงทุนในตลาดระยะยาวมักจะสูงกว่าดอกเบี้ยเงินกู้นักเรียน และการเติบโตนั้นปลอดภาษี ดู คู่มือ LISA ของเรา หากคุณกำลังออมเงินเพื่อซื้อบ้านหลังแรก
- ชำระหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงกว่าก่อน — บัตรเครดิต, เงินเบิกเกินบัญชี และสินเชื่อรถยนต์มักจะคิดดอกเบี้ยสูงกว่าดอกเบี้ยเงินกู้นักเรียนมาก
แหล่งข้อมูล
- Student Loans Company — การชำระคืนเงินกู้นักเรียนของคุณ เกณฑ์, อัตราการชำระคืน (9%) และกฎการยกเลิกหนี้สำหรับทุกประเภทแผน เข้าถึงเมื่อกรกฎาคม 2026
- HMRC — อัตราภาษีเงินได้และค่าลดหย่อนส่วนบุคคล อัตราพื้นฐาน 20%, อัตราที่สูงกว่าใช้สำหรับการคำนวณอัตราส่วนเพิ่ม เข้าถึงเมื่อกรกฎาคม 2026