การสมัครสมาชิกอัตโนมัติหมายความว่าเกือบทุกคนอยู่ในกองทุนบำนาญของที่ทำงานแล้ว แต่ไม่ใช่ทุกโครงการจะเหมือนกัน ค่าธรรมเนียมที่สูง ทางเลือกกองทุนที่ไม่ดี และค่าใช้จ่ายที่ไม่โปร่งใส สามารถกัดกร่อนเงินออมเพื่อการเกษียณของคุณไปหลายหมื่นปอนด์ตลอดอาชีพการงาน นี่คือวิธีตรวจสอบว่าของคุณกำลังทำให้คุณเสียเงินหรือไม่
คุณควรจ่ายค่าธรรมเนียมเท่าไร?
รัฐบาลกำหนดเพดานค่าธรรมเนียมกองทุนเริ่มต้นไว้ที่ 0.75% ต่อปีสำหรับโครงการสมัครสมาชิกอัตโนมัติ แต่หลายโครงการที่ดีกว่าคิดค่าธรรมเนียมที่ต่ำกว่ามาก:
- ดี: 0.15–0.30% (เช่น Nest, กองทุนรวมของนายจ้างรายใหญ่)
- พอรับได้: 0.30–0.50%
- แพง: 0.50–0.75%
- สัญญาณอันตราย: สูงกว่า 0.75% หรือมีค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรม/การถอนเพิ่มเติม
ความแตกต่างของค่าธรรมเนียม 0.5% สำหรับเงินลงทุน £200,000 ตลอด 20 ปี จะทำให้คุณเสียโอกาสในการเติบโตประมาณ £20,000
วิธีค้นหาค่าธรรมเนียมของคุณ
- ตรวจสอบใบแจ้งยอดกองทุนบำนาญประจำปีของคุณ
- เข้าสู่ระบบพอร์ทัลออนไลน์ของโครงการของคุณและค้นหาเอกสารข้อมูลกองทุน (fund factsheet)
- มองหา "ค่าธรรมเนียมการจัดการรายปี" (Annual Management Charge - AMC) หรือ "อัตราส่วนค่าใช้จ่ายรวม" (Total Expense Ratio - TER)
- สอบถามฝ่ายบุคคล (HR) หรือผู้ให้บริการกองทุนบำนาญของคุณโดยตรง
คุณอยู่ในกองทุนที่เหมาะสมหรือไม่?
คนส่วนใหญ่อยู่ในกองทุนเริ่มต้นแบบ "ไลฟ์สไตล์" หรือ "เป้าหมายวันที่" ซึ่งจะลดความเสี่ยงโดยอัตโนมัติเมื่อคุณเข้าใกล้การเกษียณอายุ อย่างไรก็ตาม:
- หากคุณยังเหลือเวลาอีกหลายสิบปีกว่าจะเกษียณ กองทุนที่มีสัดส่วนหุ้นสูงกว่าอาจให้ผลตอบแทนที่ดีกว่าเมื่อเวลาผ่านไป
- หากคุณมีกองทุนบำนาญเก่าหลายกอง อาจอยู่ในกองทุนที่ล้าสมัยและมีค่าธรรมเนียมสูง
- กองทุนเริ่มต้นบางแห่งอาจอนุรักษ์นิยมเกินไปสำหรับผู้ที่อายุน้อยกว่า
คุณควรโอนย้ายไปยัง SIPP หรือไม่?
กองทุนบำนาญส่วนบุคคลที่ลงทุนด้วยตนเอง (SIPP) ให้คุณควบคุมทางเลือกการลงทุนได้อย่างเต็มที่และโดยทั่วไปมีค่าธรรมเนียมที่ต่ำกว่า พิจารณาการโอนย้ายหาก:
- โครงการของคุณคิดค่าธรรมเนียมสูงกว่า 0.5% และคุณมีเงินคงเหลือจำนวนมาก
- คุณต้องการเข้าถึงกองทุนเฉพาะ (เช่น กองทุนดัชนีทั่วโลกที่ 0.1%)
- คุณมีกองทุนบำนาญเก่าหลายกองที่ต้องการรวมเข้าด้วยกัน
อย่าโอนย้าย หากโครงการปัจจุบันของคุณมีการรับประกันที่มีมูลค่า (ผลประโยชน์ที่กำหนด/เงินเดือนสุดท้าย) หรือหากนายจ้างของคุณสมทบเงินให้กับโครงการเฉพาะนั้นเท่านั้น
การลดหย่อนภาษียังคงคุ้มค่า
แม้ในโครงการที่มีค่าใช้จ่ายสูง การลดหย่อนภาษีจากการสมทบเงินยังคงทำให้กองทุนบำนาญคุ้มค่า ผู้เสียภาษี 40% ที่สมทบเงินผ่านการลดหย่อนเงินเดือน (salary sacrifice) จะได้รับผลประโยชน์เพิ่มขึ้นทันที 42% ซึ่งมากกว่าการหักค่าธรรมเนียมรายปีที่แย่ที่สุด 0.75% ในระยะสั้น เครื่องคำนวณการลดหย่อนภาษีกองทุนบำนาญ pension tax relief calculator แสดงการประหยัดที่แน่นอนสำหรับระดับเงินเดือนของคุณ