การกลับไปเรียนมหาวิทยาลัยในฐานะนักศึกษาผู้ใหญ่เป็นการตัดสินใจที่กล้าหาญในการเปลี่ยนสายอาชีพ ไม่ว่าคุณจะกำลังฝึกอบรมเพื่อสายงานใหม่ แสวงหาวุฒิการศึกษาระดับมืออาชีพ หรือเพียงแค่ทำตามความหลงใหล ผลกระทบทางการเงินนั้นกว้างขวางกว่าแค่ค่าเล่าเรียนมาก คู่มือนี้ครอบคลุมถึงสถานะภาษี กลไกของเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษา และต้นทุนที่แท้จริงของรายได้ที่คุณต้องสละไป
ต้นทุนที่แท้จริง: รายได้ที่สูญเสียไป
ต้นทุนที่ใหญ่ที่สุดของการกลับไปศึกษาต่อไม่ใช่ค่าเล่าเรียน แต่เป็นเงินเดือนที่คุณต้องสละไป หากคุณมีรายได้ £40,000 และหยุดเรียนสามปีเพื่อปริญญา ต้นทุนรวมคือ £120,000 ในรายได้ที่สูญเสียไป หลังหักภาษี นั่นคือประมาณ £93,000 ในรายได้สุทธิที่สูญเสียไป (โดยใช้อัตราปี 2026/27) บวกกับเงินสมทบกองทุนบำนาญที่พลาดไปสามปี (£2,000/ปี ของพนักงาน + £1,200 ของนายจ้าง = £9,600 ซึ่งจะทบต้นเป็นจำนวนที่มากขึ้นอย่างมีนัยสำคัญเมื่อถึงวัยเกษียณ)
การเรียนพาร์ทไทม์พร้อมทำงานช่วยลดต้นทุนนี้ แต่จะยืดระยะเวลาออกไป นักศึกษาผู้ใหญ่หลายคนเลือกทางสายกลาง: ลดการทำงานเป็นพาร์ทไทม์ (เช่น สามวัน/สัปดาห์) ในขณะที่เรียน เพื่อรักษากระแสรายได้และคงการสมทบเงินบำนาญ
ค่าเล่าเรียนและเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาใหม่
ค่าเล่าเรียนระดับปริญญาตรีเต็มเวลาในสหราชอาณาจักรถูกจำกัดไว้ที่ £9,535/ปี สำหรับปี 2026/27 ปริญญาสามปีมีค่าเล่าเรียน £28,605 คุณจะต้องกู้ยืมเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษา Plan 5 (สำหรับหลักสูตรที่เริ่มตั้งแต่ปี 2023/24 เป็นต้นไป) ซึ่งมีเงื่อนไขดังต่อไปนี้:
- เกณฑ์การชำระคืน: £25,000/ปี
- อัตราการชำระคืน: 9% ของรายได้ที่สูงกว่าเกณฑ์
- อัตราดอกเบี้ย: RPI เท่านั้น (ไม่มีการเติบโตของหนี้ในแง่ของมูลค่าที่แท้จริง)
- การยกเลิกหนี้: 40 ปีนับจากสำเร็จการศึกษา
หากมีเงินเดือนหลังเรียนจบ £40,000 คุณจะต้องชำระคืน £1,350/ปี (9% × £15,000) ด้วยอัตรานี้ เงินกู้ยืมทั้งหมด (ค่าเล่าเรียน + ค่าครองชีพ) จะใช้เวลามากกว่า 30 ปีในการชำระคืน สำหรับนักศึกษาผู้ใหญ่หลายคน เงินกู้ยืมนี้ทำหน้าที่เสมือนภาษีบัณฑิต 9% สำหรับรายได้ที่สูงกว่า £25,000 ตลอดช่วงชีวิตการทำงานที่เหลือส่วนใหญ่
แล้วเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาที่มีอยู่ล่ะ?
หากคุณมีเงินกู้ยืม Plan 1 หรือ Plan 2 จากปริญญาเดิมอยู่แล้ว เงินกู้นั้นจะยังคงคิดดอกเบี้ยต่อไปในขณะที่คุณเรียน (เว้นแต่รายได้ของคุณจะต่ำกว่าเกณฑ์) การชำระคืนจะหยุดลงก็ต่อเมื่อรายได้ของคุณลดลงต่ำกว่าเกณฑ์ที่เกี่ยวข้อง ซึ่งมีแนวโน้มที่จะเป็นเช่นนั้นหากคุณหยุดทำงาน
การกู้ยืมเงินกู้ใหม่สำหรับปริญญาตรีใบที่สองอาจไม่สามารถทำได้เสมอไป — กฎการให้ทุนแตกต่างกันไป เงินกู้ยืมระดับบัณฑิตศึกษา (สูงสุด £12,167 สำหรับปริญญาโท) เป็นคนละส่วนกันและชำระคืนที่ 6% สำหรับรายได้ที่สูงกว่า £21,000 คุณอาจต้องชำระคืนเงินกู้ยืมสองรายการพร้อมกันหลังเรียนจบ: 9% + 6% = 15% ของรายได้ที่สูงกว่าเกณฑ์ที่เกี่ยวข้อง
ภาษีจากการทำงานพาร์ทไทม์ในขณะที่เรียน
หากคุณทำงานพาร์ทไทม์ในระหว่างเรียน คุณจะถูกเก็บภาษีตามปกติ ข่าวดีคือ หากคุณมีรายได้ต่ำกว่า £12,570/ปี (ประมาณ £240/สัปดาห์) คุณจะไม่ต้องเสียภาษีเงินได้เลย ระหว่าง £12,570 ถึง £50,270 คุณจะเสียภาษีเงินได้ 20% บวก 8% NI — แต่สำหรับรายได้พาร์ทไทม์ที่ต่ำ อัตราภาษีที่แท้จริงของคุณจะต่ำมาก
ตรวจสอบให้แน่ใจว่านายจ้างของคุณมีรหัสภาษีที่ถูกต้อง หากคุณมีงานพาร์ทไทม์หลายงาน มีเพียงงานเดียวเท่านั้นที่สามารถใช้ Personal Allowance ของคุณได้ งานอื่นๆ ควรใช้รหัส BR (อัตราพื้นฐาน) HMRC จะทำการกระทบยอดเมื่อสิ้นปี แต่การตั้งรหัสให้ถูกต้องตั้งแต่แรกจะช่วยหลีกเลี่ยงค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิด
เงินช่วยเหลือ เงินทุน และทุนการศึกษา
ข่าวดี: เงินช่วยเหลือ เงินทุน และทุนการศึกษาส่วนใหญ่สำหรับนักศึกษาได้รับการยกเว้นภาษี ซึ่งรวมถึงเงินทุนค่าครองชีพ เงินช่วยเหลือจากมหาวิทยาลัย กองทุนช่วยเหลือผู้ยากไร้ และเงินเดือนจากสภาวิจัยส่วนใหญ่ สิ่งเหล่านี้ไม่ถือเป็นรายได้ที่ต้องเสียภาษีและไม่จำเป็นต้องสำแดงในแบบแสดงรายการภาษี
ข้อยกเว้น: หาก “ทุนการศึกษา” เป็นการจ่ายค่าตอบแทนสำหรับการทำงานจริง (เช่น ปริญญาที่ได้รับการสนับสนุนซึ่งคุณทำงานให้กับบริษัทในช่วงวันหยุด) HMRC อาจถือว่าเป็นรายได้จากการจ้างงาน เกณฑ์การพิจารณาคือการจ่ายเงินนั้นมีเงื่อนไขในการปฏิบัติงานบริการหรือไม่
ช่องว่างเงินบำนาญ
การไม่มีเงินสมทบกองทุนบำนาญเป็นเวลาสามปีนั้นมีความสำคัญ เมื่ออายุ 35 ปี การพลาดเงินสมทบกองทุนบำนาญรวม (£3,200/ปี) (นายจ้าง + ลูกจ้าง) เป็นเวลาสามปี หมายถึงการสูญเสียเงินต้น £9,600 ซึ่งหากเติบโต 5% ต่อปี จะมีมูลค่าประมาณ £38,000 เมื่ออายุ 65 ปี เมื่ออายุ 45 ปี ช่องว่างเดียวกันนี้จะทบต้นเป็นประมาณ £25,000
หากคุณสามารถทำได้ ให้พิจารณาการสมทบเงินบำนาญโดยสมัครใจในระหว่างเรียน คุณจะได้รับสิทธิลดหย่อนภาษีสำหรับการสมทบสูงสุด £3,600/ปี (รวม) (£2,880 สุทธิ) แม้จะไม่มีรายได้ — รัฐบาลจะเพิ่มส่วนลดหย่อนภาษีอัตราพื้นฐาน 20% โดยอัตโนมัติ สิ่งนี้ช่วยให้เงินบำนาญของคุณเติบโตและชดเชยช่องว่างได้บางส่วน
การคำนวณจุดคุ้มทุน
คำถามที่ผู้เปลี่ยนสายอาชีพทุกคนถาม: ฉันจะได้รับเงินลงทุนคืนเมื่อไหร่? ลองพิจารณาผู้ที่อายุ 35 ปี ลาออกจากงานที่ได้เงินเดือน £40,000 เพื่อฝึกอบรมเป็นครู (เงินเดือนเริ่มต้นประมาณ £31,650 เพิ่มขึ้นเป็น £43,000+ ภายในห้าปี):
- รายได้ที่สูญเสียไปใน 3 ปี: ~£93,000 รายได้สุทธิ
- เงินกู้ยืมเพื่อการศึกษา: ~£45,000 (ค่าเล่าเรียน + ค่าครองชีพ)
- ชำระคืนที่ 9% สำหรับรายได้ที่สูงกว่า £25,000 ตลอดช่วงชีวิตการทำงาน
- ศักยภาพรายได้ในอาชีพใหม่: £31,650 → £43,000 ภายในปีที่ 5
- จุดคุ้มทุน (การกู้คืนรายได้ที่สูญเสียไป): ประมาณ 8–10 ปีหลังเรียนจบ หากอาชีพใหม่ให้ค่าตอบแทนใกล้เคียงหรือมากกว่า
หากการเปลี่ยนสายอาชีพนำไปสู่รายได้ตลอดชีวิตที่สูงขึ้น การลงทุนนั้นก็คุ้มค่า หากนำไปสู่รายได้ที่ใกล้เคียงหรือต่ำกว่า กรณีทางการเงินก็จะอ่อนแอลง — แต่ความพึงพอใจในงาน ความสมดุลระหว่างชีวิตและการทำงาน และความสำเร็จส่วนบุคคลนั้นไม่สามารถบันทึกไว้ในสเปรดชีตได้
การคุ้มครองเงินบำนาญของรัฐ
ในขณะที่เรียนเต็มเวลาโดยไม่มีรายได้ คุณจะไม่ต้องจ่าย National Insurance ซึ่งอาจทำให้เกิดช่องว่างในบันทึก NI ของคุณได้ คุณสามารถเติมช่องว่างได้ด้วยการสมทบ Class 3 โดยสมัครใจ (£17.45/สัปดาห์) อย่างไรก็ตาม หากคุณได้รับ Universal Credit หรือสวัสดิการอื่นๆ ในขณะที่เรียน คุณอาจได้รับเครดิต NI โดยอัตโนมัติ ตรวจสอบบันทึก NI ของคุณทางออนไลน์เพื่อระบุช่องว่างใดๆ
จำลองสถานการณ์ของคุณ
ใช้ เครื่องคำนวณภาษีเงินได้ เพื่อเปรียบเทียบรายได้สุทธิปัจจุบันของคุณกับเงินเดือนที่คาดว่าจะได้รับหลังสำเร็จการศึกษา คู่มือการชำระคืนเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษา ของเราอธิบายวิธีการทำงานของการชำระคืน Plan 5 และ คู่มือการชำระคืนก่อนกำหนด ช่วยให้คุณตัดสินใจว่าจะชำระหนี้ให้เร็วขึ้นหลังเรียนจบหรือไม่